隨著經濟壓力持續將許多潛在買家排除在房屋所有權之外，美國房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）正轉向新的信用評分模型，以擴大抵押貸款的獲取途徑。
這兩個保證大多數美國抵押貸款的機構，現在將接受使用VantageScore 4.0模型評估的貸款，該模型除了傳統信用資訊外，還納入租金和水電費支付等數據。其目標是改善抵押貸款的獲取途徑、提升負擔能力，並促進更具競爭力的房市。
然而，與此同時，阻礙房市購買的經濟挑戰也使得準確評估信用狀況變得更加重要，以保護消費者和貸款人。擺脫經過驗證的模型也引發了對未來潛在風險的疑問。
“FICO分數設定了信用評分的黃金標準，其美國模型已在所有消費者擔保類別中使用，”Javelin Strategy & Research的信用主管兼支付聯合主管布萊恩·萊利（Brian Riley）表示。“它已在經濟衰退和復甦環境中經過超過40年的測試。”
“貸款人依賴FICO分數來全面管理風險，”他說。“這些分數在獲取階段用作信用管理工具、留存工具，甚至在資本市場進行資產證券化時也會用到。這是一個穩定的事實，超過90%的信用卡貸款人依賴FICO分數。”
儘管信用分數的重要性未受到廣泛質疑，但一些貸款人已調整了他們解讀信用分數的方式。例如，房利美和房地美已降低某些房屋購買和再融資貸款的最低620中等信用分數要求。
其目的是擴大信用歷史有限的借款人獲得房屋所有權的途徑，並支持“幾乎達標”申請者——那些收入或現金儲備充足，但信用分數剛好低於620門檻的借款人。
儘管普遍認為房市挑戰仍在，但放寬貸款標準若未經謹慎管理，也存在風險。因此，越來越多地採用結合傳統信用評分與更當前的支付和債務行為數據的混合方法，已被視為必要。
“FICO Score 10T展示了FICO如何保持其標誌性評分模型的相關性，因為抵押貸款行業需要能夠為邊緣借款人打開大門的工具，”萊利說。“該模型包括趨勢數據，如租金和水電費支付，這將幫助發行人擴大獲取途徑，同時保持信用分數作為高度預測風險管理的工具。”
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房利美、房地美接受替代信用評分
隨著經濟壓力持續將許多潛在買家排除在房屋所有權之外，美國房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）正轉向新的信用評分模型，以擴大抵押貸款的獲取途徑。
這兩個保證大多數美國抵押貸款的機構，現在將接受使用VantageScore 4.0模型評估的貸款，該模型除了傳統信用資訊外，還納入租金和水電費支付等數據。其目標是改善抵押貸款的獲取途徑、提升負擔能力，並促進更具競爭力的房市。
然而，與此同時，阻礙房市購買的經濟挑戰也使得準確評估信用狀況變得更加重要，以保護消費者和貸款人。擺脫經過驗證的模型也引發了對未來潛在風險的疑問。
“FICO分數設定了信用評分的黃金標準，其美國模型已在所有消費者擔保類別中使用，”Javelin Strategy & Research的信用主管兼支付聯合主管布萊恩·萊利（Brian Riley）表示。“它已在經濟衰退和復甦環境中經過超過40年的測試。”
“貸款人依賴FICO分數來全面管理風險，”他說。“這些分數在獲取階段用作信用管理工具、留存工具，甚至在資本市場進行資產證券化時也會用到。這是一個穩定的事實，超過90%的信用卡貸款人依賴FICO分數。”
擴大房屋所有權獲取
儘管信用分數的重要性未受到廣泛質疑，但一些貸款人已調整了他們解讀信用分數的方式。例如，房利美和房地美已降低某些房屋購買和再融資貸款的最低620中等信用分數要求。
其目的是擴大信用歷史有限的借款人獲得房屋所有權的途徑，並支持“幾乎達標”申請者——那些收入或現金儲備充足，但信用分數剛好低於620門檻的借款人。
兩全其美
儘管普遍認為房市挑戰仍在，但放寬貸款標準若未經謹慎管理，也存在風險。因此，越來越多地採用結合傳統信用評分與更當前的支付和債務行為數據的混合方法，已被視為必要。
“FICO Score 10T展示了FICO如何保持其標誌性評分模型的相關性，因為抵押貸款行業需要能夠為邊緣借款人打開大門的工具，”萊利說。“該模型包括趨勢數據，如租金和水電費支付，這將幫助發行人擴大獲取途徑，同時保持信用分數作為高度預測風險管理的工具。”