數字銀行如何在非洲跨越傳統銀行

Bernard Ghartey 是 Norrsken22 的主要投資者，一家為非洲大陸未來科技巨頭提供本地成長資本的風險投資公司

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由摩根大通、Coinbase、貝萊德、Klarna 等高管閱讀

非洲的銀行業在近幾十年經歷了巨大轉變，穩定性、監管和全球化的提升帶來了巨大的變革。然而，支付仍然緩慢且昂貴。由於這種摩擦，非洲在全球經濟中仍相對孤立，無論是作為勞動力還是貿易夥伴。因此，該大陸許多日常交易仍在傳統的全球銀行基礎設施之外進行。

促進支付是讓非洲人加入全球經濟的關鍵，尤其是在數字世界中，貿易預期能快速且低成本地進行。該大陸需要一個21世紀的支付解決方案，但人們並非尋求改善現有銀行體系，而是轉向數字銀行，並享受跳躍式發展的好處。原因如下：

為了繞過美元並在大陸內進行交易

如今，在非洲，美元仍然是進行支付的必要第三方貨幣。交易必須先轉換為美元，這導致對美元的需求增加，用於進口商品和服務，進而導致本地貨幣貶值。

因此，非洲仍然與世界其他地區的貿易多於與自身的貿易。 因為交易能夠輕鬆促成，當地貿易就能更快繁榮，而最大的一個挑戰仍未解決，即跨本地貨幣的支付促成。例如，拉各斯與阿克拉只需一小時的飛行，但這兩個中心之間的銀行交易仍需幾天時間。

數字支付平台提供了一種繞過美元，直接在非洲貨幣之間進行交易的方法。這減少了對美元的需求，對於有貿易逆差的國家尤為重要且日益重要。因此，許多討論都集中在幫助非洲內部貿易，建立非洲大陸自由貿易區——類似於歐盟，創建一個貨物和服務的自由流通區。數字支付解鎖了非洲內部交易，傳統銀行難以促成的交易方式。

移動銀行解鎖金融控制權

目前，非洲的手機普及率已超越西方——世界銀行和非洲開發銀行報告稱，該大陸有6.5億手機用戶，超過歐洲或美國。部分得益於日益增長的科技熟練青年人口，移動銀行已成為非洲人掌控財務的最便捷方式。

這得益於接入的簡便性。任何人都可以前往當地的小攤位，只需一個手機號碼和國家身份證即可輕鬆上手，手機就成為他們的銀行。結果，移動支付的普及率非常高。

例如，在加納和西非大部分地區，使用率甚至是傳統銀行帳戶的兩倍。進一步推動這一點的，是跨國移動網絡的運作。一個人可以支付帳單，公司也可以購買商品和服務來運營業務。

移動銀行還解鎖了國際支付。 全球員工可以直接從世界任何地方收到款項到他們的移動帳戶，不僅是薪資，還包括參與全球支付生態系統。這不僅幫助公司員工，也幫助自由職業者或內容創作者，他們現在可以從全球客戶那裡收款。

降低匯款支付的摩擦

數字銀行還將入境匯款掌握在用戶手中。非洲僑民能直接匯款回家，節省了傳統銀行收取的手續費。這對日常生活影響巨大，幫助家庭支付教育和日常開支。外匯交易的最大推手是在 WhatsApp 群組中——用戶可能彼此不認識，但這仍然比傳統銀行更有效。

監管的挑戰

傳統上，銀行在管理監管方面做得更好。監管通常支持銀行，雖然金融科技是全新的事物，但監管可能難以跟上新技術的步伐。但隨著數字銀行的湧入，存在巨大的調整機會，使支付比以往更安全、更可靠。

目前尚無全球整合的身份驗證系統，尤其在非洲，系統非常碎片化，嚴重依賴實體文件。隨著人工智能在KYC（了解你的客戶）檢查中的整合，數字銀行能準確且快速地識別欺詐文件，省去中間人，節省成本。這些API比任何傳統銀行提供的都更便宜、更有效，進一步證明數字銀行正跳躍式超越其前身。

商業機會

線上銀行的發展為大陸的商業創造了肥沃的土壤。像Revolut和Monzo這樣的國際數字銀行尚未進入非洲市場，因此非洲解決方案有機會搶佔市場。

仍有巨大的未開發市場，我們對這些使交易無縫、透明且安全的新興技術感到興奮。