在沒有信用記錄或共同簽署人的情況下獲得個人貸款絕對是可能的，但你需要知道該從哪裡尋找。大多數傳統貸款機構如果沒有這些條件，基本上不會理會你，所以我親身體會到，替代方案才是你的最佳選擇。

首先要了解的是為什麼銀行會猶豫。沒有信用記錄或共同簽署人，他們基本上無法驗證你是否真的會還款。這就是擔保貸款的用武之地。如果你有存款、汽車或任何有價值的資產，你可以用它作為抵押品。銀行、信用合作社和線上貸款平台都提供這些。代價很明顯——如果你無法還款，他們就會沒收你的資產。但好處是他們在信用要求上更願意配合。

線上貸款平台在這種情況下成為了一個改變遊戲規則的角色。像Oportun這樣的公司實際上會看你的收入和就業歷史，而不是過度關注你的信用分數。Upstart也是一個，甚至可以為沒有足夠信用記錄生成報告的人提供服務。所以如果你在想如何在沒有信用的情況下獲得貸款，這些替代借貸平台可能就是你的答案。

信用合作社也值得一試。有些提供薪資替代貸款（PALs），條款比你預期的要合理得多。你可以借到最高2000美元，還款期限長達一年。問題是會員資格——你可能需要居住在特定地區或為特定雇主工作。

現在，發薪日貸款。是的，他們會在沒有信用的情況下借錢，但真的要小心。我說的是年利率有時高達400%。這些費用非常殘酷，如果你錯過還款日，你最終欠的錢會遠超你借的金額。人們經常陷入這些債務循環，你的信用也會因此受損。而且，市面上確實有一些詐騙，承諾無信用檢查的貸款，實則是為了竊取你的資訊。

這裡是我的實用建議：如果你在考慮如何在沒有信用的情況下獲得貸款，目標是利率低於36%。這是大多數專家推薦的門檻。超過這個數字，你就得非常確定自己能按時還款。也要做好功課——在交出任何錢或個人資料之前，確保貸款機構是合法的。多比較幾個地方的利率，因為即使是微小的差異也會很快累積。