ECB ấn định thử nghiệm đồng euro kỹ thuật số năm 2027 với 36 công ty thanh toán

Ngân hàng Trung ương Châu Âu (ECB) đã chọn 36 ngân hàng, công ty fintech và đơn vị xử lý thanh toán vào ngày 14/7 để giúp thử nghiệm phiên bản beta của đồng euro kỹ thuật số trong môi trường thanh toán thực tế, bắt đầu từ nửa sau năm 2027. Các đơn vị tham gia gồm Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments và SumUp. Họ sẽ kết nối dịch vụ thanh toán của mình với hạ tầng của Hệ thống đồng euro (Eurosystem) và hỗ trợ các giao dịch giữa nhân sự ngân hàng trung ương và các bên bán lẻ được chọn trong một giai đoạn thí điểm dự kiến kéo dài 12 tháng. TL;DR

• ECB chọn 36 nhà cung cấp dịch vụ thanh toán từ 16 quốc gia thuộc khu vực đồng euro sau khi nhận hơn 50 hồ sơ đăng ký.
• Thử nghiệm sẽ kiểm tra các khoản thanh toán người với người trực tuyến và ngoại tuyến, mua hàng tại cửa hàng vật lý và giao dịch thương mại điện tử.
• Đồng euro kỹ thuật số phiên bản beta sẽ không có tư cách phương tiện thanh toán hợp pháp và không đồng nghĩa với quyết định cuối cùng về việc phát hành tiền tệ.
• Khả năng ra mắt vào năm 2029 vẫn phụ thuộc vào luật pháp của EU và sự chấp thuận tiếp theo của Hội đồng quản trị ECB.

Doanh nghiệp thanh toán Chuyển từ Tham vấn sang Tích hợp Việc lựa chọn này đưa dự án đồng euro kỹ thuật số vượt khỏi các cuộc thảo luận thiết kế, bước vào quy trình tích hợp kỹ thuật kéo dài nhiều năm. Theo thông báo ngày 14/7 của ECB, hơn 50 nhà cung cấp dịch vụ thanh toán đã nộp đơn sau khi ngân hàng trung ương mở lời kêu gọi bày tỏ quan tâm vào tháng 3/2026. 36 đơn vị trúng tuyển bao phủ 16 trong tổng 21 quốc gia thành viên thuộc khu vực đồng euro và bao gồm cả các tổ chức cho vay truyền thống lẫn các công ty thanh toán phi ngân hàng. Danh sách người tham gia chính thức có Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos và Bank of Cyprus, cùng với Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp và Nexi Payments. Tính đa dạng về mặt vận hành là yếu tố quan trọng. Đồng euro kỹ thuật số sẽ không được phân phối thông qua một nền tảng tiêu dùng duy nhất do ECB kiểm soát. Ngân hàng và công ty thanh toán sẽ cung cấp tài khoản, ứng dụng, hỗ trợ khách hàng và các kết nối với bên bán lẻ—những thứ giúp người dùng tương tác với tiền của ngân hàng trung ương. “Dòng quan tâm mạnh mẽ của thị trường đối với giai đoạn thí điểm cho thấy khu vực tư nhân đã sẵn sàng tham gia chủ động và nhanh chóng đẩy nhanh dự án đồng euro kỹ thuật số,” thành viên Ban Điều hành ECB Piero Cipollone cho biết. Việc phát triển kỹ thuật dự kiến bắt đầu vào quý 3/2026. Các nhà cung cấp phải kết nối với Digital Euro Service Platform, phát triển các chức năng thanh toán cần thiết, hoàn tất chứng nhận và đưa người dùng đủ điều kiện lên hệ thống trước khi bắt đầu thử nghiệm vận hành vào nửa sau năm 2027. Các Nhà cung cấp sẽ Thử Nghiệm Cả Hai Phía của Giao dịch ECB chia các công ty tham gia thành nhà cung cấp dịch vụ thanh toán “phân phối” và “thu nhận”. Một số đơn vị sẽ đảm nhiệm cả hai vai trò.

