老實說，如果你已經40歲了，還沒想過你現在應該有多少退休儲蓄，你並不孤單。大多數人都遠遠落後。但事情的重點是——知道實際的基準值，可能會讓你壓力山大，或者激發你採取行動。

我們直接切入正題。流傳的普遍規則是，美國一個典型的40歲成年人應該已經存了大約20萬美元用於退休。這是大致範圍。但在你驚慌或慶祝之前，要明白這個數字會根據你的實際收入而變。如果你的收入低於平均，存到12萬美元已經不錯了。如果你是高收入者，你可能應該目標更接近30萬美元。這一切都與你未來想維持的生活方式有關。

但這裡有一個更好的思考方式。暫時忘記具體的美元數字。真正的基準是到40歲時，存下相當於你目前年薪的兩到三倍。這才是真正重要的數字，因為它會根據你的情況而調整。

那麼，如果你落後了，該怎麼辦？數學其實很簡單。你應該每年存大約15%的薪資用於退休。如果你從工作開始就持續這樣做，到你60歲左右，就能完全替代你的工作收入。問題是？大多數人並沒有做到這點。如果你已經落後於應該累積的退休儲蓄，你就得把比例提高到20%。是的，現在通貨膨脹吃掉一切，這很難，但額外的百分比點會隨時間複利增長。

好消息是，你還有20年以上的時間可以努力。這是一個巨大的優勢。有了這個時間線，你可以承擔較高的風險。股票，特別是像標普500指數基金，應該是你的主要投資工具。債券也有它的作用，但在40歲時，你更需要成長，而不是安全。未來到退休前，你可能會經歷三到四次熊市，所以你有時間來恢復。

如果你已經40歲，卻一毛錢都沒存，聽起來很瘋狂，但還不是遊戲結束。即使每年投入5000美元到標普500指數基金，持續25年，也能累積到大約50萬美元的免稅帳戶。那是真金白銀。

關於到40歲時應該有多少退休儲蓄的底線是：無論你現在在哪個階段，你都可以從今天開始努力。即使是小小的積累，也會隨時間產生真正的動能。最難的部分是開始。其他的都只是紀律和時間的問題。