銀行服務一直局限於銀行機構的垂直整合範圍內。銀行獨立製造金融商品和服務，向消費者提供，並與他們互動。儘管客戶期望的變化、新的商業模式、價值創造和金融包容性目標引發了各行各業的數位服務爆炸，這一狀況仍未改變。即使創造和交易價值的需求迫切，這些公司在承諾方面仍廣泛參與並整合銀行的產品、服務和流程。由於組織內對簡便金融服務的需求增加，銀行即服務（Banking-as-a-Service，簡稱BaaS）正變得越來越受歡迎。
BaaS是一個端到端的流程，允許第三方如金融科技公司（FinTech）、非金融科技公司、開發者及其他企業，無需從零構建，即可訪問各種金融服務。通過API，BaaS允許第三方與金融服務提供商的核心系統接口，建立銀行服務基礎設施。它旨在將第三方的能力與金融服務提供商的能力融合成一個完整的流程。在受監管的銀行基礎設施之上，第三方可以利用BaaS API構建自己的銀行解決方案。
簡單來說，BaaS幫助第三方分發銀行商品和服務。BaaS產品通過將非銀行企業與受監管的金融基礎設施結合，實現新的定制化產品並加快其上市時間。這些具有特定性和敏捷性的現代金融產品正在取代傳統產品，並在此過程中拆解了傳統銀行價值鏈中的許多有利可圖的組成部分。
BaaS的實現依賴於金融產品和服務無縫整合到其他消費者活動中，這些活動通常是在非金融的數位平台上進行。消費者越來越頻繁地使用這些平台來訪問電子商務、旅遊、零售、健康和電信等服務。因此，一家非金融公司可以以其品牌提供金融產品，使客戶相信他們是在從該公司購買，儘管金融產品實際由金融機構提供。金融機構可以基於最新的經濟、可擴展、雲原生技術建立平台，降低服務消費者的成本。
BaaS對金融機構來說是一個獲取更多消費者的有前景的機會，且成本顯著降低。傳統銀行範式中的過時技術和方法成本高昂。在這裡，客戶獲取成本通常較高，但借助全新的、綠地的BaaS技術堆疊，成本可以大幅降低。
分銷商可以通過提供金融解決方案給客戶來增加收入流，並獲得有利的利潤空間。它還可以鞏固與零售和中小企業客戶的關係，並利用交叉銷售的機會。
BaaS正在開啟無數機會，並為嵌入式金融奠定基礎。
毫無疑問，整個金融服務生態系統將從BaaS的實施中受益。將受監管的產品融入客戶旅程將變得像設置社交媒體帳戶一樣簡單。根據Finastra的報告，預計到2030年，全球BaaS市場（包括銀行、財富管理公司、保險提供商和提供支持技術但不提供基礎金融服務解決方案的初創公司）將達到$7 兆美元的價值。
根據Finastra的估計，85%的高層管理人員已經在過去12到18個月內實施或計劃部署BaaS解決方案。預計在未來三年內，中小企業貸款和企業財資/外匯服務將經歷最大增長和需求，尤其是在銀行和醫療行業，儘管POS（銷售點）融資預計在銀行業增長104%。一份最新分析顯示，由大型科技公司和金融科技公司組成的推動者，在未來三年內將實現最大增長，超越增長提供者和分銷商的報告。此外，從分銷商、供應商和推動者的角度來看，新的貨幣化技術可能會出現，以促進BaaS的成功。
傳統企業面臨技術資源未充分利用和運營基礎設施成本較高的困境。一些非金融服務公司通過數字化其組織結構和分銷方式，成功提供創新的金融服務，且成本極低。越來越多的傳統企業希望現代化其遺留系統，提供現代化的金融服務，以保持市場競爭力。
傳統企業面臨失去收入給利用數位平台擴展產品分銷/客戶觸達並利用合作夥伴生態系統（如線上商家、醫療提供者和電信企業）創新金融服務的競爭對手/金融科技公司的風險。此外，一波挑戰者銀行以較低成本運作，對傳統企業構成威脅。
