一直看到很多人在談論信用卡時引用戴夫·拉姆齊（Dave Ramsey），說實話他的觀點相當極端。他基本上認為零是正確的數字——不是一、不是二，字面上的零。他的理由是你不應該依賴信用卡，因為你可以用自己的錢來支付。

我理解這種心態的吸引力。信用卡如果不小心用，確實可能毀掉人。高利率、最低還款額讓你陷入多年負債、用它們作為緊急情況的救命稻草而不是擁有真正的儲蓄——這些都是實實在在的問題。他也說得對，緊急基金應該是第一優先。

但這裡拉姆齊的觀點偏差了：良好的信用其實很重要，即使你認為自己永遠不會借錢。這不僅僅是為了房貸（雖然這很有幫助）。房東會查你的信用。雇主也會。保險公司也會考慮。如果你沒有信用分數或信用很差，基本上是在自我限制。當然，技術上你可以找到願意進行手動審核的貸款人，但那很麻煩，也不是每個人都會這樣做。大多數人和機構都會轉向信用良好的借款人。

實際情況是，通過負責任地使用信用卡來建立信用，是最簡單的途徑之一。你只用自己能負擔得起的金額，並每月全額還清，這樣就建立了良好的還款記錄。相比之下，借記卡的獎勵相對較弱，且沒有信用卡提供的旅遊保險或貴賓室等福利。

那麼，你應該擁有多少張信用卡呢？拉姆齊說零，但那太過死板。如果你有紀律，擁有幾張卡是合理的——你可以在不同的消費類別中優化獎勵。真正的問題不是7張信用卡是否太多，而是你是否能負責任地管理它們。有些人用3或4張就沒問題。有人甚至能輕鬆應付7張。關鍵是誠實評估自己。如果你是那種會累積還不清的餘額的人，那麼甚至一張都太多了。但如果你把它們當作工具——每月還清並獲取獎勵——只要你保持良好的管理，沒有“太多”的魔法數字。

總結來說：拉姆齊的零卡政策過於嚴苛。信用卡，正確使用時，只是一種理財工具。不要讓意識形態壓倒實際的好處。