Quartz · izusek/Getty Images
Deborah Kearns
星期四，2026年2月19日 晚上7:00 GMT+9 6分鐘閱讀
退休可能會讓人聯想到放鬆腳步，享受長久職業生涯後的黃金歲月。但越來越多的美國人發現，退休後的生活比他們想像的更昂貴。
在一項新的AARP調查中，7%的50歲或以上的退休人士表示他們在過去六個月內“非退休”並重新進入勞動力市場。主要原因是什麼？金錢。近一半（48%）的受訪者表示他們需要額外的收入，而其他人則提到對不斷上升的生活成本和財務不確定性的擔憂。只有14%的老年美國人表示他們回去工作是因為想保持活躍。
來自Empower的另一項研究顯示，少於一半（45%）的美國人表示他們在財務上為退休做好準備，而78%的人擔心通貨膨脹將如何影響他們的退休儲蓄。當你考慮到不斷上升的成本——平均每月車貸超過1000美元，六年來房主保險費用上漲了40%，以及家庭債務水平不斷攀升——工作變成了一種財務上的必要。
“基本開支是老年人繼續工作或找工作的首要原因，”AARP財務韌性計劃副總裁Carly Roszkowski在一份聲明中說。“由於生活成本仍然很高，許多人擔心自己沒有足夠的儲蓄來應付退休，老年人工作時間延長的趨勢可能會持續下去。”
專家表示，如果你想提前退休但又擔心成本上升，延長工作時間（而不是非退休）可能是更好的策略。但你必須權衡許多因素來制定退休時間表：醫療保健、稅收、收入、支出以及根據你自己的健康狀況和家庭史預測的壽命。
“住房、水電、醫療，這些都在漲，”新澤西州Shrewsbury的認證理財規劃師兼Kuderna Financial Team創始人Bryan Kuderna說。“退休前或半退休的人需要建立一個比預計預算更健康的緩衝，因為很多事情都可能打亂你的前景。”
Stephen Kates，Bankrate的認證理財規劃師兼財務分析師表示，當一個曾與理財規劃師合作過的人因財務需要不得不重返工作崗位時，“出了問題。”要么規劃不當，要么市場崩盤超出預期，或者像嚴重疾病這樣的突發衝擊打亂了計劃。
早期退休者面臨的最被忽視的問題之一是醫療保險。醫療保險（Medicare）直到65歲才開始生效，這讓提前退休的人處於困境。
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加州格倫代爾的認證理財規劃師兼EnJoy Financial創始人Shelby Rothman分享了一個近期的例子。她的一位客戶想在59歲退休，結果發現私人健康保險每月要花1300美元，而如果收入保持低水平，通過Covered California則只需500美元。
"那真的很多，"她說，並指出返回工作可能會讓他們再次進入較高的健康保險費用等級。
這個困境可能涉及到美國人想在Medicare生效前提前退休時的艱難取捨。你是想工作更長時間以維持雇主提供的保險，還是提前退休，並希望自己保持健康，避免巨額醫療費用，同時能負擔醫療保險和日常自付費用？
非退休帶來了一系列稅務複雜性，尤其是對那些已經開始領取社會保障或接近必須進行最低必要分配（RMDs）年齡的人。
在73歲時，國稅局規定退休人士必須開始從傳統IRA中提取RMD。然而，Rothman解釋說，當一個人在領取社會保障的同時又進行強制IRA分配，“可能會使他們的所有收入進入更高的稅率等級，隨著稅制的推進，最終影響不大，”她說。
一些解決方案——例如將IRA轉入活躍的401(k)以暫停RMD——可以幫助，但需要規劃並與理財規劃師合作，Rothman說。
額外收入也會影響醫療保險的保費，這是根據收入測試的。“這可能每月多花幾百美元，” Rothman說。再次進入勞動市場賺取每小時25美元的收入，可能在考慮所有稅務影響後並不值得，她補充說。
只要瀏覽LinkedIn，你就會看到一篇又一篇關於大規模裁員和長時間求職的故事。即使你因財務需要而必須重返工作崗位，當前的就業市場也充滿挑戰，競爭激烈。
“如果你從一份年薪20萬美元的工作退休，三四年後可能就不符合那個薪資水平了，”她說。“你需要在情感上做好準備，迎接那種會雇用你的工作。”
