剛剛意識到一件關於退休規劃的有趣事情，大多數人完全忽略了。

平均每個人從社會保障得到的每月金額與如果你操作得當，實際可能得到的金額之間存在著巨大的差距。

現在，我們談論的是一個接近三倍於平均每月福利的最大社會保障金額。
這是一個巨大的差異，讓我開始思考是什麼讓那些達到上限的人與其他人不同。
結果發現，真正重要的只有三個具體的因素。

第一個——你必須真正工作。
就像，長時間工作一樣。
我說的是35年以上的持續收入。
我知道這聽起來很殘酷，但事情是這樣的：
大多數在62歲左右退休的人，如果真的想的話，已經有足夠的時間累積那些年數了。
數學很簡單——如果你錯過一些年份，你的福利就會被降低。
但如果你能達到35年，你已經在一個體面的最大社會保障金額的範圍內了。

但這裡有人會搞錯。
僅僅出勤工作35年本身是不夠的。
你還必須賺得足夠多。
今年你需要達到大約176,000美元的應稅收入，才能獲得社會保障的全部積分。
這個數字會隨著通貨膨脹而上升——幾年前它較低，明年會更高。
有趣的是，社會保障並不在意你最後35年的具體收入。
他們看的是你最高賺取的35年。
所以如果你在晚年的職業生涯中賺得很穩定，那些年份實際上可以取代早期較低收入的年份。
這也是為什麼有些人會受益於工作超過35年。

然後是時間點的問題，說實話，這可能是你能操控的最有影響力的杠杆。
如果你等到70歲再申請，最大社會保障金額會大幅增加，而不是提前申請。
如果你在你的完全退休年齡（現在大約67歲）申請，你拿到的金額會明顯較少。
62歲申請？更少。
在62歲與70歲申請之間的差距相當大——我們在談每月數千美元的差異。
折衷是，如果你等待，你會領較少年的福利，但如果你的家族中長壽，等待會讓數學變得更有利。

我覺得最有用的理解是：
這不是什麼神祕或運氣的事情。
它只是三個直接的變數——工作年數、收入水平和申請年齡。
你實際上可以控制這三個因素中的所有一切。
是否能達到最大社會保障金額，完全取決於你自己幾十年來的決策，並不是某個你無法理解的隨機系統。
當你這麼想的時候，這種感覺奇怪地令人有力量。