ECB thúc đẩy đồng euro kỹ thuật số với chương trình thí điểm gồm 36 nhà cung cấp

Ngân hàng Trung ương Châu Âu (ECB) đã chọn 36 ngân hàng, công ty fintech và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán vào ngày 14/7 để thử nghiệm beta euro kỹ thuật số trong môi trường thanh toán thực tế, bắt đầu từ nửa sau năm 2027. Các bên tham gia bao gồm Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments và SumUp. Họ sẽ kết nối các dịch vụ thanh toán của mình với hạ tầng của Hệ thống các ngân hàng trung ương châu Âu (Eurosystem) và hỗ trợ các giao dịch giữa nhân sự ngân hàng trung ương và các nhà bán lẻ được chọn trong một chương trình thí điểm dự kiến kéo dài 12 tháng. TL;DR

• ECB đã chọn 36 nhà cung cấp dịch vụ thanh toán từ 16 quốc gia khu vực đồng euro sau khi nhận hơn 50 hồ sơ đăng ký.
• Thí điểm sẽ kiểm tra các khoản thanh toán cá nhân-cá nhân trực tuyến và ngoại tuyến, mua hàng tại cửa hàng vật lý và giao dịch thương mại điện tử.
• Beta euro kỹ thuật số sẽ không có tư cách phương tiện thanh toán hợp pháp và không phản ánh một quyết định cuối cùng về việc phát hành đồng tiền.
• Khả năng ra mắt vào năm 2029 vẫn phụ thuộc vào luật pháp của EU và việc ECB sau đó phê duyệt tại Hội đồng quản trị.

Các công ty thanh toán chuyển từ giai đoạn tư vấn sang tích hợp Việc chọn lựa đưa dự án euro kỹ thuật số vượt khỏi các cuộc thảo luận thiết kế, bước vào quy trình tích hợp kỹ thuật nhiều năm. Theo thông báo ngày 14/7 của ECB, hơn 50 nhà cung cấp dịch vụ thanh toán đã nộp đơn sau khi ngân hàng trung ương mở lời mời bày tỏ quan tâm vào tháng 3/2026. 36 đơn vị trúng tuyển bao phủ 16 trong 21 quốc gia thành viên của khu vực đồng euro và bao gồm cả các tổ chức cho vay truyền thống lẫn các công ty thanh toán phi ngân hàng. Danh sách chính thức các bên tham gia bao gồm Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos và Bank of Cyprus, cùng với Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp và Nexi Payments. Sự đa dạng về vận hành là yếu tố quan trọng. Một euro kỹ thuật số sẽ không được phân phối thông qua một nền tảng tiêu dùng duy nhất do ECB kiểm soát. Ngân hàng và công ty thanh toán sẽ cung cấp các tài khoản, ứng dụng, hỗ trợ khách hàng và kết nối với người bán—những thứ thông qua đó người dùng tương tác với tiền của ngân hàng trung ương. “Mối quan tâm mạnh mẽ của thị trường đối với chương trình thí điểm cho thấy khu vực tư nhân sẵn sàng tham gia chủ động và nhanh chóng thúc đẩy dự án euro kỹ thuật số,” thành viên Ban điều hành ECB Piero Cipollone cho biết. Phát triển kỹ thuật dự kiến bắt đầu vào quý 3/2026. Các nhà cung cấp phải kết nối với Nền tảng dịch vụ Digital Euro, phát triển các chức năng thanh toán cần thiết, hoàn tất chứng nhận và đưa người dùng đủ điều kiện lên hệ thống trước khi bắt đầu thử nghiệm vận hành vào nửa sau năm 2027.

Các nhà cung cấp sẽ thử nghiệm cả hai phía của một khoản thanh toán ECB tách các công ty tham gia thành nhóm nhà cung cấp dịch vụ thanh toán phân phối (distributing) và nhóm thu nhận (acquiring). Một số đơn vị sẽ đảm nhiệm cả hai vai trò.