一些科技公司申請銀行牌照，向希望向客戶銷售金融產品的分銷商提供其BaaS平台。例如，中國一家主要的數字銀行每位客戶的年成本僅為0.6美元，而傳統銀行的成本通常超過20美元。企業對企業（B2B）金融科技公司的普及也在降低成本。過去五年的市值趨勢顯示，平台提供商的增長速度遠超傳統金融機構，彰顯出金融機構面臨的競爭壓力。
這些行動共同對傳統企業的競爭優勢構成潛在威脅，削弱了獲取監管牌照、通過分行處理現金以及擁有知名、可信賴的金融品牌的能力。一些傳統金融機構正投入數十億美元數字化現有業務，以抵禦競爭。然而，對企業來說，推出新模式（如BaaS）並將其商品整合到其他平台，可能更具成效。除非公司能升級現有技術，實現類似且吸引人的單位經濟，否則就需要從零建立BaaS平台。一些成熟機構已開始提供金融服務，例如為購買特定商品的客戶提供信貸額度，並與金融科技公司合作推出自己的BaaS系統。
隨著BaaS模型的發展和成熟，越來越多的利益相關者將評估其所能提供的價值主張。參與者應進行競爭分析，找出BaaS價值鏈中的薄弱環節，採取行動解決問題，並努力彌合差距。我們預計，參與者的運營模式將隨著他們選擇創建、購買或合作來支持BaaS生態系統而改變，這將促使他們調整戰略立場。生態系統中的參與者必須從一開始就採用轉型思維，建立BaaS的態度。未來BaaS部署的成功將取決於解決關鍵障礙，並制定路線圖和時間表。
未來幾年，BaaS將結合金融資源與數位技術平台，改變經濟和大多數行業。BaaS公司具有可擴展性和靈活性，非常適合進入新市場並進行擴展。分銷商可以利用金融數據更深入了解消費者行為，並開發具有吸引力利潤的新收入渠道。
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銀行即服務：它是什麼以及如何參與
銀行服務一直局限於銀行機構的垂直整合範圍內。銀行獨立製造金融商品和服務，向消費者提供，並與他們互動。儘管客戶期望的變化、新的商業模式、價值創造和金融包容性目標引發了各行各業的數位服務爆炸，這一狀況仍未改變。即使創造和交易價值的需求迫切，這些公司在承諾方面仍廣泛參與並整合銀行的產品、服務和流程。由於組織內對簡便金融服務的需求增加，銀行即服務（Banking-as-a-Service，簡稱BaaS）正變得越來越受歡迎。
BaaS是一個端到端的流程，允許第三方如金融科技公司（FinTech）、非金融科技公司、開發者及其他企業，無需從零構建，即可訪問各種金融服務。通過API，BaaS允許第三方與金融服務提供商的核心系統接口，建立銀行服務基礎設施。它旨在將第三方的能力與金融服務提供商的能力融合成一個完整的流程。在受監管的銀行基礎設施之上，第三方可以利用BaaS API構建自己的銀行解決方案。
簡單來說，BaaS幫助第三方分發銀行商品和服務。BaaS產品通過將非銀行企業與受監管的金融基礎設施結合，實現新的定制化產品並加快其上市時間。這些具有特定性和敏捷性的現代金融產品正在取代傳統產品，並在此過程中拆解了傳統銀行價值鏈中的許多有利可圖的組成部分。
關於BaaS的所有內容
BaaS的實現依賴於金融產品和服務無縫整合到其他消費者活動中，這些活動通常是在非金融的數位平台上進行。消費者越來越頻繁地使用這些平台來訪問電子商務、旅遊、零售、健康和電信等服務。因此，一家非金融公司可以以其品牌提供金融產品，使客戶相信他們是在從該公司購買，儘管金融產品實際由金融機構提供。金融機構可以基於最新的經濟、可擴展、雲原生技術建立平台，降低服務消費者的成本。
