一直在研究一些關於次貸信用卡的舊資料，說真的，數字相當驚人。早在2017年，NerdWallet 做了一份全面的研究，真正揭露了這些卡片對於試圖重建信用的人的高昂成本。

這裡讓我印象深刻的是：超過1600萬名信用分數低於600的美國人持有這些卡，認為它們能幫助改善信用。聽起來合理吧？但實際成本卻非常殘酷。平均次貸信用卡每年向用戶收取約150-165美元的不可避免費用——而且還不包括利息。當你將這個數字乘以所有持卡人，我們談的是每年超過25億美元的費用。這真是令人震驚。

讓我更震驚的是與擔保卡的比較。你知道的，就是存入現金押金的那種卡？這些卡的年費平均只有19-26美元。所以，次貸信用卡和更安全的替代方案之間，每年差了130-150美元。大多數人都不知道擔保卡其實也是一個選項。

利用率的數據更是畫出一個更黑暗的畫面。持有次貸信用卡的人的平均利用率高達94%。相比之下，信用優良者的利用率只有約11%。而且令人驚訝的是——雖然次貸卡持有者的信用額度實際上在縮減，但信用優良者的額度卻在增加。就像系統設計來讓人卡在那裡。

我最在意的是，專門發行次貸卡的發卡商並沒有真正幫助人們改善信用。只有十分之一的卡提供免費的信用分數監控，儘管有15%的受訪者表示，如果能定期追蹤自己的信用分數，他們會更有動力去改善信用。尤其是年輕人——幝幣18到34歲的幾乎四分之一——能夠存取信用分數會帶來很大的幫助。

這份研究也提出了一個很好的觀點：有更好的方法來建立信用，而不必陷入昂貴的次貸信用卡。擔保卡、成為他人帳戶的授權用戶，或是申請信用建設貸款，效果都更佳。關鍵在於持續按時付款。

每當我看到有人考慮次貸信用卡時，我都會想到這份研究。當然，它們很容易獲得批准，但這也是一個陷阱。真正的策略是選擇擔保卡或探索其他選項，同時重建信用。這需要時間，但你不會在修復信用的過程中不停地在付費，血本無歸。