還有年齡歧視；它猖獗且真實存在，Rothman說。
她成功非退休的客戶通常會選擇博物館導遊、圖書館員或國家公園的職位——這些工作提供意義和社交參與，而非高薪。
零工和自僱（如自由寫作、教練或顧問）可以為非退休人士提供稅務優勢，也能獲得體面薪酬，並提供老年工作者所需的社交和精神刺激，而不必承擔傳統辦公室工作的壓力和工時。
"我喜歡這些零工，因為如果他們做好會計，可以把收入稅降到非常低，" Rothman說。“當你作為退休人士做兼職時，可能每年帶來2萬、3萬、4萬、5萬美元的收入，並且很容易找到扣除項來抵消大部分收入。”
這種方式不會像W-2收入那樣提高醫療保險費用或影響RMD，對於補充退休收入來說，是一條更具稅務友好的路徑，Rothman指出。
專家一致認為，對晚年來說，最好的策略是從一開始就避免需要非退休。這意味著你可能需要工作更長時間。
Kuderna表示，你應該通過盡可能延遲領取社會保障，建立退休的最高基線收入——理想情況下，讓收入較高的配偶等到70歲再領取。同時，可以考慮使用年金或養老金收入來彌補提前退休與社會保障開始之間的差距。
Kuderna還建議在收入較低的空檔期（通常在62到63歲左右）進行Roth轉換，以創造“稅務套利”，幫助你在整個退休期間選擇性提取帳戶資金，管理你的稅務負擔。
此外，建議保持一個流動現金儲備，比如放在高收益儲蓄賬戶中，以應對60到65歲之間的突發支出，因為在你能夠享受醫療保險之前，這段時間的支出可能較高。Kuderna強調，建立這樣的預算緩衝非常重要，因為成本只會向上走。
如果你還沒準備好完全退休，也可以考慮逐步退休，逐漸減少工作強度，而不是突然停止，Kates建議。這樣可以幫助你補充退休儲蓄，並延遲強制分配，避免壓力和繁重的工作。
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美國人正在「重新退休」。在你這樣做之前需要知道的事
美國人正在“非退休化”。在這之前你需要知道的事
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Deborah Kearns
星期四，2026年2月19日 晚上7:00 GMT+9 6分鐘閱讀
退休可能會讓人聯想到放鬆腳步，享受長久職業生涯後的黃金歲月。但越來越多的美國人發現，退休後的生活比他們想像的更昂貴。
在一項新的AARP調查中，7%的50歲或以上的退休人士表示他們在過去六個月內“非退休”並重新進入勞動力市場。主要原因是什麼？金錢。近一半（48%）的受訪者表示他們需要額外的收入，而其他人則提到對不斷上升的生活成本和財務不確定性的擔憂。只有14%的老年美國人表示他們回去工作是因為想保持活躍。
來自Empower的另一項研究顯示，少於一半（45%）的美國人表示他們在財務上為退休做好準備，而78%的人擔心通貨膨脹將如何影響他們的退休儲蓄。當你考慮到不斷上升的成本——平均每月車貸超過1000美元，六年來房主保險費用上漲了40%，以及家庭債務水平不斷攀升——工作變成了一種財務上的必要。
“基本開支是老年人繼續工作或找工作的首要原因，”AARP財務韌性計劃副總裁Carly Roszkowski在一份聲明中說。“由於生活成本仍然很高，許多人擔心自己沒有足夠的儲蓄來應付退休，老年人工作時間延長的趨勢可能會持續下去。”
專家表示，如果你想提前退休但又擔心成本上升，延長工作時間（而不是非退休）可能是更好的策略。但你必須權衡許多因素來制定退休時間表：醫療保健、稅收、收入、支出以及根據你自己的健康狀況和家庭史預測的壽命。
“住房、水電、醫療，這些都在漲，”新澤西州Shrewsbury的認證理財規劃師兼Kuderna Financial Team創始人Bryan Kuderna說。“退休前或半退休的人需要建立一個比預計預算更健康的緩衝，因為很多事情都可能打亂你的前景。”
