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你知道什麼很有趣嗎？每個人都在談論羅斯IRA，就像它是唯一值得擁有的退休帳戶一樣。免稅提款聽起來很棒，沒錯。但說真的，傳統IRA有一些嚴肅的優勢，大多數人都忽略了。我一直在研究這個，想分享一下傳統IRA的稅收優惠到底有多值得考慮。
首先，這是關於可及性的角度。如果你是高收入者，你可能無法直接向羅斯IRA供款。這時候，傳統IRA就成了你的選擇。而且如果你沒有通過工作獲得401(k)，這就變得更有價值。進入門檻也相當低。你只需要有當年的收入。即使其中一個配偶沒有工作，只要另一半有足夠的收入來支付，也可以供款。這就是配偶IRA選項，對於只有一個收入來源的家庭來說非常關鍵。
這裡我特別喜歡的一點是：你可以真正掌控你的投資。很多工作場所的退休計劃會限制你只能選擇一些由雇主挑選的基金。這如果不符合你的風險承受能力就不太理想。有了傳統IRA，你可以自己選擇。想投個人股票？沒問題。偏好低成本的指數基金來快速分散風險？也可以。彈性是真的。
現在，稅務角度是傳統IRA的稅收優惠對很多人來說真正閃耀的地方。不像羅斯帳戶，你要先繳稅，然後享受免稅增長，傳統IRA則不同。你可以立即在供款時獲得稅收扣除。到2026年，你每年最多可以供款7,000美元（如果你50歲或以上，則是8,000美元），這整個金額會在今年減少你的應稅收入。對某些人來說，這足以讓他們的稅率降低一個檔次，也就是說，現在有更多錢留在你口袋裡。
接著是免稅增長的部分。你的資金會不斷複利增長，直到你真正提款時才會被課稅。這是一段很長的時間讓複利發揮作用。唯一的限制是：從73歲開始，你必須進行最低分配（RMDs）。這是強制提款，但說真的，如果你已經在提款來支付生活開銷，這也不算什麼限制。
真正的策略是：你不一定要只選擇一個。你其實可以在同一年同時向傳統IRA和羅斯IRA供款，只要你的總供款不超過年度限額。如果你真的想建立退休儲蓄，並且想最大化傳統IRA的稅收優惠，同時保持彈性，這值得進一步探索。在做決定之前，了解這兩個選項絕對是明智的。