ECB đặt thử nghiệm đồng euro kỹ thuật số năm 2027 với 36 công ty thanh toán

Ngân hàng Trung ương Châu Âu (ECB) đã chọn 36 ngân hàng, công ty công nghệ tài chính (fintech) và bộ xử lý thanh toán vào ngày 14 tháng 7 để giúp thử nghiệm phiên bản beta của đồng euro kỹ thuật số trong môi trường thanh toán thực tế, bắt đầu từ nửa sau năm 2027. Các bên tham gia bao gồm Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments và SumUp. Họ sẽ kết nối các dịch vụ thanh toán của mình với hạ tầng của Hệ thống Euro (Eurosystem) và hỗ trợ các giao dịch giữa nhân sự ngân hàng trung ương và các bên bán lẻ/nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ được chọn trong một chương trình thí điểm dự kiến kéo dài 12 tháng. TL;DR

• ECB chọn 36 nhà cung cấp dịch vụ thanh toán từ 16 quốc gia trong khu vực đồng euro sau khi nhận hơn 50 hồ sơ đăng ký.
• Chương trình thí điểm sẽ thử nghiệm thanh toán người-này-người-kia (P2P) trực tuyến và ngoại tuyến, mua hàng tại cửa hàng vật lý và giao dịch thương mại điện tử.
• Đồng euro kỹ thuật số bản beta sẽ không có tư cách phương tiện thanh toán hợp pháp và không phải là quyết định cuối cùng nhằm phát hành đồng tiền này.
• Khả năng phát hành vào năm 2029 vẫn phụ thuộc vào luật pháp của EU và phê duyệt tiếp theo của Hội đồng Quản trị ECB.

Các công ty thanh toán chuyển từ giai đoạn tham vấn sang tích hợp Việc lựa chọn này đưa dự án đồng euro kỹ thuật số vượt ra khỏi các cuộc thảo luận thiết kế và đi vào quy trình tích hợp kỹ thuật kéo dài nhiều năm. Theo thông báo của ECB ngày 14 tháng 7, hơn 50 nhà cung cấp dịch vụ thanh toán đã nộp đơn sau khi ngân hàng trung ương mở lời kêu gọi bày tỏ quan tâm vào tháng 3 năm 2026. 36 đơn vị được chọn bao phủ 16 trong tổng số 21 quốc gia thành viên của khu vực đồng euro và gồm cả các tổ chức cho vay truyền thống lẫn các công ty thanh toán phi ngân hàng. Danh sách tham gia chính thức bao gồm Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos và Bank of Cyprus bên cạnh Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp và Nexi Payments. Sự đa dạng này có ý nghĩa quan trọng về mặt vận hành. Đồng euro kỹ thuật số sẽ không được phân phối thông qua một nền tảng tiêu dùng duy nhất do ECB kiểm soát. Ngân hàng và công ty thanh toán sẽ cung cấp tài khoản, ứng dụng, hỗ trợ khách hàng và kết nối với đơn vị bán lẻ—những thứ thông qua đó người dùng tương tác với tiền của ngân hàng trung ương. “Những quan tâm mạnh mẽ của thị trường đối với chương trình thí điểm cho thấy khu vực tư nhân sẵn sàng tham gia một cách chủ động và nhanh chóng đẩy nhanh dự án đồng euro kỹ thuật số,” ông Piero Cipollone, thành viên Ban điều hành ECB, cho biết. Việc phát triển kỹ thuật dự kiến bắt đầu vào quý 3 năm 2026. Các nhà cung cấp phải kết nối với Nền tảng Dịch vụ Đồng Euro Kỹ thuật Số, phát triển các chức năng thanh toán cần thiết, hoàn tất chứng nhận và đưa người dùng đủ điều kiện lên hệ thống trước khi bắt đầu giai đoạn thử nghiệm vận hành vào nửa sau năm 2027. Các nhà cung cấp sẽ thử nghiệm cả hai phía của giao dịch ECB tách các công ty tham gia thành nhóm nhà cung cấp dịch vụ thanh toán “phát hành/ phân phối” và “thu nhận/acquiring”. Một số bên sẽ thực hiện cả hai vai trò.

