ECB ấn định thử nghiệm đồng euro kỹ thuật số vào năm 2027 với 36 công ty thanh toán

Ngân hàng Trung ương châu Âu (ECB) đã chọn 36 ngân hàng, công ty fintech và nhà cung cấp thanh toán vào ngày 14 tháng 7 để giúp thử nghiệm phiên bản beta của đồng euro kỹ thuật số trong môi trường thanh toán thực tế, bắt đầu từ nửa sau năm 2027. Các đơn vị tham gia bao gồm Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments và SumUp. Họ sẽ kết nối dịch vụ thanh toán của mình với hạ tầng của Hệ thống các ngân hàng trung ương châu Âu (Eurosystem) và hỗ trợ các giao dịch giữa nhân sự của ngân hàng trung ương và các bên bán lẻ được chọn trong một chương trình thí điểm dự kiến kéo dài 12 tháng. TL;DR

• ECB đã chọn 36 nhà cung cấp dịch vụ thanh toán từ 16 quốc gia trong khu vực đồng euro sau khi nhận được hơn 50 hồ sơ đăng ký.
• Chương trình thí điểm sẽ thử nghiệm thanh toán P2P trực tuyến và ngoại tuyến, mua hàng tại cửa hàng vật lý và giao dịch thương mại điện tử.
• Đồng euro kỹ thuật số phiên bản beta sẽ không có tư cách phương tiện thanh toán hợp pháp và không phản ánh quyết định cuối cùng về việc phát hành tiền tệ.
• Việc ra mắt có thể vào năm 2029 vẫn phụ thuộc vào luật pháp của EU và sự chấp thuận tiếp theo từ Hội đồng quản trị ECB.

Các công ty thanh toán chuyển từ giai đoạn tham vấn sang tích hợp Việc lựa chọn đưa dự án đồng euro kỹ thuật số vượt ra khỏi các cuộc thảo luận thiết kế để bước vào quá trình tích hợp kỹ thuật nhiều năm. Theo thông báo của ECB ngày 14 tháng 7, hơn 50 nhà cung cấp dịch vụ thanh toán đã nộp đơn sau khi ngân hàng trung ương mở lời kêu gọi bày tỏ quan tâm vào tháng 3 năm 2026. 36 đơn vị nộp thành công trải rộng trên 16 trong 21 quốc gia thành viên của khu vực đồng euro và bao gồm cả các tổ chức cho vay truyền thống lẫn các công ty thanh toán không phải ngân hàng. Danh sách người tham gia chính thức bao gồm Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos và Bank of Cyprus cùng với Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp và Nexi Payments. Sự đa dạng này có ý nghĩa quan trọng về mặt vận hành. Đồng euro kỹ thuật số sẽ không được phân phối thông qua một nền tảng tiêu dùng duy nhất do ECB kiểm soát. Các ngân hàng và công ty thanh toán sẽ cung cấp tài khoản, ứng dụng, hỗ trợ khách hàng và kết nối cho người bán mà qua đó người dùng tương tác với tiền của ngân hàng trung ương. “Việc thị trường quan tâm mạnh mẽ đến chương trình thí điểm cho thấy khu vực tư nhân đã sẵn sàng tham gia chủ động và nhanh chóng thúc đẩy dự án đồng euro kỹ thuật số,” thành viên Ban điều hành ECB Piero Cipollone cho biết. Phát triển kỹ thuật dự kiến bắt đầu vào quý 3 năm 2026. Các nhà cung cấp phải kết nối với Digital Euro Service Platform, phát triển các chức năng thanh toán cần thiết, hoàn tất chứng nhận và đưa người dùng đủ điều kiện vào trước khi thử nghiệm vận hành bắt đầu vào nửa sau năm 2027.

Các nhà cung cấp sẽ thử nghiệm cả hai phía của một giao dịch ECB tách các công ty tham gia thành nhóm nhà cung cấp dịch vụ thanh toán thực hiện phân phối và nhóm thực hiện thu tiền. Một số đơn vị sẽ đảm nhiệm cả hai vai trò.

