我一直在思考美國人在退休時面臨的最艱難決定之一：何時開始領取社會安全金。在62歲領取與67歲領取之間的選擇，不僅僅是早點或晚點拿錢——這是一個具有長遠後果的財務謎題。

讓我拆解一下真正重要的因素。首先，你是否真的負擔得起不靠社會安全金退休？這是誠實的起點。如果答案是否定的，你要麼在62歲申請，要麼繼續工作。有人會兼職工作，同時領取福利來彌補差距，但提醒你——如果你未達到完全退休年齡，社會安全局（SSA）會扣回你$1 超過$23,400$2 2025數字的每一(收入的)福利$1 。當你在工作的那一年達到完全退休年齡時，則是$3 超過$62,160的每一。

第二個問題：你的身體能否承受超過62歲的工作？健康在這裡很重要。如果你有嚴重的健康問題或家族史顯示你退休時間不會太長，提前申請可能在財務上更合理。只要確保你還沒有資格申請社會安全殘障——那是完全不同的計算。

現在，數字方面變得有趣了。如果你在62歲申請而不是等到67歲，你的每月支票會被削減30%。這很重要。你是在用每月收入換取長壽保險，基本上是這樣。但有一個收支平衡點：如果你活到78到79歲之間，你提前申請所收集的總金額大致等於等待的金額。活得更久？等待會更划算。活得比那個年紀短？在62歲申請是正確的選擇。

但令我驚訝的是——來自國家經濟研究局的研究發現，超過90%的美國人實際上通過等到70歲申請，而不是67歲，來最大化他們的終身福利。這是一個相當強烈的信號，表明大多數人可能申請得太早。

真正的重點是？在62歲與67歲申請社會安全金，沒有一個普遍適用的正確答案。對於健康狀況不佳或儲蓄有限的人來說，62歲是合理的。對於健康良好且退休基金充足的人來說，等到67歲甚至70歲，可能意味著你一生中能拿到更多的錢。SSA自己也說得最好：沒有單一的最佳年齡——這是你的選擇。唯一錯誤的做法是沒有經過深思熟慮就做出決定。