自己也經歷過信用的艱難時期，我知道當你的個人信用還沒達到理想狀態時，申請商業信用卡有多令人沮喪。事實上？這很困難，但絕對可以做到。以下是我一路學到的經驗。

首先要了解的是：當你申請第一張商業信用卡時，大多數發卡機構會查你的個人信用報告，因為你的商業還沒有太多歷史資料。所以，是的，當你的個人分數下降時，獲批的機率也會降低。不過，仍然有選擇——擔保商業信用卡通常是在這種情況下最現實的途徑。你需要存入現金作為擔保（通常對於信用不佳的小企業信用卡來說相當可觀），但這是一個合法的方式，同時建立個人和商業信用。

說真的，在你開始四處申請之前，或許先花點時間改善你的個人信用會更明智。我知道這聽起來像是額外的工作，但這會為你未來打開更多門。以下是實際能夠產生影響的方法。

首先，檢查你來自三大信用局的信用報告。錯誤比你想像的更常見——研究顯示約三分之一的人在報告中有錯誤。發現錯誤？直接向Equifax、Experian或TransUnion提出異議。線上幾分鐘就能完成，並且真的可以提升你的分數。

接下來是真正的關鍵：還款紀錄。它佔你的FICO分數的35%，所以這是你應該集中精力的地方。如果還沒設置自動付款，趕快做——這個舉動可以消除許多錯誤。我曾經因為忘記還款日變了而錯過付款，這是個慘痛的教訓。

接著是你的信用利用率。如果你把信用卡刷爆，貸款人會看到警訊。理想的範圍？盡量保持在信用額度的1-10%之間。擁有完美信用分數的人平均利用率約為5.8%。你不需要立即付清所有欠款，但積極還清高利率帳戶會帶來實質差異。我曾算過：每月多付60美元，針對一個3,000美元、16%利率的餘額，能將還清時間從將近7年縮短到約2.5年。這不僅對你的信用有幫助，也能幫你省下數千美元的利息。

也可以考慮申請提高信用額度。聽起來反直覺，但這可以立即改善你的利用率，且不會花你一分錢。只要等你表現出負責任的行為至少6到12個月。

在申請新信用時也要有策略。每次硬查詢都會扣分幾點，短時間內太多次會讓貸款人覺得你很急迫。每六個月最多申請一次。

還有一個常被忽略的點：成為他人已建立信用卡的授權用戶，可以提升你的分數，因為他們的還款紀錄會加入你的報告。只要確定那個人真的按時付帳。絕對不要在網上購買授權用戶的信用額度——那是騙局。

信用組合也很重要，雖然只佔10%。目標是擁有幾張信用卡，加上一個分期貸款。還沒有分期貸款？信用建設貸款非常適合——你基本上是透過支付貸款人持有的資金來建立信用。無需信用檢查，即使信用不好也能申請。

最後一點：不要關閉舊的信用卡。帳戶年齡佔你的分數的15%，較老的帳戶對你有幫助。保持開啟，偶爾使用以維持活躍。

當你的個人信用達到約700分時，你申請合法的小企業信用卡（尤其是信用不佳的情況）會更容易獲批，甚至可能符合小企業貸款的資格。整個過程需要時間，但絕對值得。你的未來商業融資選項都取決於此。