• Nhà cung cấp phân phối sẽ cấp cho người dùng đủ điều kiện quyền truy cập các dịch vụ đồng euro kỹ thuật số beta, bao gồm thiết lập tài khoản, nạp tiền, khởi tạo thanh toán và quản lý giao dịch.
• Nhà cung cấp thu tiền sẽ kết nối với các cửa hàng bán lẻ vật lý và người bán trực tuyến được chọn để họ có thể chấp nhận thanh toán bằng đồng euro kỹ thuật số beta.
• Nhà cung cấp đảm nhiệm hai vai trò sẽ thử nghiệm toàn bộ luồng giao dịch từ ví của người thanh toán đến hệ thống chấp nhận của người bán.

Chương trình thí điểm sẽ vận hành tại ECB và 19 ngân hàng trung ương quốc gia tham gia. Nhân viên ngân hàng trung ương sẽ đóng vai người dùng cá nhân, trong khi các quán cà phê, nhà hàng và doanh nghiệp thương mại điện tử được chọn sẽ cung cấp môi trường người bán được kiểm soát. Các giao dịch sẽ bao phủ bốn nhóm trường hợp sử dụng chính: chuyển tiền P2P trực tuyến, chuyển tiền P2P ngoại tuyến, thanh toán trực tuyến tại các điểm bán hàng vật lý và mua hàng thông qua nền tảng thương mại điện tử hoặc thương mại di động. Thanh toán P2P ngoại tuyến sẽ sử dụng giao tiếp tầm gần, cho phép hai thiết bị tương thích trao đổi giá trị khi được chạm vào nhau mà không cần thiết bị nào kết nối internet. Các bên bán lẻ vật lý sẽ thử nghiệm thanh toán không chạm trực tuyến bằng công nghệ Software Point of Sale, cho phép một smartphone tiêu chuẩn hoặc thiết bị tương tự hoạt động như thiết bị đầu cuối thanh toán. Cấu trúc này giúp ECB thử nghiệm không chỉ việc sổ cái nền có thể xử lý chuyển tiền hay không. Thử nghiệm sẽ xem người dùng mở và nạp tiền cho ví như thế nào, các nhà cung cấp xác thực khách hàng ra sao, người bán nhận được xác nhận như thế nào và toàn bộ hệ thống hoạt động thế nào khi giao dịch thất bại hoặc cần hoàn tiền. Đồng Beta Euro không phải là một đợt ra mắt CBDC công khai Đồng tiền dùng trong thí điểm sẽ có mức độ tương đồng về mặt kỹ thuật và chức năng với đồng euro kỹ thuật số được mô tả trong dự thảo luật của EU, nhưng sẽ không có tư cách phương tiện thanh toán hợp pháp. Các doanh nghiệp bên ngoài môi trường thí điểm được chọn sẽ không bị yêu cầu phải chấp nhận. Hướng dẫn thí điểm của ECB nêu rằng đồng euro kỹ thuật số beta sẽ đại diện cho một khoản nợ được ghi nhận trên sổ sách của Eurosystem. Với việc sử dụng trực tuyến, nó sẽ được xử lý như tiền ghi sổ (scriptural money) theo khuôn khổ dịch vụ thanh toán hiện hành. Người dùng sẽ không nắm giữ tài khoản trực tiếp với ECB hoặc một ngân hàng trung ương quốc gia. Thay vào đó, trong suốt thời gian thí điểm, họ phải nắm giữ hoặc mở tài khoản tiền của ngân hàng thương mại với một nhà cung cấp tham gia. Các nhà cung cấp được chọn sẽ vẫn chịu trách nhiệm đối với quan hệ với khách hàng của mình và phải tuân thủ Chỉ thị Dịch vụ Thanh toán hiện hành, Quy định chung về bảo vệ dữ liệu (GDPR) và các quy tắc chống rửa tiền của EU. Những hạn chế này khiến việc thử nghiệm giống một bài kiểm tra vận hành được kiểm soát hơn là một đợt triển khai công khai hạn chế. Việc tham gia sẽ được giới hạn ở nhân sự ngân hàng trung ương và các người bán lẻ được chọn, cho phép Eurosystem đánh giá độ bền, khả năng mở rộng và tính dễ sử dụng trước khi đưa hạ tầng ra một nhóm người dùng rộng hơn. Thanh toán ngoại tuyến đưa quyền riêng tư và khả năng phục hồi vào bài kiểm tra Chức năng ngoại tuyến là một trong những hạng mục quan trọng nhất của chương trình thí điểm vì được thiết kế để duy trì thanh toán số trong trường hợp gián đoạn internet hoặc mạng. Thiết kế tổng thể của ECB sử dụng phần cứng an toàn bên trong các điện thoại tương thích hoặc các thiết bị khác để lưu trữ giá trị ngoại tuyến và thực hiện chuyển tiền cục bộ. Việc thanh toán được thực hiện giữa các thiết bị với nhau thay vì chờ kết nối đến hạ tầng trung ương. Mô hình này nhằm cung cấp mức độ riêng tư gần hơn với tiền mặt. Theo khuôn khổ quyền riêng tư do ECB đề xuất, chi tiết của một giao dịch ngoại tuyến chỉ được biết bởi người thanh toán và người nhận. Thanh toán trực tuyến sẽ theo một mô hình khác. Việc nhận diện khách hàng và các nghĩa vụ chống rửa tiền sẽ vẫn thuộc về nhà cung cấp dịch vụ thanh toán của người dùng, trong khi ECB và các ngân hàng trung ương quốc gia sẽ xử lý các mã định danh giả danh thay vì thông tin khách hàng có thể nhận dạng trực tiếp. Thử nghiệm dự kiến sẽ cho thấy liệu các biện pháp bảo vệ đó có thể vận hành song song với các cơ chế kiểm soát gian lận, bảo mật thiết bị và quản lý số dư đáng tin cậy hay không. Chuyển tiền ngoại tuyến tạo thêm rủi ro kỹ thuật vì hệ thống phải ngăn cùng một khoản tiền bị chi tiêu hai lần trong khi các thiết bị vẫn tách rời. Các giới hạn nắm giữ và giới hạn giao dịch dự kiến sẽ là một phần của thiết kế cuối cùng nhằm giảm rủi ro về ổn định tài chính và lạm dụng, nhưng các mức giới hạn cuối cùng vẫn chưa được thiết lập. Chương trình thí điểm không nên được xem như bằng chứng xác nhận cho bất kỳ trần nào cụ thể.

