ECB thúc đẩy đồng euro kỹ thuật số với chương trình thử nghiệm 36 nhà cung cấp

Ngân hàng Trung ương Châu Âu (ECB) đã chọn 36 ngân hàng, công ty fintech và đơn vị xử lý thanh toán vào ngày 14 tháng 7 để giúp thử nghiệm phiên bản beta của đồng euro kỹ thuật số trong môi trường thanh toán thực tế, bắt đầu vào nửa sau năm 2027. Các bên tham gia gồm Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments và SumUp. Họ sẽ kết nối dịch vụ thanh toán của mình với hạ tầng của Hệ thống các ngân hàng trung ương châu Âu (Eurosystem) và hỗ trợ các giao dịch giữa nhân sự ngân hàng trung ương và các bên bán lẻ được chọn trong một giai đoạn thí điểm dự kiến kéo dài 12 tháng. TL;DR

• ECB đã chọn 36 nhà cung cấp dịch vụ thanh toán từ 16 quốc gia trong khu vực đồng euro sau khi nhận được hơn 50 hồ sơ đăng ký.
• Thí điểm sẽ thử nghiệm thanh toán trực tuyến và ngoại tuyến giữa người với người, mua hàng tại cửa hàng vật lý và giao dịch thương mại điện tử.
• Đồng euro kỹ thuật số beta sẽ không có tư cách phương tiện thanh toán hợp pháp và không phản ánh quyết định cuối cùng về việc phát hành đồng tiền.
• Việc có thể ra mắt vào năm 2029 vẫn phụ thuộc vào luật của EU và sự phê duyệt tiếp theo của Hội đồng quản trị ECB.

Các công ty thanh toán chuyển từ giai đoạn tư vấn sang tích hợp Việc lựa chọn đưa dự án đồng euro kỹ thuật số vượt khỏi các cuộc thảo luận thiết kế và bước vào quy trình tích hợp kỹ thuật nhiều năm. Theo thông báo ngày 14 tháng 7 của ECB, hơn 50 nhà cung cấp dịch vụ thanh toán đã nộp đơn sau khi ngân hàng trung ương mở lời mời bày tỏ quan tâm vào tháng 3 năm 2026. Ba mươi sáu ứng viên được chọn bao phủ 16 trong 21 quốc gia thành viên của khu vực đồng euro và bao gồm cả các tổ chức cho vay truyền thống lẫn các công ty thanh toán phi ngân hàng. Danh sách tham gia chính thức bao gồm Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos và Bank of Cyprus, cùng với Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp và Nexi Payments. Sự đa dạng có ý nghĩa quan trọng về mặt vận hành. Đồng euro kỹ thuật số sẽ không được phân phối thông qua một nền tảng tiêu dùng duy nhất do ECB kiểm soát. Các ngân hàng và công ty thanh toán sẽ cung cấp tài khoản, ứng dụng, hỗ trợ khách hàng và kết nối với bên bán lẻ—những thứ giúp người dùng tương tác với tiền của ngân hàng trung ương. “Niềm quan tâm mạnh mẽ của thị trường đối với giai đoạn thí điểm cho thấy khu vực tư nhân sẵn sàng tham gia tích cực và nhanh chóng thúc đẩy dự án đồng euro kỹ thuật số,” ông Piero Cipollone, thành viên Ban điều hành ECB, cho biết. Phát triển kỹ thuật dự kiến bắt đầu vào quý 3 năm 2026. Các nhà cung cấp phải kết nối với Digital Euro Service Platform, phát triển các chức năng thanh toán cần thiết, hoàn tất chứng nhận và đưa người dùng đủ điều kiện lên hệ thống trước khi bắt đầu thử nghiệm vận hành vào nửa sau năm 2027.

Các nhà cung cấp sẽ thử nghiệm cả hai phía của một giao dịch ECB tách các công ty tham gia thành nhóm nhà cung cấp dịch vụ thanh toán “phân phối” và “tiếp nhận”. Một số sẽ thực hiện cả hai vai trò.

