剛有人問我，當現金緊張時，該如何從你的 401k 借款，老實說值得深入了解，因為很多人不知道這個選項的存在。事實是，它在緊急時可以救命，但也有一些嚴重的陷阱需要注意。

所以這就是你如何從你的 401k 借款的情況——與傳統貸款相比，其實相當簡單。你基本上是在向自己借錢，這意味著不需要耗費時間申請銀行貸款，不需要信用檢查，也少了許多繁瑣的程序。只需與你的計劃管理員完成一些基本的文件，你就完成了。你支付的利息？那個會直接回到你自己的帳戶，而不是某個銀行的口袋。如果你問我，這個設置相當乾淨。

真正吸引人的地方是數字。如果你的 401k 提供你 4% 的利率，但你的銀行不會低於 8%，數學就很明顯了。而且你還可以避免因為困難提款而產生的稅金和罰款。還有一點人們常忽略——你在還款期間仍然可以繼續向你的 401k 投資，這樣你的退休儲蓄即使在借款期間也在成長。

但這裡就變得複雜了。國稅局限制你可以借的金額——是你已歸屬的餘額的 50% 或 50,000 美元，以較少者為準。並非所有計劃都提供貸款，所以你需要先向你的福利部門確認。如果你打算很快離職，情況就會變得很麻煩。離開雇主後，該貸款會轉成加速償還的計劃。錯過期限，你就得面對稅金和提前提款的罰款。

最大的一個損失是什麼？機會成本。如果你在 2021 年初提取了 15,000 美元，利率是 4.25%，你大約需要還款 15,347 美元。但如果你把那筆錢留在投資於標普 500 指數基金，結果幾乎會變成 19,000 美元。你錯失了超過 3,800 美元的收益。這才是真正的借款成本——不僅僅是利率，還有你在市場中錯過的機會。

那麼什麼時候才真的值得考慮？老實說，只有在你絕望且數學合理的情況下。你無法找到更便宜的價格，你需要快速拿到現金，其他選項都已用盡。如果你的信用良好，像 SoFi 或 Marcus 這樣的個人貸款可以提供相似的利率，且不會動用你的退休金。或者如果你有房，房屋淨值信用額度（HELOC）可能提供更好的條件和彈性。甚至非營利信用諮詢也能幫助你解決高利率債務。

關於如何從你的 401k 借款的底線：這是一個存在的工具，但應該是你的最後手段，而不是第一選擇。你的退休儲蓄是有原因的，每花掉一美元，明天就少一美元在複利中增長。除非數字真的非常有說服力，而且你已經用盡其他選擇，否則你可能還是應該考慮其他途徑。