Việc ra mắt năm 2029 vẫn phụ thuộc vào nhà làm luật ECB đặt mục tiêu sẵn sàng về mặt kỹ thuật cho một đợt phát hành đầu tiên tiềm năng trong năm 2029, với điều kiện các nhà làm luật châu Âu thông qua quy định cần thiết về đồng euro kỹ thuật số. Dự thảo quy định của Ủy ban châu Âu sẽ thiết lập khuôn khổ pháp lý cho đồng tiền, bao gồm phân phối, quyền riêng tư, cách xử lý tư cách phương tiện thanh toán hợp pháp và thẩm quyền của ECB trong việc áp đặt giới hạn nắm giữ. Chương trình thí điểm không đi vòng qua quy trình đó. ECB đã nêu rằng họ sẽ chỉ quyết định có phát hành đồng euro kỹ thuật số hay không sau khi quy định được thông qua. Hội đồng quản trị vẫn có thể trì hoãn, sửa đổi hoặc từ chối phát hành dựa trên luật pháp, kết quả phát hiện kỹ thuật và đánh giá chính sách rộng hơn. Việc chọn 36 nhà cung cấp vì vậy xác nhận rằng công việc phát triển hạ tầng đang tiến triển, chứ không phải châu Âu đã đưa ra một quyết định không thể đảo ngược để triển khai tiền tệ số của ngân hàng trung ương. Thử nghiệm năm 2027 sẽ kiểm tra liệu các ngân hàng, fintech, người bán và Eurosystem có thể vận hành một hệ thống thanh toán giữa nhiều tổ chức, thiết bị và thị trường quốc gia hay không trước khi có quyết định mang tính chính trị.