• Nhà cung cấp phân phối sẽ cấp cho người dùng đủ điều kiện quyền truy cập các dịch vụ đồng euro kỹ thuật số bản beta, bao gồm thiết lập tài khoản, nạp tiền, khởi tạo thanh toán và quản lý giao dịch.
• Nhà cung cấp thu nhận sẽ kết nối với các đơn vị bán lẻ vật lý và trực tuyến được chọn để họ có thể chấp nhận thanh toán bằng đồng euro kỹ thuật số bản beta.
• Nhà cung cấp hai vai trò sẽ thử nghiệm toàn bộ luồng giao dịch từ ví của người thanh toán đến hệ thống chấp nhận của người bán.

Chương trình thí điểm sẽ vận hành tại ECB và 19 ngân hàng trung ương quốc gia tham gia. Nhân viên ngân hàng trung ương sẽ đóng vai trò người dùng cá nhân, trong khi các quán cà phê, nhà hàng và doanh nghiệp thương mại điện tử được chọn sẽ cung cấp môi trường đơn vị bán lẻ được kiểm soát. Các giao dịch sẽ bao phủ bốn tình huống sử dụng chính: chuyển tiền P2P trực tuyến, chuyển tiền P2P ngoại tuyến, thanh toán trực tuyến tại điểm bán vật lý và mua hàng thông qua các nền tảng thương mại điện tử hoặc thương mại di động. Thanh toán P2P ngoại tuyến sẽ sử dụng truyền thông trường gần (near-field communication), cho phép hai thiết bị tương thích trao đổi giá trị khi được chạm vào nhau mà không cần thiết bị nào kết nối internet. Các đơn vị bán lẻ vật lý sẽ thử nghiệm thanh toán không tiếp xúc trực tuyến bằng công nghệ Software Point of Sale, cho phép một điện thoại thông minh tiêu chuẩn hoặc thiết bị tương tự hoạt động như thiết bị đầu cuối thanh toán. Cấu trúc này cho phép ECB không chỉ thử nghiệm liệu sổ cái nền tảng có thể xử lý chuyển tiền hay không. Thử nghiệm sẽ xem xét cách người dùng mở và nạp tiền vào ví, cách nhà cung cấp xác thực khách hàng, cách đơn vị bán lẻ nhận xác nhận và toàn bộ hệ thống vận hành ra sao khi giao dịch thất bại hoặc cần hoàn tiền. Đồng euro bản beta không phải là một đợt phát hành CBDC công khai Loại tiền trong chương trình thí điểm về mặt kỹ thuật và chức năng sẽ gần với đồng euro kỹ thuật số được mô tả trong dự thảo khung pháp lý của EU, nhưng sẽ không có tư cách phương tiện thanh toán hợp pháp. Các doanh nghiệp bên ngoài môi trường thử nghiệm được chọn sẽ không bị yêu cầu phải chấp nhận. Hướng dẫn thí điểm của ECB nêu rằng đồng euro kỹ thuật số bản beta sẽ đại diện cho một khoản nợ (liability) được ghi nhận trên sổ sách của Eurosystem. Với việc sử dụng trực tuyến, nó sẽ được coi là tiền ghi sổ (scriptural money) theo khung dịch vụ thanh toán hiện hành. Người dùng sẽ không nắm giữ tài khoản trực tiếp với ECB hoặc một ngân hàng trung ương quốc gia. Thay vào đó, họ phải nắm giữ hoặc mở tài khoản tiền ngân hàng thương mại với một nhà cung cấp tham gia trong suốt thời gian thí điểm. Các nhà cung cấp được chọn sẽ vẫn chịu trách nhiệm về quan hệ khách hàng của mình và phải tuân thủ Chỉ thị Dịch vụ Thanh toán hiện hành, Quy định Bảo vệ Dữ liệu Chung (General Data Protection Regulation) và các quy tắc chống rửa tiền của EU. Những ràng buộc đó khiến bài toán này gần với một bài kiểm tra vận hành được kiểm soát hơn là một đợt triển khai công khai hạn chế. Sự tham gia sẽ bị giới hạn ở nhân sự ngân hàng trung ương và các đơn vị