• Nhà cung cấp phân phối sẽ cấp cho người dùng đủ điều kiện quyền truy cập vào các dịch vụ đồng euro kỹ thuật số beta, bao gồm thiết lập tài khoản, nạp tiền, khởi tạo thanh toán và quản lý giao dịch.
• Nhà cung cấp tiếp nhận sẽ kết nối các thương nhân trực tuyến và vật lý được chọn để họ có thể chấp nhận thanh toán bằng đồng euro kỹ thuật số beta.
• Nhà cung cấp hai vai trò sẽ thử nghiệm toàn bộ luồng giao dịch từ ví của người chi trả đến hệ thống chấp nhận của bên bán.

Giai đoạn thí điểm sẽ vận hành tại ECB và 19 ngân hàng trung ương quốc gia tham gia. Nhân viên ngân hàng trung ương sẽ đóng vai người dùng cá nhân, trong khi các quán cà phê, nhà hàng và doanh nghiệp thương mại điện tử được chọn sẽ cung cấp môi trường người bán được kiểm soát. Các giao dịch sẽ bao gồm bốn nhóm trường hợp sử dụng chính: chuyển tiền trực tuyến giữa người với người, chuyển tiền ngoại tuyến giữa người với người, thanh toán trực tuyến tại điểm bán hàng vật lý và mua hàng thông qua các nền tảng thương mại điện tử hoặc thương mại di động. Thanh toán ngoại tuyến giữa người với người sẽ sử dụng giao tiếp tầm gần (near-field communication), cho phép hai thiết bị tương thích trao đổi giá trị khi được chạm vào nhau mà không cần thiết bị nào kết nối internet. Các bên bán vật lý sẽ thử nghiệm thanh toán không chạm trực tuyến bằng công nghệ Software Point of Sale, công nghệ này cho phép một điện thoại thông minh chuẩn hoặc thiết bị tương tự đóng vai trò như thiết bị đầu cuối thanh toán. Cách tổ chức này cho phép ECB thử nghiệm không chỉ việc sổ cái cơ sở có xử lý được các giao dịch chuyển tiền hay không. Thử nghiệm sẽ xem người dùng mở và nạp tiền vào ví ra sao, các nhà cung cấp xác thực khách hàng như thế nào, bên bán nhận xác nhận ra sao và toàn bộ hệ thống hoạt động thế nào khi giao dịch thất bại hoặc cần hoàn tiền. Đồng euro beta không phải là đợt phát hành CBDC công khai Đồng tiền thí điểm sẽ có mức độ gần tương tự về mặt kỹ thuật và chức năng với đồng euro kỹ thuật số được mô tả trong dự thảo luật của EU, nhưng sẽ không có tư cách phương tiện thanh toán hợp pháp. Các doanh nghiệp ngoài môi trường thí điểm được chọn sẽ không bị yêu cầu phải chấp nhận. Hướng dẫn thí điểm của ECB giải thích rằng đồng euro kỹ thuật số beta sẽ đại diện cho một nghĩa vụ được ghi nhận trên sổ sách của Eurosystem. Với sử dụng trực tuyến, nó sẽ được xử lý như “tiền ghi sổ” theo khung dịch vụ thanh toán hiện có. Người dùng sẽ không nắm giữ tài khoản trực tiếp với ECB hoặc ngân hàng trung ương quốc gia. Thay vào đó, họ phải nắm giữ hoặc mở một tài khoản “tiền ngân hàng thương mại” với một nhà cung cấp tham gia trong suốt thời gian thí điểm. Các nhà cung cấp được chọn sẽ vẫn chịu trách nhiệm đối với mối quan hệ với khách hàng của mình và phải tuân thủ Chỉ thị Dịch vụ Thanh toán hiện hành, Quy định chung về bảo vệ dữ liệu (GDPR) và các quy tắc chống rửa tiền của EU. Những hạn chế đó khiến hoạt động này gần với một bài kiểm tra vận hành được kiểm soát hơn là một đợt triển khai công khai giới hạn. Việc tham gia sẽ bị giới hạn ở nhân sự ngân hàng trung ương và các bên bán lẻ được chọn, cho phép Eurosystem đánh giá độ vững chắc, khả năng mở rộng và mức độ dễ sử dụng trước khi đưa hạ tầng tới một nhóm dân số rộng hơn.

