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由 JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarna 等高管閱讀
新型銀行（Neobanks）是以數位為先、技術驅動的金融機構，建立在應用程式、API 和自動化決策之上，而非分行和批次處理。它們正在重塑日常的信用卡和借記卡習慣，從卡片發行速度到支出控制的細緻程度。隨著人工智慧（AI）在現代銀行架構中逐漸成熟，卡片正成為可程式化的安全、預算和現金流管理工具。
新型銀行運行在為持續數據輸入和快速迭代而建的雲原生基礎設施上。這種架構使得能在交易發生時即時評分，並自動化後台工作流程。傳統銀行可以加入這些能力，但許多仍在應對碎片化的核心系統、較慢的發布週期和為延遲對帳設計的風險模型。
AI 投資顯示行業的發展方向。市場預測顯示，銀行業中的 AI 產值將從 2020 年的基線增長到 2030 年超過 640 億美元，反映出自動化正迅速成為產品設計的核心。
各銀行的採用程度差異很大，這種差距可能決定安全性和競爭力。行動較快的機構能更早偵測詐騙並推出更強的卡片控制措施，而較慢的採用者則有落後於保護和客戶體驗的風險。
根據 IBM 的一項研究，2024 年只有 8% 的銀行系統性地開發生成式 AI，而 78% 則通過策略性措施追求它。研究指出，更深入的 AI 整合能降低服務中斷次數並提升 IT 客戶滿意度。新型銀行往往能更早看到這些收益，因為它們的系統支持更快的模型更新和自動化回應。
消費者的卡片行為正朝著更像安全導向軟體產品的機構轉變，而非傳統帳戶。信任是這一轉變的一部分——全球 54% 的消費者比起銀行，更信任至少一家大型科技公司。這顯示經驗和感知的能力影響人們在管理資金和身份資料時的安全感。
徹底改善的用戶體驗
新型銀行的卡片像可配置的端點一樣管理，實時購買通知縮短了攻擊者依賴的“未知交易”窗口。支出分析也幾乎實時運行，幫助持卡人識別訂閱擴張、商戶異常和異常地理位置，避免變成退款爭議。
卡片的生命週期操作也在應用內完成。凍結和解凍帳戶、設定旅行規則、更改 PIN 以及將卡片配置到行動錢包，只需幾個驗證動作即可完成。關鍵在於降低延遲。更快的可見性和反應時間縮小了詐騙和帳戶劫持的影響範圍。
先進的安全性與控制
新型銀行通常在裝置信號、交易情境和行為模式上應用 AI 輔助的風險評分，包括裝置綁定和異常偵測。
部分提供支持線上卡片詐騙威脅建模的控制措施。虛擬卡可以通過降低重用性來限制被盜卡資訊的價值。商戶或類別限制以及位置感知提示，也能阻止意外支出或在活動偏離正常模式時觸發額外驗證。
雖然這些措施不能完全消除詐騙，但它們將安全性從隱藏的後端功能轉變為用戶可以參與的主動控制界面。
對於中小企業，新型銀行將卡片定位為營運基礎設施。傳統商業銀行常將卡片、貸款和財資視為不同產品，擁有不同的啟用流程。新型銀行則在單一界面中整合這些功能，提供角色基礎的存取權、可程式化控制和符合現代金融團隊需求的整合。
結果是更緊密的財務控制，卻不增加行政負擔。企業可以將銀行系統連接到會計、薪資平台和支付處理器，並利用這些連接自動執行政策。更好的數據血緣和更快的分類，降低了詐騙和合規失誤的盲點。
AI 驅動的核保與信貸
新型銀行利用自動化評估現金流資料、發票、支付歷史和帳戶活動，能比人工審核更快調整額度或提供信貸。端到端自動化也改善了整個貸款生命週期的風險管理，通過分析大量財務報表、歷史和市場信號，做出明智的信貸決策，降低損失風險。
自動化改變了企業日常使用卡片的方式。更快的核保意味著公司能更早獲得信貸，並在評估拖延時持續使用，而不必不停停止。持續監控也能保持流程順暢。如果交易看似有風險，系統可以立即介入，降低額度、啟動快速驗證或標記供應商。
精簡的費用管理
不再傳遞單一公司卡，財務團隊可以為每位員工、專案或供應商提供專屬卡片並設定特定規則。承包商可以獲得只用一週的卡。專案卡可以限制在特定商戶。高風險類別可以直接封鎖。收據也能自動傳入，讓費用更早匹配和分類。
從網路安全角度來看，分段降低了任何單一被攻破憑證的價值。虛擬卡可以頻繁輪換，員工存取權可以即時撤銷，異常費用模式也能觸發財務和安全警示。
傳統銀行正回應新型銀行的挑戰，部分原因是客戶現在期望即時通知、自助凍結和應用內爭議處理流程作為基本功能。監管機構也在關注 AI 如何改變風險與韌性，尤其是在模型依賴第三方供應商或引入新攻擊面時。
美國聯邦儲備局甚至強調在擴展 AI 採用的同時，需平衡創新、安全和健全的風險管理實踐。歐洲的監管者也描述，使用 AI 進行信貸評分和詐騙偵測的銀行正逐漸成為主流。
卡片如今像是身份、風險和現金流的智慧控制器。新型銀行透過 AI 和自動化推動這一轉變，加快金融服務流程。隨著這些系統的改進，信用卡和借記卡的使用將實時調整，更加安全，並更自然地融入日常消費和商業運作。
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新型銀行如何改變我們使用信用卡和借記卡的方式