bán lẻ được chọn, cho phép Eurosystem đánh giá độ bền, khả năng mở rộng và tính dễ sử dụng trước khi mở hạ tầng cho một nhóm dân cư rộng hơn. Thanh toán ngoại tuyến đưa riêng quyền riêng tư và khả năng chống chịu ra thử nghiệm Chức năng ngoại tuyến là một trong những cấu phần quan trọng nhất của chương trình thí điểm vì được thiết kế để duy trì các khoản thanh toán số trong trường hợp gián đoạn internet hoặc mạng. Thiết kế tổng thể của ECB sử dụng phần cứng an toàn bên trong các điện thoại tương thích hoặc thiết bị khác để lưu trữ giá trị ngoại tuyến và thực hiện chuyển tiền cục bộ. Việc thanh toán sẽ diễn ra giữa các thiết bị, thay vì chờ kết nối tới hạ tầng của ngân hàng trung ương. Mô hình này nhằm mang lại mức độ riêng tư gần hơn với tiền mặt. Theo khung quyền riêng tư đề xuất của ECB, chi tiết của một giao dịch ngoại tuyến sẽ chỉ được biết bởi người thanh toán và người nhận. Thanh toán trực tuyến sẽ theo một mô hình khác. Nghĩa vụ xác định khách hàng và chống rửa tiền sẽ vẫn thuộc về nhà cung cấp dịch vụ thanh toán của người dùng, trong khi ECB và các ngân hàng trung ương quốc gia sẽ xử lý các định danh giả danh thay vì thông tin khách hàng có thể nhận dạng trực tiếp. Thử nghiệm dự kiến sẽ cho thấy liệu các biện pháp bảo vệ đó có thể vận hành song song với các cơ chế kiểm soát gian lận, bảo mật thiết bị và quản lý số dư đáng tin cậy hay không. Chuyển tiền ngoại tuyến tạo thêm rủi ro kỹ thuật vì hệ thống phải ngăn cùng một khoản tiền bị chi tiêu hai lần trong khi các thiết bị vẫn tách rời. Giới hạn nắm giữ và giới hạn giao dịch được kỳ vọng sẽ là một phần của thiết kế cuối cùng để giảm rủi ro ổn định tài chính và việc lạm dụng, nhưng các giới hạn cuối cùng vẫn chưa được thiết lập. Chương trình thí điểm không nên được xem như bằng chứng xác nhận cho bất kỳ một mức trần cụ thể nào. Việc ra mắt năm 2029 vẫn phụ thuộc vào nhà làm luật ECB hướng tới việc sẵn sàng về mặt kỹ thuật cho một đợt phát hành đầu tiên tiềm năng trong năm 2029, với điều kiện các nhà lập pháp châu Âu thông qua quy định cần thiết về đồng euro kỹ thuật số. Dự thảo quy định của Ủy ban Châu Âu sẽ thiết lập khung pháp lý cho đồng tiền này, bao gồm phân phối, quyền riêng tư, cách xử lý tư cách phương tiện thanh toán hợp pháp và thẩm quyền của ECB để áp đặt giới hạn nắm giữ. Chương trình thí điểm không đi vòng qua quy trình đó. ECB đã nêu rằng họ sẽ quyết định có phát hành đồng euro kỹ thuật số hay không chỉ sau khi quy định được thông qua. Hội đồng Quản trị vẫn có thể trì hoãn, sửa đổi hoặc từ chối việc phát hành dựa trên luật lệ, kết quả phát hiện kỹ thuật và đánh giá chính sách tổng thể. Việc chọn 36 nhà cung cấp vì vậy xác nhận rằng công việc phát triển hạ tầng đang được tiến hành, chứ không phải châu Âu đã đưa ra một quyết định không thể đảo ngược để triển khai một đồng tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương. Thử nghiệm năm 2027 sẽ kiểm tra liệu các ngân hàng, fintech, đơn vị bán lẻ và Eurosystem có thể vận hành một hệ thống thanh toán trên nhiều tổ chức, thiết bị và thị trường quốc gia khác nhau trước khi có quyết định chính trị.