ECB đặt thử nghiệm đồng euro kỹ thuật số năm 2027 với 36 công ty thanh toán

Ngân hàng Trung ương Châu Âu (ECB) đã chọn 36 ngân hàng, công ty fintech và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán vào ngày 14/7 để giúp thử nghiệm phiên bản beta của đồng euro kỹ thuật số trong môi trường thanh toán thực tế, bắt đầu từ nửa cuối năm 2027. Các bên tham gia gồm Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments và SumUp. Họ sẽ kết nối dịch vụ thanh toán của mình với hạ tầng của Hệ thống các Ngân hàng Trung ương Châu Âu (Eurosystem) và hỗ trợ các giao dịch giữa nhân viên ngân hàng trung ương và các thương nhân được chọn trong một chương trình thí điểm dự kiến kéo dài 12 tháng. TL;DR

• ECB đã chọn 36 nhà cung cấp dịch vụ thanh toán từ 16 quốc gia thuộc khu vực đồng euro sau khi nhận hơn 50 hồ sơ.
• Chương trình thí điểm sẽ thử nghiệm các khoản thanh toán người–người trực tuyến và ngoại tuyến, mua hàng tại cửa hàng vật lý và giao dịch thương mại điện tử.
• Đồng euro kỹ thuật số phiên bản beta sẽ không có tư cách phương tiện thanh toán hợp pháp và không đại diện cho quyết định cuối cùng về việc phát hành đồng tiền này.
• Khả năng ra mắt vào năm 2029 vẫn phụ thuộc vào luật pháp của EU và việc ECB phê duyệt tiếp theo từ Hội đồng quản trị.

Các công ty thanh toán chuyển từ giai đoạn tham vấn sang tích hợp Việc lựa chọn đưa dự án đồng euro kỹ thuật số vượt ra khỏi các cuộc thảo luận thiết kế để bước vào quy trình tích hợp kỹ thuật nhiều năm. Theo thông báo ngày 14/7 của ECB, hơn 50 nhà cung cấp dịch vụ thanh toán đã nộp đơn sau khi ngân hàng trung ương mở lời kêu gọi bày tỏ quan tâm vào tháng 3/2026. 36 đơn vị trúng tuyển bao phủ 16 trong tổng số 21 quốc gia thành viên của khu vực đồng euro và bao gồm cả các tổ chức cho vay truyền thống lẫn các công ty thanh toán phi ngân hàng. Danh sách người tham gia chính thức có Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos và Bank of Cyprus cùng với Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp và Nexi Payments. Sự đa dạng về mặt vận hành là yếu tố quan trọng. Đồng euro kỹ thuật số sẽ không được phân phối thông qua một nền tảng tiêu dùng duy nhất do ECB kiểm soát. Ngân hàng và các công ty thanh toán sẽ cung cấp tài khoản, ứng dụng, hỗ trợ khách hàng và các kết nối với thương nhân—những thứ giúp người dùng tương tác với tiền của ngân hàng trung ương. “Quan tâm mạnh mẽ của thị trường đối với chương trình thí điểm cho thấy khu vực tư nhân đã sẵn sàng tham gia một cách chủ động và nhanh chóng thúc đẩy dự án đồng euro kỹ thuật số,” thành viên Ban điều hành ECB Piero Cipollone cho biết. Phát triển kỹ thuật dự kiến bắt đầu vào quý 3/2026. Các nhà cung cấp phải kết nối với Nền tảng Dịch vụ Đồng euro Kỹ thuật số, phát triển các chức năng thanh toán cần thiết, hoàn tất chứng nhận và đưa người dùng đủ điều kiện lên hệ thống trước khi bắt đầu thử nghiệm vận hành vào nửa cuối năm 2027.

Các nhà cung cấp sẽ thử nghiệm cả hai phía của giao dịch ECB tách các công ty tham gia thành hai nhóm: nhà cung cấp dịch vụ thanh toán “phát hành” (distributing) và “chấp nhận” (acquiring). Một số đơn vị sẽ đảm nhiệm cả hai vai trò.

