最近一直在研究個人貸款選項，並且意識到很多人其實不太了解他們的信用分數如何影響他們實際能獲得的批准額度。想跟大家分享我所發現的。

所以關於個人貸款和信用要求的事情。大多數貸款人希望看到至少670的信用分數，才會考慮你的申請，但說實話這並不是一道硬牆。有些地方會接受低至580的分數，甚至有些根本不會檢查。問題是？如果你的信用不太好，你將支付更多的利息。這就是在試圖獲得個人貸款時，擁有普通信用的真正成本。

我看了數據，美國的平均FICO分數約為716，算是良好。但讓我驚訝的是——大約37%的人的分數仍低於700。如果你在那個範圍內，並不代表你被排除在個人貸款之外，只是你需要更策略性地去處理。

關於信用分數的事情是，它基本上是貸款人判斷你是否值得冒險的標準。高分？你看起來可靠，所以他們會提供較好的利率。平均或較低的分數？他們會認為你風險較高，因此會收取較高的費用來補償。從他們的角度來看，這相當直觀。

如果你的信用屬於普通範圍，並且需要個人貸款，其實你可以採取一些措施。一個選項是找一個信用較好的共同簽署人——如果你無法還款，他會幫你擔保。這可以大大改善你的條件。另一個途徑是考慮信用合作社（credit unions），如果你是會員，因為他們有時對於建立或重建信用的人提供更彈性的選擇。

但我覺得有趣的是——如果你管理得當，個人貸款其實可以幫助你的信用。持續按時還款可以建立你的信用歷史，如果你用它來合併信用卡債務，還可以降低你的信用利用率，這是影響你分數的一個重要因素。但另一方面，遺漏還款會傷害你，增加新債務也會在貸款人眼中提高你的風險。

所以如果你打算用普通信用申請個人貸款，我的建議是：不要急於一時。先了解不同貸款人會提供什麼，明白你實際會支付的利率，並思考你是否能負擔每月的還款。目標應該是選擇一個真正適合你的情況的個人貸款，而不是只看你能符合資格的任何貸款。未來的自己會感謝你在這方面的謹慎。