Stephen Kates，Bankrate的認證理財規劃師兼財務分析師表示，當一個曾與理財規劃師合作過的人因財務需要不得不重返工作崗位時，“出了問題。”要么規劃不當，要么市場崩盤超出預期，或者像嚴重疾病這樣的突發衝擊打亂了計劃。
醫療保健在非退休中的角色
早期退休者面臨的最被忽視的問題之一是醫療保險。醫療保險（Medicare）直到65歲才開始生效，這讓提前退休的人處於困境。
加州格倫代爾的認證理財規劃師兼EnJoy Financial創始人Shelby Rothman分享了一個近期的例子。她的一位客戶想在59歲退休，結果發現私人健康保險每月要花1300美元，而如果收入保持低水平，通過Covered California則只需500美元。
"那真的很多，"她說，並指出返回工作可能會讓他們再次進入較高的健康保險費用等級。
這個困境可能涉及到美國人想在Medicare生效前提前退休時的艱難取捨。你是想工作更長時間以維持雇主提供的保險，還是提前退休，並希望自己保持健康，避免巨額醫療費用，同時能負擔醫療保險和日常自付費用？
稅務陷阱與最低必要分配（RMDs）
非退休帶來了一系列稅務複雜性，尤其是對那些已經開始領取社會保障或接近必須進行最低必要分配（RMDs）年齡的人。
在73歲時，國稅局規定退休人士必須開始從傳統IRA中提取RMD。然而，Rothman解釋說，當一個人在領取社會保障的同時又進行強制IRA分配，“可能會使他們的所有收入進入更高的稅率等級，隨著稅制的推進，最終影響不大，”她說。
一些解決方案——例如將IRA轉入活躍的401(k)以暫停RMD——可以幫助，但需要規劃並與理財規劃師合作，Rothman說。
額外收入也會影響醫療保險的保費，這是根據收入測試的。“這可能每月多花幾百美元，” Rothman說。再次進入勞動市場賺取每小時25美元的收入，可能在考慮所有稅務影響後並不值得，她補充說。
就業市場已非昔日
只要瀏覽LinkedIn，你就會看到一篇又一篇關於大規模裁員和長時間求職的故事。即使你因財務需要而必須重返工作崗位，當前的就業市場也充滿挑戰，競爭激烈。
“如果你從一份年薪20萬美元的工作退休，三四年後可能就不符合那個薪資水平了，”她說。“你需要在情感上做好準備，迎接那種會雇用你的工作。”
還有年齡歧視；它猖獗且真實存在，Rothman說。
她成功非退休的客戶通常會選擇博物館導遊、圖書館員或國家公園的職位——這些工作提供意義和社交參與，而非高薪。
零工和自僱（如自由寫作、教練或顧問）可以為非退休人士提供稅務優勢，也能獲得體面薪酬，並提供老年工作者所需的社交和精神刺激，而不必承擔傳統辦公室工作的壓力和工時。
"我喜歡這些零工，因為如果他們做好會計，可以把收入稅降到非常低，" Rothman說。“當你作為退休人士做兼職時，可能每年帶來2萬、3萬、4萬、5萬美元的收入，並且很容易找到扣除項來抵消大部分收入。”
這種方式不會像W-2收入那樣提高醫療保險費用或影響RMD，對於補充退休收入來說，是一條更具稅務友好的路徑，Rothman指出。
提前規劃，避免非退休的“暈眩”
專家一致認為，對晚年來說，最好的策略是從一開始就避免需要非退休。這意味著你可能需要工作更長時間。
Kuderna表示，你應該通過盡可能延遲領取社會保障，建立退休的最高基線收入——理想情況下，讓收入較高的配偶等到70歲再領取。同時，可以考慮使用年金或養老金收入來彌補提前退休與社會保障開始之間的差距。
Kuderna還建議在收入較低的空檔期（通常在62到63歲左右）進行Roth轉換，以創造“稅務套利”，幫助你在整個退休期間選擇性提取帳戶資金，管理你的稅務負擔。
此外，建議保持一個流動現金儲備，比如放在高收益儲蓄賬戶中，以應對60到65歲之間的突發支出，因為在你能夠享受醫療保險之前，這段時間的支出可能較高。Kuderna強調，建立這樣的預算緩衝非常重要，因為成本只會向上走。
如果你還沒準備好完全退休，也可以考慮逐步退休，逐漸減少工作強度，而不是突然停止，Kates建議。這樣可以幫助你補充退休儲蓄，並延遲強制分配，避免壓力和繁重的工作。
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