教師面臨退休挑戰：許多教師在財務準備方面苦苦掙扎

許多教師發現儲蓄退休金具有挑戰性。

Drazen Zigic / Getty Images

Dara-Abasi Ita

2026年2月19日星期四 上午12:51 GMT+9 4分鐘閱讀

主要重點摘要

許多為退休儲蓄的教師對其退休金計劃了解不多，這使得他們難以判斷自己是否真正走在正確的路上。

各州對教師退休金的支持程度差異很大，這意味著兩個不同州的教師在退休保障方面可能有很大的不同。

403(b)計劃中的高費用和低薪資使教師難以在退休金之外建立儲蓄，儘管也有較低成本的選擇。

的確，每位教師都有退休金，但這並不一定意味著他們的退休規劃就很輕鬆。

“我認為教師退休保障的主要障礙是退休金問題與由低薪資所影響的個人理財行為的結合，”堪薩斯州立大學Powercat Financial執行董事兼金融學教授Kate Mielitz博士表示。她看到教師在長期歸屬期、退休金在州際間不易轉移，以及薪資緊張到難以額外投入退休金的情況下掙扎。

這些挑戰在數據中也有所體現。一項具有代表性的全國調查發現，儘管大多數教師表示他們正在為退休做準備，但許多教師難以回答有關計劃類型、貢獻水平或何時可以退休的基本問題。同時，各州政府對教師退休金的支持程度差異很大，因此一個州的優良退休金可能與另一州的情況截然不同。

教師實際儲蓄的方式

大多數公立學校教師參與一個確定福利的退休金計劃，該計劃承諾根據服務年限和薪資提供每月福利。然而，這些退休金背後的雇主支持並不均衡。波士頓學院退休研究中心報告指出，35個州明確協助資助教師退休金福利，但目前只有15個州幾乎全部由州政府支付退休金成本。在其他州，學區負擔較多，這可能會使地方預算在薪資或額外福利方面的空間變少。

除了退休金外，許多教師還可以參與403(b)計劃，這些計劃類似於401(k)，是具有稅收優惠的定額供款計劃。

一項對ERISA 403(b)計劃的廣泛分析發現，2021年大型403(b)計劃的總費用平均約為資產的0.48%，低於2009年的0.68%。這表明費用呈下降趨勢，但不同計劃之間仍存在較大差異。

Vanguard的政策研究團隊同樣指出，教師的計劃通常比大型401(k)計劃的投資成本更高，這可能會顯著侵蝕長期餘額。

文章繼續  

許多教師也做出實質性的犧牲，試圖用有限的資源應付，並自掏腰包購買教室用品。大多數人寧願將額外的現金花在學生身上，而非自己身上，Mielitz說。“如果沒有錢存款，你就無法存錢，”Mielitz補充說。

誰覺得自己在正軌上，誰又在掙扎

關於教師退休準備的全國調查描繪出一幅雜亂的畫面。許多教師表示他們擁有某種個人退休儲蓄帳戶，在雙收入家庭中，伴侶也有雇主提供的計劃。同時，一部分人無法確定自己是屬於確定福利還是確定供款計劃。其他人不知道自己貢獻了多少。許多人對社會保障的覆蓋範圍也感到不確定。

Mielitz認為，結構性和行為性問題相互影響。長期歸屬期和有限的轉移性意味著，當教師跨州遷移時，可能會失去部分預期的退休金，這會讓他們不願在可能無法完全保留的退休帳戶中增加投入。同時，低薪和兼職工作也使得啟動或增加403(b)和IRA貢獻變得困難。

教師下一步可以做什麼

當被問及一位25歲的新教師或一位55歲的中年轉職者應該首先做什麼時，Mielitz建議先尋求建議。“諮詢一位只收取費用的認證理財規劃師，了解你的計劃、選項，並確保你的價值觀和目標與你的貢獻以及雇主的貢獻相符，”她說，並指出一些CFP專業人士專門與教師合作。

接著，實際的行動也很重要。年輕的教師可以了解自己所在州的歸屬規則，檢查其學區是否提供低成本的403(b)計劃，並承諾進行少量的自動貢獻，隨著時間增長。晚期職業的教師可以收集自己曾任教州的退休金估算，檢查社會保障資格，並仔細審查任何現有403(b)帳戶的費用。

對兩者而言，Mielitz再次強調一個主題：“優先考慮自己。我完全理解希望確保你的教室擁有一切所需……但正如飛機上所說，你必須先戴上氧氣面罩，才能幫助其他人。”

在Investopedia閱讀原始文章

條款與隱私政策

隱私儀表板

更多資訊