April Miller 是 ReHack 雜誌的主編。
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由 JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarna 等高管閱讀
新型銀行（Neobanks）是以數位為先、技術驅動的金融機構，建立在應用程式、API 和自動化決策之上，而非分行和批次處理。它們正在重塑日常的信用卡和借記卡習慣，從卡片發行速度到支出控制的細緻程度。隨著人工智慧（AI）在現代銀行架構中逐漸成熟，卡片正成為可程式化的安全、預算和現金流管理工具。
以 AI 和自動化為基礎的技術基礎
新型銀行運行在為持續數據輸入和快速迭代而建的雲原生基礎設施上。這種架構使得能在交易發生時即時評分，並自動化後台工作流程。傳統銀行可以加入這些能力，但許多仍在應對碎片化的核心系統、較慢的發布週期和為延遲對帳設計的風險模型。
AI 投資顯示行業的發展方向。市場預測顯示，銀行業中的 AI 產值將從 2020 年的基線增長到 2030 年超過 640 億美元，反映出自動化正迅速成為產品設計的核心。
各銀行的採用程度差異很大，這種差距可能決定安全性和競爭力。行動較快的機構能更早偵測詐騙並推出更強的卡片控制措施，而較慢的採用者則有落後於保護和客戶體驗的風險。
根據 IBM 的一項研究，2024 年只有 8% 的銀行系統性地開發生成式 AI，而 78% 則通過策略性措施追求它。研究指出，更深入的 AI 整合能降低服務中斷次數並提升 IT 客戶滿意度。新型銀行往往能更早看到這些收益，因為它們的系統支持更快的模型更新和自動化回應。
消費者卡的新標準
消費者的卡片行為正朝著更像安全導向軟體產品的機構轉變，而非傳統帳戶。信任是這一轉變的一部分——全球 54% 的消費者比起銀行，更信任至少一家大型科技公司。這顯示經驗和感知的能力影響人們在管理資金和身份資料時的安全感。
徹底改善的用戶體驗
新型銀行的卡片像可配置的端點一樣管理，實時購買通知縮短了攻擊者依賴的“未知交易”窗口。支出分析也幾乎實時運行，幫助持卡人識別訂閱擴張、商戶異常和異常地理位置，避免變成退款爭議。
卡片的生命週期操作也在應用內完成。凍結和解凍帳戶、設定旅行規則、更改 PIN 以及將卡片配置到行動錢包，只需幾個驗證動作即可完成。關鍵在於降低延遲。更快的可見性和反應時間縮小了詐騙和帳戶劫持的影響範圍。
先進的安全性與控制
新型銀行通常在裝置信號、交易情境和行為模式上應用 AI 輔助的風險評分，包括裝置綁定和異常偵測。
部分提供支持線上卡片詐騙威脅建模的控制措施。虛擬卡可以通過降低重用性來限制被盜卡資訊的價值。商戶或類別限制以及位置感知提示，也能阻止意外支出或在活動偏離正常模式時觸發額外驗證。
雖然這些措施不能完全消除詐騙，但它們將安全性從隱藏的後端功能轉變為用戶可以參與的主動控制界面。
革新商業卡的使用方式
對於中小企業，新型銀行將卡片定位為營運基礎設施。傳統商業銀行常將卡片、貸款和財資視為不同產品，擁有不同的啟用流程。新型銀行則在單一界面中整合這些功能，提供角色基礎的存取權、可程式化控制和符合現代金融團隊需求的整合。
結果是更緊密的財務控制，卻不增加行政負擔。企業可以將銀行系統連接到會計、薪資平台和支付處理器，並利用這些連接自動執行政策。更好的數據血緣和更快的分類，降低了詐騙和合規失誤的盲點。
AI 驅動的核保與信貸
新型銀行利用自動化評估現金流資料、發票、支付歷史和帳戶活動，能比人工審核更快調整額度或提供信貸。端到端自動化也改善了整個貸款生命週期的風險管理，通過分析大量財務報表、歷史和市場信號，做出明智的信貸決策，降低損失風險。
自動化改變了企業日常使用卡片的方式。更快的核保意味著公司能更早獲得信貸，並在評估拖延時持續使用，而不必不停停止。持續監控也能保持流程順暢。如果交易看似有風險，系統可以立即介入，降低額度、啟動快速驗證或標記供應商。
精簡的費用管理
不再傳遞單一公司卡，財務團隊可以為每位員工、專案或供應商提供專屬卡片並設定特定規則。承包商可以獲得只用一週的卡。專案卡可以限制在特定商戶。高風險類別可以直接封鎖。收據也能自動傳入，讓費用更早匹配和分類。
從網路安全角度來看，分段降低了任何單一被攻破憑證的價值。虛擬卡可以頻繁輪換，員工存取權可以即時撤銷，異常費用模式也能觸發財務和安全警示。
這對傳統銀行意味著什麼
傳統銀行正回應新型銀行的挑戰，部分原因是客戶現在期望即時通知、自助凍結和應用內爭議處理流程作為基本功能。監管機構也在關注 AI 如何改變風險與韌性，尤其是在模型依賴第三方供應商或引入新攻擊面時。
美國聯邦儲備局甚至強調在擴展 AI 採用的同時，需平衡創新、安全和健全的風險管理實踐。歐洲的監管者也描述，使用 AI 進行信貸評分和詐騙偵測的銀行正逐漸成為主流。
邁向更安全、更智慧的卡片使用的下一步
卡片如今像是身份、風險和現金流的智慧控制器。新型銀行透過 AI 和自動化推動這一轉變，加快金融服務流程。隨著這些系統的改進，信用卡和借記卡的使用將實時調整，更加安全，並更自然地融入日常消費和商業運作。