金融科技提供商：停止藏匿社區銀行的客戶數據

Adam Turmakhan 是佛羅里達州金融科技新創公司 TurmaFinTech 的執行長兼首席營運官，該公司為全美的社區銀行和信用合作社提供定制的客戶數據平台。

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由摩根大通、Coinbase、Blackrock、Klarna 等高管閱讀

美國的開放銀行故事已經持續了幾個月，金融科技供應商一直是最響亮的聲音之一。他們對可能被切斷所依賴的客戶數據感到憤怒，但說實話，我無法不覺得這完全是偽善。

他們多年前就一直對社區銀行做同樣的事情。

一段時間以來，一些金融科技公司一直在與小型金融機構簽訂合約，深度嵌入這些銀行的系統，建立封鎖其他供應商甚至銀行本身的平台。對我們的社區銀行業來說，這是絕對災難性的——現在是時候揭露這些供應商的真面目了。

但撇開道德層面不談，這些行為最嚴重的後果是阻礙了社區銀行的數字化。而且，更重要的是，阻止它們以自己的條件進行數字轉型。

數據對於社區銀行深入了解客戶需求和行為至關重要。它是建立與消費者緊密關係的關鍵，在數字時代開啟銷售機會並加強風險管理流程——但通過切斷訪問，一些金融科技公司剝奪了社區銀行的這些成長機會。

而且，損害還不止於此。數字化不是一個一刀切的過程——這種不當行為阻礙了社區銀行建立他們迫切需要的定制技術堆疊。這些社區供應商的一大優點是為美國的銀行生態系統帶來多樣性——它們極其多元，這也反映在它們的技術需求上。

對某些銀行來說，成本效率將是首要考量，而其他銀行則會尋找更昂貴、更先進的數據平台。有些會實施幫助他們更好理解客戶群的技術，而另一些則希望擴大商業貸款規模。

簡而言之，社區銀行需要有自由從不同供應商層層引入不同平台——並在發現某個平台不適合自己時轉換。金融科技行業的濫用行為，簡單來說，就是迫使社區銀行持續續約昂貴的合約，這種做法並不符合這一點。

毫無疑問，這正在阻礙社區銀行的發展，不幸的是，它們似乎成了採用這些破壞性策略的金融科技公司的俘虜。超過90%的社區銀行希望推動數字轉型，但不一定知道該怎麼做。同樣，少於20%的這些機構認為自己擁有數據分析的專業知識。考慮到它們缺乏技術專長，這也就不足為奇，這些機構就像羔羊一樣被宰割。

令人沮喪的是，我非常清楚金融科技合作夥伴能為小型銀行帶來多大的積極變化。當它們攜手合作，實施能無縫整合到社區銀行系統中的平台時，它們能幫助銀行實現巨大的潛力。

我也知道，與金融科技公司建立富有成效的合作關係對這些較小的機構來說是業務的關鍵。它們無法像競爭對手那樣聘請數百人的數據科學團隊，因此必須依賴合作——尤其是在行業巨頭越來越強大，並持續將數十億投入年度技術預算的情況下。

絕大多數的金融科技行業都迅速指出，取消開放銀行規則和限制它們對客戶數據的訪問，可能會讓一些供應商倒閉——我並不反對這樣的結果，我同意這將是一個可怕的結果。廢除這些規定是走錯了方向，但這並不改變它們的憤怒揭示出一個根本的偽善。

是的，客戶數據是金融科技供應商的生命線，但我知道的另一個事實是，它也是社區銀行數字化的燃料。對它的訪問絕不能被切斷——如果金融科技行業不放棄其破壞性行為，我擔心它可能會徹底扼殺小型銀行的數字發展。