人工智慧如何重塑商業貸款——與湯姆·拜恩的訪談

Tom Byrne** 是 nCino 商業貸款部門的總經理。**

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人工智慧在金融領域已不再是未來的概念。

其中最明顯的轉變之一是商業貸款。從客戶啟動到風險評估，AI 正逐步深入那些曾由繁瑣文件和漫長流程所定義的流程。其承諾是更快的批准、更智慧的決策，以及銀行家能專注於關係的更多時間。

但仍有許多問題——尤其是關於公平性、透明度，以及真正釋放數據價值所需的條件。

在這次訪談中，我們聽取了 Tom Byrne，nCino 商業貸款總經理的看法，他擁有傳統銀行與金融科技的雙重經驗。如今，他專注於如何利用數據與智能自動化來改善貸款決策——並提供更優質的服務。

對話涵蓋了從可解釋的 AI 到未來幾年商業銀行家將扮演的角色等各個方面。** Byrne 也明確表示：以有意義的方式使用 AI，關鍵在於讓現有數據變得有用。**

你可以在下面閱讀完整訪談！

R：你能分享一下你的職業旅程，以及你是如何轉型成為 nCino 產品與工程部門的歐洲、中東、非洲及國際啟動總經理的嗎？

T： 在加入 nCino 之前，我曾在勞埃德銀行集團從事關係管理，後來負責交付工作，管理多個商業銀行的數位轉型專案。

我於2017年加入 nCino，最初擔任交付主管，之後成為歐洲、中東、非洲地區的產品負責人。自2021年起，我一直擔任歐洲、中東、非洲的總經理，負責產品與工程。

最近，我將範圍轉向啟動，專注於金融機構在整個EMEA地區的客戶生命週期管理機會——提升 nCino 平台上的啟動流程。

實務上，這意味著為機構提供流程、數據與智慧自動化，以及連接性，來簡化其數位與人工渠道的啟動流程，改變他們管理新客戶與既有客戶的關鍵活動方式。

R：你曾在傳統銀行與金融科技公司工作，從中觀察到技術如何塑造商業貸款，最大的差異是什麼？

T： 傳統銀行以關係為本，專注於為客戶帶來價值，幫助他們實現財務目標。在數位轉型之前，工具主要是支票簿。如今，銀行大量投資於數位前端，使客戶能更方便地隨時隨地辦理銀行業務。然而，銀行仍然難以將這些操作上的低效率與手動流程帶到後端。

這正是金融科技扮演重要角色的地方。科技最初著重於解決數位化資料存儲與互動的需求，也就是所謂的「雲端銀行」。

如今，利用建立在雲端基礎設施上的工作流程，金融科技正透過 AI 和數據智慧來增強銀行的資料應用。這一下一步的演進，使貸款專員能更輕鬆審查在啟動客戶時所捕捉的大量資料，並將其整合成易於解讀的分析。

這不僅提升了現有流程的效率，也提供了對原本需要手動研究的步驟的洞察，並為銀行贏得寶貴時間，專注於客戶。

R：AI 正在改變金融服務的許多層面。根據你的經驗，近年來 AI 在商業貸款方面帶來的最大變革是什麼？

T： AI 正迅速改變商業貸款的多個層面。最重要的變化之一是 AI 使貸款人能提供高度個性化的服務。

透過為員工配備解決客戶獨特目標與情況的工具，AI 不僅讓批准流程更快，也能提供更先進的解決方案，進一步提升客戶體驗。

AI 工具也被用來改善信用評估、詐騙偵測與合規流程，降低人為錯誤的可能性，並為客戶提供更高的確定性。

在 nCino，我們獨特的優勢在於能以顛覆性的方式將 AI 創新推向市場，幫助機構釋放數據價值。由於平台的廣度，我們看到許多創造自動化與嵌入智慧的機會。

R：偏見在 AI 驅動的貸款模型中越來越受到關注。你如何確保在融入 AI 進行貸款決策時的公平性與透明度？

T： 這是我們在 nCino 不斷思考的問題。消除偏見的最佳方式是採用可解釋的 AI 模型，這對於防止不公平的貸款行為與建立借款人信任至關重要。

正確使用時，AI 的整合可以通過多種機制增加貸款決策的公平性。例如，AI 可以分析替代數據類型，如線上交易，以評估那些因信用分數低或缺乏信用歷史而處於劣勢的借款人信用風險。

憑藉其先進的預測分析能力，AI 能預測借款人未來的財務困難，讓貸款人能提前提供支援，降低違約風險。同樣地，AI 也能幫助貸款人發現與現有客戶合作擴展業務的機會。

R：隨著 AI 接管行政與操作任務，你認為未來商業銀行家的角色會如何演變？

T： 隨著 AI 越來越多地用於完成行政任務，我認為它將成為商業銀行家角色的輔助。這將使員工能更專注於客戶，並加強這些關係。

當 AI 被用於更多手動、耗時的任務時，我們預計銀行將接觸到更多客戶，客戶滿意度也會提升。此外，我認為員工將變得更專業化，AI 驅動的洞察將引導他們將專長用在真正需要的地方。

我認為 AI 將在商業銀行的以下四個核心領域改善運作：

*   智能解決方案：利用銀行收集的大量資料，AI 驅動的智能解決方案能建立並定制產品，以符合每個借款人的特定需求與未來成長計畫。
*   更智慧的風險評估：AI 能分析大量金融與非傳統資料（例如新聞文章、社群媒體），建立更準確且全面的信用檔案。這有助於更合理的貸款定價並降低風險。
*   詐騙偵測：AI 能即時偵測詐騙申請與可疑活動，保護貸款人免受潛在財務損失。
*   提升效率與自動化：AI 能自動化文件分析、驗證或生成等任務，大幅縮短處理時間與減少人力，讓更多時間用於關係建立，取代過去用於手動流程的時間。

R：在推行 AI 驅動的貸款解決方案時，你遇到過哪些最大挑戰？你是如何克服的？

T： 資料是銀行業的核心，隨著銀行數位化程度提高，資料量也呈指數成長。然而，管理這些資料並確保其可用性是一大挑戰。

當資料乾淨且經過良好整理時，AI 能提供客戶的全貌快照，帶來更深入的洞察，進而降低信用損失、減少監控成本並提升生產力。

將前後台資料整合，並以乾淨資料支援，能大幅提升員工效率並改善客戶體驗。但若機構只問「我怎麼獲得更多資料」，而不思考「我怎麼從已有資料中創造價值」，這些效率提升就難以實現。

我們幫助客戶克服的第一步是理解資料。透過智慧自動化，教導他們更好地運用資料，打開更佳分析、更聰明解決方案與更多時間建立關係的大門。

R：展望未來，你認為哪些新興的 AI 趨勢或創新會對商業貸款產生最大影響？

T： 隨著 AI 從預測與生成模型演進，代理解決方案將越來越多被利用，智慧自動化也將把複雜的多點點擊任務轉變為簡單的一鍵解決方案。

數位解決方案需求的增加，顯示消費者已不再滿足於一刀切的服務。為了保持競爭力，金融機構將越來越重視關係管理。