• Các nhà cung cấp phát hành sẽ cung cấp cho người dùng đủ điều kiện quyền truy cập dịch vụ đồng euro kỹ thuật số phiên bản beta, bao gồm thiết lập tài khoản, nạp tiền, khởi tạo thanh toán và quản lý giao dịch.
• Các nhà cung cấp chấp nhận sẽ kết nối với các thương nhân vật lý và trực tuyến được chọn để họ có thể chấp nhận thanh toán bằng đồng euro kỹ thuật số phiên bản beta.
• Các nhà cung cấp đảm nhiệm vai trò kép sẽ thử nghiệm toàn bộ luồng giao dịch từ ví của người thanh toán đến hệ thống chấp nhận của thương nhân.

Chương trình thí điểm sẽ vận hành tại ECB và 19 ngân hàng trung ương quốc gia tham gia. Nhân viên ngân hàng trung ương sẽ đóng vai người dùng cá nhân, trong khi một số quán cà phê, nhà hàng và doanh nghiệp thương mại điện tử sẽ cung cấp các môi trường thương nhân được kiểm soát. Các giao dịch sẽ bao phủ bốn nhóm tình huống sử dụng chính: chuyển tiền người–người trực tuyến, chuyển tiền người–người ngoại tuyến, thanh toán trực tuyến tại điểm bán vật lý và mua hàng qua thương mại điện tử hoặc các nền tảng thương mại qua thiết bị di động. Thanh toán người–người ngoại tuyến sẽ sử dụng giao tiếp tầm gần, cho phép hai thiết bị tương thích trao đổi giá trị bằng cách chạm cùng nhau mà không cần thiết bị nào kết nối internet. Các thương nhân vật lý sẽ thử nghiệm thanh toán không chạm trực tuyến bằng công nghệ Software Point of Sale, cho phép một điện thoại thông minh tiêu chuẩn hoặc thiết bị tương tự đóng vai trò như thiết bị đầu cuối thanh toán. Cấu trúc này giúp ECB kiểm tra không chỉ khả năng sổ cái cơ sở có thể xử lý chuyển khoản hay không. Thử nghiệm sẽ xem cách người dùng mở và nạp tiền vào ví, cách các nhà cung cấp xác thực khách hàng, cách thương nhân nhận xác nhận và toàn bộ hệ thống hoạt động ra sao khi giao dịch thất bại hoặc cần hoàn tiền. Đồng Beta Euro không phải là đợt phát hành CBDC công khai Loại tiền trong chương trình thí điểm sẽ có mức gần tương tự về mặt kỹ thuật và chức năng với đồng euro kỹ thuật số được mô tả trong dự luật đề xuất của EU, nhưng sẽ không có tư cách phương tiện thanh toán hợp pháp. Các doanh nghiệp bên ngoài môi trường thí điểm được chọn sẽ không bị yêu cầu chấp nhận. Hướng dẫn thí điểm của ECB giải thích rằng đồng euro kỹ thuật số phiên bản beta sẽ là một khoản nợ được ghi nhận trên sổ sách của Eurosystem. Khi sử dụng trực tuyến, nó sẽ được xử lý như “tiền ghi sổ” theo khuôn khổ dịch vụ thanh toán hiện hành. Người dùng sẽ không trực tiếp nắm giữ tài khoản với ECB hay ngân hàng trung ương quốc gia. Thay vào đó, họ phải nắm giữ hoặc mở một tài khoản “tiền ngân hàng thương mại” với một nhà cung cấp tham gia trong suốt thời gian thí điểm. Các nhà cung cấp được chọn sẽ tiếp tục chịu trách nhiệm đối với quan hệ khách hàng của họ và phải tuân thủ Chỉ thị Dịch vụ Thanh toán hiện hành, Quy định Bảo vệ Dữ liệu Chung (GDPR) và các quy tắc chống rửa tiền của EU. Những hạn chế này khiến hoạt động thử nghiệm giống một bài kiểm tra vận hành được kiểm soát hơn là một đợt triển khai công khai quy mô hạn chế. Việc tham gia sẽ chỉ giới hạn cho nhân viên ngân hàng trung ương và các thương nhân được chọn, cho phép Eurosystem đánh giá độ vững chắc, khả năng mở rộng và tính khả dụng trước khi đưa hạ tầng ra cho một nhóm dân cư rộng hơn.