• Nhà cung cấp phân phối sẽ cung cấp cho người dùng đủ điều kiện quyền truy cập các dịch vụ đồng euro kỹ thuật số phiên bản beta, bao gồm thiết lập tài khoản, nạp tiền, khởi tạo thanh toán và quản lý giao dịch.
• Nhà cung cấp thu nhận sẽ kết nối với các nhà bán lẻ vật lý và trực tuyến được chọn để họ có thể chấp nhận thanh toán bằng đồng euro kỹ thuật số phiên bản beta.
• Nhà cung cấp đảm nhiệm hai vai trò sẽ thử nghiệm toàn bộ luồng giao dịch từ ví của người thanh toán đến hệ thống chấp nhận của người bán.

Giai đoạn thí điểm sẽ được vận hành tại ECB và 19 ngân hàng trung ương quốc gia tham gia. Nhân viên ngân hàng trung ương sẽ đóng vai trò là người dùng cá nhân, trong khi các quán cà phê, nhà hàng và doanh nghiệp thương mại điện tử được chọn sẽ cung cấp môi trường người bán được kiểm soát. Các giao dịch sẽ bao gồm 4 nhóm trường hợp sử dụng chính: chuyển tiền người với người trực tuyến, chuyển tiền người với người ngoại tuyến, thanh toán trực tuyến tại điểm bán vật lý và mua hàng thông qua nền tảng thương mại điện tử hoặc m-commerce. Thanh toán người với người ngoại tuyến sẽ sử dụng giao tiếp tầm gần (near-field communication), cho phép hai thiết bị tương thích trao đổi giá trị bằng cách chạm vào nhau mà không cần thiết bị nào kết nối internet. Các nhà bán lẻ vật lý sẽ thử nghiệm thanh toán không chạm trực tuyến bằng công nghệ Software Point of Sale, cho phép một smartphone tiêu chuẩn hoặc thiết bị tương tự đóng vai trò như thiết bị đầu cuối thanh toán. Cấu trúc này giúp ECB thử không chỉ việc sổ cái nền có thể xử lý chuyển tiền hay không. Thử nghiệm sẽ xem cách người dùng mở và nạp tiền vào ví, cách các nhà cung cấp xác thực khách hàng, cách các nhà bán lẻ nhận xác nhận và toàn bộ hệ thống hoạt động ra sao khi giao dịch thất bại hoặc cần hoàn tiền. Đồng Euro Beta Không phải Chương trình CBDC Công khai Loại tiền của giai đoạn thí điểm sẽ có mức độ gần gũi về mặt kỹ thuật và chức năng với đồng euro kỹ thuật số được mô tả trong dự thảo luật của EU, nhưng sẽ không có tư cách phương tiện thanh toán hợp pháp. Các doanh nghiệp ngoài môi trường thí điểm được chọn sẽ không bắt buộc phải chấp nhận. Hướng dẫn của ECB cho biết đồng euro kỹ thuật số phiên bản beta sẽ đại diện cho một khoản nợ được ghi nhận trên sổ sách của Eurosystem. Đối với việc sử dụng trực tuyến, nó sẽ được xử lý như tiền bút toán (scriptural money) theo khung dịch vụ thanh toán hiện hành. Người dùng sẽ không nắm giữ tài khoản trực tiếp với ECB hoặc một ngân hàng trung ương quốc gia. Thay vào đó, họ phải nắm giữ hoặc mở tài khoản “tiền ngân hàng thương mại” với một nhà cung cấp tham gia trong suốt thời gian thí điểm. Các nhà cung cấp được chọn sẽ tiếp tục chịu trách nhiệm về quan hệ với khách hàng của mình và phải tuân thủ Chỉ thị về Dịch vụ Thanh toán hiện hành, Quy định Bảo vệ Dữ liệu Chung (GDPR) và các quy tắc chống rửa tiền của EU. Những hạn chế này khiến bài thử nghiệm giống một bài kiểm tra vận hành được kiểm soát hơn là một đợt triển khai công khai bị giới hạn. Việc tham gia sẽ chỉ giới hạn cho nhân sự ngân hàng trung ương và các bên bán lẻ được chọn, qua