銀行如何與金融科技應用競爭小型企業

隨著小型企業湧向點對點支付應用程式，銀行正面臨一個悄然但重要的威脅，威脅著他們最有價值的客戶群之一。如果他們不能跟上 Venmo 和 Cash App 等平台的步伐，他們不僅可能失去交易，還可能失去長期的金融關係。

在《小企業，大支出機會：金融機構對抗 P2P 金融科技的策略》報告中，Javelin Strategy & Research 的借記高級分析師 Ben Danner 探討了銀行如何努力重新奪回這個市場。一個關鍵策略是強調全方位服務銀行的附加價值——尤其是那些獨立應用程式無法複製的小企業服務套件。

小企業的爭奪戰

小企業在銀行的市場中佔據著巨大份額，尤其是在支付方面，遠大於消費者市場。然而，銀行正面臨失去這些關係給金融科技應用的危險。創業者在建立事業時，不想同時管理多個支付系統，尤其是當他們已經在個人生活中使用 Venmo 等平台時。

“創建一個商業 Venmo 帳戶並開始收款，這比任何事情都方便，” Danner 說。“你不需要了解除了你已經習慣在個人生活中使用的東西之外的任何知識。年輕一代——下一代的小企業主——已經有 Venmo 帳戶。建立 Venmo 商業帳戶只需五分鐘，而如果我要去銀行，我得開一個完整的商業銀行帳戶。”

如今，許多小企業甚至可以僅用一個應用程式接受卡片支付。過去，微型企業主，例如農貿市場的攤販，必須在 Square 等公司開設帳戶，並將讀卡器連接到手機。現在，隨著 Apple 支援 NFC 近場通訊支付，商家可以直接在設備上接受付款，無需額外硬體。

這些變革讓銀行擔心，小企業的交易量將轉向越來越多自我定位為準銀行的 P2P 平台。作為回應，金融機構正在開發競爭方案。一些較小的銀行現在在商業帳戶中提供整合的點對點支付功能，而像 Zelle 這樣的即時支付工具則允許企業快速轉帳——這是管理流動性和現金流的關鍵功能。

強調安全性

什麼可能說服小企業主選擇銀行服務而非 Venmo 或 Cash App？安全性是一個主要因素。調查數據一再顯示，金融機構被視為存放和轉移資金的最安全選擇。

“在商業支付方面，這些通常比消費者支付大得多，小企業可能會想堅持使用他們的銀行，” Danner 說。“把錢放在傳統銀行，比如 Chase 商業銀行帳戶，並享受該銀行提供的安全和保障，這與使用 Venmo 商業帳戶相比，有很大的不同。”

由多家銀行聯合創立的 Zelle，最初是為了回應早期的即時支付平台而設計。銀行強調其速度和可靠性，這對依賴及時獲取資金的小企業來說至關重要。

成本也是一個差異點。Zelle 通常是免費使用的，儘管一些銀行會收取小企業交易費用。相比之下，許多金融科技應用收取即時轉帳費用，像 Square 這樣的服務則常常包括月費和較高的交易成本。隨著時間推移，這些費用可能會累積成相當大的開支。

“如果我是一個進行大量交易的大型企業，我不想和 Square 這樣的公司合作，因為 Square 會收取固定費用，” Danner 說。“如果我與傳統的處理商合作，他們會提供批量折扣。”

連接企業與銀行帳戶

點對點支付技術也幫助銀行吸引小企業客戶。像 Moov 這樣的公司正在推出白標解決方案——例如 Tap to Local，讓較小的銀行能在商業帳戶中直接提供點對點支付功能。這消除了對第三方硬體或服務（如 Square）的需求，使社區銀行和信用合作社能更有效地在支付領域競爭。

“如果你已經有一個小企業銀行帳戶，它可以讓你在不使用其他中介流程的情況下，將卡片支付直接存入該帳戶，” Danner 說。“這讓這些小銀行有機會與 Venmo 和 Square 競爭。他們可以通過自己的技術收取卡片支付，這基本上是由銀行提供的白標技術。”

完整的客戶服務範圍

傳統銀行在客戶支持方面也保持優勢。當支付出現問題時，企業主可以直接與銀行代表合作，通常由大型支援團隊提供支援。相比之下，通過應用程式平台解決問題可能更具挑戰性，許多用戶反映難以找到客服渠道。

此外，主要金融機構還提供全面的商戶服務。例如，Chase 提供支付技術解決方案，包括讀卡器和相關基礎設施——通過其商戶服務部門，讓小企業能夠獲得完整的支援生態系統。

“企業越大，越傾向於轉向傳統的商戶服務，因為他們需要那種層級的支援，” Danner 說。“這種情況下，企業一開始可能很小，比如在 Venmo 上的微型商戶。一旦擴大規模，他們就會轉向更傳統的商業銀行帳戶，因為那裡有更多的服務。如果你想開一家店面，你不可能通過金融科技應用獲得足夠的貸款。你需要真正的資金，而不是一千美元。”