Thanh toán ngoại tuyến đưa quyền riêng tư và khả năng phục hồi vào thử nghiệm Chức năng ngoại tuyến là một trong những cấu phần quan trọng nhất của chương trình thí điểm vì được thiết kế để duy trì các khoản thanh toán số trong trường hợp gián đoạn internet hoặc mạng. Thiết kế tổng thể của ECB sử dụng phần cứng an toàn bên trong điện thoại tương thích hoặc các thiết bị khác để lưu trữ giá trị ngoại tuyến và thực hiện chuyển khoản cục bộ. Khoản thanh toán được thực hiện giữa các thiết bị, thay vì chờ kết nối tới hạ tầng của ngân hàng trung ương. Mô hình này nhằm mang lại mức độ riêng tư gần hơn với tiền mặt. Theo khung quyền riêng tư mà ECB đề xuất, chi tiết của một giao dịch ngoại tuyến chỉ được biết bởi người thanh toán và người nhận. Thanh toán trực tuyến sẽ theo một mô hình khác. Việc nhận dạng khách hàng và các nghĩa vụ chống rửa tiền sẽ vẫn thuộc về nhà cung cấp dịch vụ thanh toán của người dùng, trong khi ECB và các ngân hàng trung ương quốc gia sẽ xử lý các định danh ở dạng không trực tiếp nhận diện được, thay vì thông tin khách hàng có thể nhận dạng trực tiếp. Thử nghiệm kỳ vọng sẽ làm rõ liệu các biện pháp bảo vệ đó có thể vận hành song song với kiểm soát gian lận, bảo mật thiết bị và quản lý số dư đáng tin cậy hay không. Chuyển khoản ngoại tuyến tạo ra rủi ro kỹ thuật bổ sung vì hệ thống phải ngăn việc cùng một khoản tiền bị chi tiêu hai lần trong khi các thiết bị vẫn tách rời khỏi mạng. Các giới hạn nắm giữ và giới hạn giao dịch dự kiến sẽ là một phần của thiết kế cuối cùng nhằm giảm rủi ro ổn định tài chính và việc lạm dụng, nhưng các giới hạn cụ thể hiện vẫn chưa được thiết lập. Chương trình thí điểm không nên được xem như là xác nhận cho bất kỳ ngưỡng giới hạn cụ thể nào.

Một đợt ra mắt năm 2029 vẫn phụ thuộc vào các nhà lập pháp ECB đặt mục tiêu có sẵn về mặt kỹ thuật cho một đợt phát hành đầu tiên tiềm năng trong năm 2029, với điều kiện các nhà lập pháp châu Âu thông qua quy định cần thiết về đồng euro kỹ thuật số. Quy định do Ủy ban Châu Âu đề xuất sẽ thiết lập khung pháp lý cho đồng tiền, bao gồm phân phối, quyền riêng tư, cách xử lý tư cách phương tiện thanh toán hợp pháp và thẩm quyền của ECB trong việc áp đặt các giới hạn nắm giữ. Chương trình thí điểm không đi vòng qua quy trình đó. ECB đã nêu rõ họ sẽ quyết định việc có phát hành đồng euro kỹ thuật số hay không chỉ sau khi quy định được thông qua. Hội đồng quản trị vẫn có thể trì hoãn, sửa đổi hoặc từ chối việc phát hành dựa trên luật pháp, kết quả đánh giá kỹ thuật và đánh giá chính sách rộng hơn. Vì vậy, việc chọn 36 nhà cung cấp khẳng định công việc phát triển hạ tầng đang tiến triển, chứ không phải châu Âu đã đưa ra một quyết định không thể đảo ngược về việc ra mắt tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương. Thử nghiệm năm 2027 sẽ kiểm tra liệu các ngân hàng, fintech, thương nhân và Eurosystem có thể vận hành một hệ thống thanh toán trên nhiều tổ chức, thiết bị và thị trường quốc gia trước khi có quyết định mang tính chính trị hay không.