• Nhà cung cấp phân phối sẽ cung cấp cho người dùng đủ điều kiện quyền truy cập các dịch vụ beta euro kỹ thuật số, bao gồm thiết lập tài khoản, nạp tiền, khởi tạo thanh toán và quản lý giao dịch.
• Nhà cung cấp thu nhận sẽ kết nối với các nhà bán lẻ vật lý và trực tuyến được chọn để họ có thể chấp nhận thanh toán bằng beta euro kỹ thuật số.
• Nhà cung cấp kiêm cả hai vai trò sẽ thử nghiệm luồng giao dịch hoàn chỉnh từ ví của người trả tiền đến hệ thống chấp nhận của người bán.

Chương trình thí điểm sẽ hoạt động tại ECB và 19 ngân hàng trung ương quốc gia tham gia. Nhân viên ngân hàng trung ương sẽ đóng vai người dùng cá nhân, trong khi một số quán cà phê, nhà hàng và doanh nghiệp thương mại điện tử sẽ cung cấp môi trường người bán được kiểm soát. Các giao dịch sẽ bao gồm bốn tình huống sử dụng chính: chuyển tiền cá nhân-cá nhân trực tuyến, chuyển tiền cá nhân-cá nhân ngoại tuyến, thanh toán trực tuyến tại điểm bán vật lý và mua hàng thông qua nền tảng thương mại điện tử hoặc thương mại di động. Thanh toán cá nhân-cá nhân ngoại tuyến sẽ dùng giao tiếp tầm gần, cho phép hai thiết bị tương thích trao đổi giá trị bằng cách chạm vào nhau mà không cần thiết bị nào kết nối internet. Các nhà bán lẻ vật lý sẽ thử nghiệm thanh toán không chạm trực tuyến bằng công nghệ Software Point of Sale, cho phép một smartphone phổ thông hoặc thiết bị tương tự đóng vai trò như thiết bị đầu cuối thanh toán. Cấu trúc này cho phép ECB kiểm tra không chỉ việc sổ cái cơ sở có xử lý được các chuyển tiền hay không. Thử nghiệm sẽ xem người dùng mở và nạp tiền vào ví như thế nào, nhà cung cấp xác thực khách hàng ra sao, người bán nhận xác nhận thế nào và toàn bộ hệ thống vận hành ra sao khi giao dịch thất bại hoặc cần hoàn tiền. Beta Euro không phải là một đợt ra mắt CBDC công khai Đồng tiền trong thí điểm về mặt kỹ thuật và chức năng sẽ gần với đồng euro kỹ thuật số được mô tả trong dự thảo luật của EU, nhưng sẽ không có tư cách phương tiện thanh toán hợp pháp. Các doanh nghiệp bên ngoài môi trường thí điểm được chọn sẽ không bị yêu cầu chấp nhận. Hướng dẫn thí điểm của ECB giải thích rằng beta euro kỹ thuật số sẽ là một khoản nợ được ghi nhận trên sổ sách của Eurosystem. Đối với sử dụng trực tuyến, nó sẽ được xử lý như tiền ghi sổ theo khung dịch vụ thanh toán hiện hành. Người dùng sẽ không giữ tài khoản trực tiếp với ECB hoặc một ngân hàng trung ương quốc gia. Thay vào đó, họ phải giữ hoặc mở tài khoản tiền của ngân hàng thương mại với một nhà cung cấp tham gia trong suốt thời gian thí điểm. Các nhà cung cấp được chọn sẽ tiếp tục chịu trách nhiệm với mối quan hệ khách hàng của mình và phải tuân thủ Chỉ thị Dịch vụ Thanh toán hiện hành, Quy định chung về bảo vệ dữ liệu (GDPR) và các quy tắc chống rửa tiền của EU. Những hạn chế này khiến bài thử nghiệm giống một lần kiểm tra vận hành được kiểm soát hơn là một đợt triển khai công khai hạn chế. Việc tham gia sẽ bị giới hạn ở nhân sự ngân hàng trung ương và các nhà bán lẻ được chọn, cho phép Eurosystem đánh giá độ vững chắc, khả năng mở rộng và tính dễ sử dụng trước khi đưa hạ tầng tiếp xúc với số đông. Thanh toán ngoại tuyến đưa quyền riêng tư và khả năng phục hồi vào thử nghiệm Chức năng ngoại tuyến là một trong những cấu phần quan trọng nhất của chương trình thí điểm vì nó được thiết kế để duy trì các khoản thanh toán số trong trường hợp gián đoạn internet hoặc mạng. Thiết kế tổng thể của ECB sử dụng phần cứng an toàn bên trong các điện thoại tương thích hoặc các thiết bị khác để lưu trữ giá trị ngoại tuyến và thực hiện chuyển tiền cục bộ. Khoản thanh toán được quyết toán giữa các thiết bị thay vì chờ kết nối với hạ tầng của ngân hàng trung ương. Mô hình này nhằm cung cấp mức độ riêng tư gần hơn với tiền mặt vật lý. Theo khung quyền riêng tư do ECB đề xuất, chi tiết của một giao dịch ngoại tuyến sẽ chỉ được biết bởi người trả tiền và người nhận. Các khoản thanh toán trực tuyến sẽ theo một mô hình khác. Việc nhận diện khách hàng và các nghĩa vụ chống rửa tiền sẽ vẫn thuộc về nhà cung cấp dịch vụ thanh toán của người dùng, trong khi ECB và các ngân hàng trung ương quốc gia sẽ xử lý các mã định danh giả danh thay vì thông tin khách hàng có thể nhận diện trực tiếp. Thử nghiệm kỳ vọng sẽ cho thấy liệu các biện pháp bảo vệ đó có thể hoạt động song song với kiểm soát gian lận, bảo mật thiết bị và quản lý số dư tin cậy hay không. Các chuyển tiền ngoại tuyến tạo thêm rủi ro kỹ thuật vì hệ thống phải ngăn việc cùng một khoản tiền bị chi tiêu hai lần trong khi các thiết bị vẫn không kết nối. Giới hạn nắm giữ và giới hạn giao dịch dự kiến sẽ là một phần của thiết kế cuối cùng nhằm giảm rủi ro về ổn định tài chính và lạm dụng, nhưng các giới hạn cuối cùng vẫn chưa được thiết lập. Chương trình thí điểm không nên được xem là bằng chứng xác nhận về bất kỳ mức trần cụ thể nào.