Thanh toán ngoại tuyến đưa quyền riêng tư và khả năng phục hồi vào thử nghiệm Chức năng ngoại tuyến là một trong những cấu phần quan trọng nhất của giai đoạn thí điểm vì được thiết kế để duy trì các khoản thanh toán kỹ thuật số trong trường hợp gián đoạn internet hoặc mạng. Thiết kế tổng thể của ECB sử dụng phần cứng an toàn bên trong các điện thoại tương thích hoặc thiết bị khác để lưu trữ giá trị ngoại tuyến và thực hiện chuyển tiền tại chỗ. Việc thanh toán được thực hiện giữa các thiết bị, thay vì phải chờ kết nối tới hạ tầng trung ương. Mô hình này nhằm mang lại quyền riêng tư gần hơn với tiền mặt vật lý. Theo khung quyền riêng tư mà ECB đề xuất, chi tiết của một giao dịch ngoại tuyến chỉ được biết bởi người chi trả và người nhận. Thanh toán trực tuyến sẽ theo một mô hình khác. Việc định danh khách hàng và nghĩa vụ chống rửa tiền sẽ tiếp tục thuộc về nhà cung cấp dịch vụ thanh toán của người dùng, trong khi ECB và các ngân hàng trung ương quốc gia sẽ xử lý các mã định danh dạng ẩn danh thay vì thông tin khách hàng có thể nhận dạng trực tiếp. Thí điểm sẽ cho thấy liệu các biện pháp bảo vệ đó có thể vận hành song song với kiểm soát gian lận, bảo mật thiết bị và quản lý số dư đáng tin cậy hay không. Các chuyển tiền ngoại tuyến tạo thêm rủi ro kỹ thuật vì hệ thống phải ngăn không cho cùng một khoản tiền bị tiêu hai lần khi các thiết bị vẫn tách rời. Các giới hạn nắm giữ và giới hạn giao dịch được kỳ vọng sẽ nằm trong thiết kế dự kiến nhằm giảm rủi ro ổn định tài chính và rủi ro bị lạm dụng, nhưng các giới hạn cuối cùng hiện chưa được thiết lập. Giai đoạn thí điểm không nên được coi là xác nhận cho bất kỳ mức trần cụ thể nào.

Việc ra mắt vào năm 2029 vẫn phụ thuộc vào các nhà lập pháp ECB đặt mục tiêu sẵn sàng về mặt kỹ thuật cho khả năng phát hành đợt đầu tiên trong năm 2029, với điều kiện các nhà lập pháp châu Âu thông qua quy định cần thiết về đồng euro kỹ thuật số. Dự thảo quy định của Ủy ban châu Âu sẽ thiết lập khung pháp lý cho đồng tiền, bao gồm phân phối, quyền riêng tư, cách xử lý phương tiện thanh toán hợp pháp và thẩm quyền của ECB trong việc áp đặt giới hạn nắm giữ. Giai đoạn thí điểm không đi tắt quá trình đó. ECB đã nêu rằng họ sẽ quyết định có phát hành đồng euro kỹ thuật số hay không chỉ sau khi quy định được thông qua. Hội đồng quản trị vẫn có thể trì hoãn, sửa đổi hoặc từ chối việc phát hành dựa trên luật, các phát hiện kỹ thuật và đánh giá chính sách tổng thể. Việc gần đây chọn nhà cung cấp vì thế xác nhận rằng công việc về hạ tầng đang được thúc đẩy, chứ không phải châu Âu đã đưa ra một quyết định không thể đảo ngược để triển khai tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương. Giai đoạn thí điểm năm 2027 sẽ kiểm tra liệu các ngân hàng, fintech, bên bán lẻ và Eurosystem có thể vận hành một hệ thống thanh toán trên nhiều tổ chức, thiết bị và thị trường quốc gia hay không trước khi đưa ra quyết định chính trị.