BaaS對金融機構來說是一個獲取更多消費者的有前景的機會，且成本顯著降低。傳統銀行範式中的過時技術和方法成本高昂。在這裡，客戶獲取成本通常較高，但借助全新的、綠地的BaaS技術堆疊，成本可以大幅降低。
分銷商可以通過提供金融解決方案給客戶來增加收入流，並獲得有利的利潤空間。它還可以鞏固與零售和中小企業客戶的關係，並利用交叉銷售的機會。
BaaS的機會有多大？
BaaS正在開啟無數機會，並為嵌入式金融奠定基礎。
毫無疑問，整個金融服務生態系統將從BaaS的實施中受益。將受監管的產品融入客戶旅程將變得像設置社交媒體帳戶一樣簡單。根據Finastra的報告，預計到2030年，全球BaaS市場（包括銀行、財富管理公司、保險提供商和提供支持技術但不提供基礎金融服務解決方案的初創公司）將達到$7 兆美元的價值。
根據Finastra的估計，85%的高層管理人員已經在過去12到18個月內實施或計劃部署BaaS解決方案。預計在未來三年內，中小企業貸款和企業財資/外匯服務將經歷最大增長和需求，尤其是在銀行和醫療行業，儘管POS（銷售點）融資預計在銀行業增長104%。一份最新分析顯示，由大型科技公司和金融科技公司組成的推動者，在未來三年內將實現最大增長，超越增長提供者和分銷商的報告。此外，從分銷商、供應商和推動者的角度來看，新的貨幣化技術可能會出現，以促進BaaS的成功。
傳統企業如何反擊？
傳統企業面臨技術資源未充分利用和運營基礎設施成本較高的困境。一些非金融服務公司通過數字化其組織結構和分銷方式，成功提供創新的金融服務，且成本極低。越來越多的傳統企業希望現代化其遺留系統，提供現代化的金融服務，以保持市場競爭力。
傳統企業面臨失去收入給利用數位平台擴展產品分銷/客戶觸達並利用合作夥伴生態系統（如線上商家、醫療提供者和電信企業）創新金融服務的競爭對手/金融科技公司的風險。此外，一波挑戰者銀行以較低成本運作，對傳統企業構成威脅。
一些科技公司申請銀行牌照，向希望向客戶銷售金融產品的分銷商提供其BaaS平台。例如，中國一家主要的數字銀行每位客戶的年成本僅為0.6美元，而傳統銀行的成本通常超過20美元。企業對企業（B2B）金融科技公司的普及也在降低成本。過去五年的市值趨勢顯示，平台提供商的增長速度遠超傳統金融機構，彰顯出金融機構面臨的競爭壓力。
這些行動共同對傳統企業的競爭優勢構成潛在威脅，削弱了獲取監管牌照、通過分行處理現金以及擁有知名、可信賴的金融品牌的能力。一些傳統金融機構正投入數十億美元數字化現有業務，以抵禦競爭。然而，對企業來說，推出新模式（如BaaS）並將其商品整合到其他平台，可能更具成效。除非公司能升級現有技術，實現類似且吸引人的單位經濟，否則就需要從零建立BaaS平台。一些成熟機構已開始提供金融服務，例如為購買特定商品的客戶提供信貸額度，並與金融科技公司合作推出自己的BaaS系統。
未來展望
隨著BaaS模型的發展和成熟，越來越多的利益相關者將評估其所能提供的價值主張。參與者應進行競爭分析，找出BaaS價值鏈中的薄弱環節，採取行動解決問題，並努力彌合差距。我們預計，參與者的運營模式將隨著他們選擇創建、購買或合作來支持BaaS生態系統而改變，這將促使他們調整戰略立場。生態系統中的參與者必須從一開始就採用轉型思維，建立BaaS的態度。未來BaaS部署的成功將取決於解決關鍵障礙，並制定路線圖和時間表。
未來幾年，BaaS將結合金融資源與數位技術平台，改變經濟和大多數行業。BaaS公司具有可擴展性和靈活性，非常適合進入新市場並進行擴展。分銷商可以利用金融數據更深入了解消費者行為，並開發具有吸引力利潤的新收入渠道。