我一直在研究一件事，這件事可能比大多數人意識到的更重要，尤其是在退休規劃方面——那就是你實際申請社會安全福利的時機。很瘋狂有多少人剛滿62歲就立即申請，但數據卻告訴我們一個截然不同的故事，關於什麼才是真正有效的。

所以這是我覺得有趣的地方。過去幾十年來，美國申請社會安全的平均退休年齡一直在逐漸上升。早在1998年，大多數人申請時大約是63或64歲。到了2022年，這個數字已經上升到男性約65歲，女性則是64.9歲。這個變化的原因是政府將完全退休年齡從65歲調整到67歲，這取決於你的出生年份，這基本上讓等待變得更有價值。

我們來談談數字。如果你在2022年申請，平均福利約為每月1,938美元。快轉到2024年，經過生活成本調整後，這個數字已經接近2,175美元。但重點是——在2022年，65歲申請的人只拿到約1,874美元。這其實低於平均值，這告訴你一些關於提前申請者的重要信息。

提前申請的人通常在職業生涯中賺得較少，退休儲蓄較少，基本上更需要這筆錢。與此同時，等到67或70歲申請的人，基本上有更高的主要保險金額。當你考慮到每延遲一年，會有8%的年度增長時，數學變得相當有趣。

現在，這也是許多傳統觀點站不住腳的地方。當然，65歲常被視為美國的標準退休年齡，因為那時醫療保險（Medicare）開始生效。但如果你能負擔得起等待，65歲申請社會安全可能反而是一個錯誤。一項2019年由United Income進行的研究發現，大多數退休者通過等到70歲申請，實際上可以最大化他們的終身財富。只有約10%的人在67歲申請會做得更好，而只有8%的人在65歲之前申請反而有益。

問題是，每個人的情況都不同。如果你有經濟緩衝可以延遲，數學通常會顯示等待越久越划算。除非你有特定理由相信你的預期壽命比平均短，否則等待直到至少你的完全退休年齡——理想情況是70歲——通常都值得。這是一個退休決策，跟隨你自己的情況比跟隨大眾的做法要重要得多。