Việc ra mắt năm 2029 vẫn phụ thuộc vào các nhà lập pháp ECB hướng tới việc sẵn sàng về mặt kỹ thuật cho một đợt phát hành đầu tiên tiềm năng trong năm 2029, với giả định các nhà làm luật châu Âu thông qua quy định cần thiết về digital euro. Dự thảo quy định của Ủy ban Châu Âu sẽ thiết lập khung pháp lý cho đồng tiền, bao gồm phân phối, quyền riêng tư, cách xử lý tư cách phương tiện thanh toán hợp pháp và thẩm quyền của ECB để áp đặt giới hạn nắm giữ. Chương trình thí điểm không bỏ qua quy trình đó. ECB đã nêu rõ rằng họ sẽ quyết định có phát hành digital euro hay không chỉ sau khi quy định được thông qua. Hội đồng quản trị vẫn có thể trì hoãn, sửa đổi hoặc bác bỏ việc phát hành dựa trên hệ thống lập pháp, kết quả kỹ thuật và đánh giá chính sách tổng thể. Vì vậy, việc chọn nhà cung cấp gần đây xác nhận rằng công việc cho hạ tầng đang được thúc đẩy, chứ không phải châu Âu đã đưa ra quyết định không thể đảo ngược để phát hành một đồng tiền số của ngân hàng trung ương. Thử nghiệm năm 2027 sẽ kiểm tra liệu các ngân hàng, fintech, nhà bán lẻ và Eurosystem có thể vận hành một hệ thống thanh toán trên nhiều tổ chức, thiết bị và thị trường quốc gia hay không trước khi có quyết định chính trị.