đó Eurosystem có thể đánh giá độ bền, khả năng mở rộng và tính dễ sử dụng trước khi đưa hạ tầng ra một nhóm dân cư rộng hơn. Thanh toán Ngoại tuyến Đem Quyền Riêng tư và Độ bền Ra Kiểm Tra Chức năng ngoại tuyến là một trong những thành phần quan trọng nhất của giai đoạn thí điểm, vì nó được thiết kế để duy trì các khoản thanh toán số trong trường hợp gián đoạn internet hoặc mạng. Thiết kế tổng thể của ECB sử dụng phần cứng an toàn bên trong các điện thoại tương thích hoặc thiết bị khác để lưu trữ giá trị ngoại tuyến và thực hiện chuyển tiền cục bộ. Khoản thanh toán được quyết toán giữa các thiết bị thay vì chờ kết nối tới hạ tầng của ngân hàng trung ương. Mô hình này nhằm cung cấp quyền riêng tư gần hơn với tiền mặt vật lý. Theo khuôn khổ quyền riêng tư mà ECB đề xuất, chi tiết của một giao dịch ngoại tuyến chỉ được biết bởi người thanh toán và người nhận. Thanh toán trực tuyến sẽ theo một mô hình khác. Việc nhận diện khách hàng và các nghĩa vụ chống rửa tiền sẽ tiếp tục thuộc về nhà cung cấp dịch vụ thanh toán của người dùng, trong khi ECB và các ngân hàng trung ương quốc gia sẽ xử lý các định danh giả danh (pseudonymous) thay vì thông tin khách hàng có thể nhận dạng trực tiếp. Giai đoạn thí điểm có thể cho thấy liệu các biện pháp bảo vệ đó có thể hoạt động song song với các cơ chế kiểm soát gian lận, bảo mật thiết bị và quản lý số dư đáng tin cậy hay không. Việc chuyển tiền ngoại tuyến tạo thêm rủi ro kỹ thuật vì hệ thống phải ngăn cùng một khoản tiền bị chi tiêu hai lần trong khi các thiết bị vẫn bị ngắt kết nối. Các giới hạn về nắm giữ và giao dịch dự kiến là một phần của thiết kế cuối cùng nhằm giảm rủi ro ổn định tài chính và lạm dụng, nhưng giới hạn cuối cùng vẫn chưa được thiết lập. Giai đoạn thí điểm không nên được coi là sự xác nhận đối với bất kỳ mức trần cụ thể nào. Việc Ra mắt năm 2029 Vẫn Phụ thuộc các Nhà làm luật ECB hướng tới việc sẵn sàng về mặt kỹ thuật cho một đợt phát hành đầu tiên tiềm năng trong năm 2029, với điều kiện các nhà lập pháp châu Âu thông qua quy định về đồng euro kỹ thuật số cần thiết. Dự thảo quy định của Ủy ban châu Âu sẽ thiết lập khung pháp lý cho loại tiền này, bao gồm phân phối, quyền riêng tư, cách xử lý tư cách phương tiện thanh toán hợp pháp và thẩm quyền của ECB trong việc áp đặt giới hạn nắm giữ. Giai đoạn thí điểm không đi vòng qua quá trình đó. ECB đã nêu rằng họ sẽ quyết định có phát hành đồng euro kỹ thuật số hay không chỉ sau khi quy định được thông qua. Hội đồng quản trị vẫn có thể trì hoãn, sửa đổi hoặc từ chối phát hành dựa trên luật, kết quả phát hiện kỹ thuật và đánh giá chính sách tổng thể. Việc chọn 36 nhà cung cấp vì vậy xác nhận công việc ở cấp hạ tầng đang được thúc đẩy, chứ không phải châu Âu đã đưa ra quyết định không thể đảo ngược để ra mắt một loại tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương. Giai đoạn thí điểm năm 2027 sẽ kiểm tra liệu các ngân hàng, fintech, bên bán lẻ và Eurosystem có thể vận hành một hệ thống thanh toán xuyên suốt nhiều tổ chức, thiết bị và thị trường quốc gia khác nhau trước khi đưa ra quyết định mang tính chính trị.