“Thật tan nát lòng người”: Anh trai tôi tuyên bố nhận An sinh xã hội khi 70 tuổi. Anh ấy qua đời vì ung thư sau một lần nhận. Tại sao phải chờ để nhận?

Quentin Fottrell

 “Tôi vẫn hơi hoài nghi về việc chính phủ khuyến khích mọi người trì hoãn việc nhận các quyền lợi” 

 “Nhiều người hoặc không đủ khỏe để tận hưởng trọn vẹn khoản trợ cấp hàng tháng lớn hơn, hoặc đơn giản là không sống đủ lâu.” (Ảnh chụp đối tượng là người mẫu.) 

 Kính gửi Quentin, 

 Em trai tôi đã đợi đến khi tròn 70 tuổi mới bắt đầu nhận khoản trợ cấp hàng tháng lớn hơn của An sinh Xã hội. Thật không may, anh ấy được chẩn đoán ung thư não và qua đời ở tuổi 70. Tôi không nghĩ anh ấy đã nhận được nhiều hơn một khoản thanh toán. 

 Thật đau lòng, nhất là vì trong suốt những năm 60, anh ấy nhìn chung vẫn khá khỏe. Nếu anh ấy bắt đầu nhận An sinh Xã hội từ năm 62 tuổi, anh ấy sẽ có 8 năm để tận hưởng các quyền lợi trong lúc vẫn còn khỏe mạnh và năng động. 

 “Bạn sẽ làm gì với số tiền thêm đó - mua một chiếc xe tập đi nhanh hơn à?” 

 Quy tắc của An sinh Xã hội đã thay đổi kể từ khi tôi tự tính cho mình, nhưng vào thời điểm đó, tuổi hòa vốn của tôi vào khoảng 80. Tôi từng đùa với bạn bè về chuyện đợi đến 70 tuổi: “Bạn sẽ làm gì với số tiền thêm đó - mua một chiếc xe tập đi nhanh hơn à?” 

 Tôi vẫn hơi hoài nghi về việc chính phủ khuyến khích mọi người trì hoãn việc nhận các quyền lợi. Theo tôi, vì càng chờ lâu thì càng ít năm thực sự họ sẽ nhận An sinh Xã hội, nên hy vọng là một số người sẽ qua đời trước khi nhận được nhiều đến mức đáng kể. 

 Tôi biết mọi người đang sống lâu hơn trung bình, nhưng nhiều người hoặc không đủ khỏe, hoặc đơn giản là không sống đủ lâu để tận hưởng trọn vẹn khoản trợ cấp hàng tháng lớn hơn. Bạn nghĩ sao? Việc này có thay đổi cách bạn cân nhắc việc nhận ở 62, 67 hay 70 tuổi không? 

 Độc giả thường xuyên 

 Liên quan: “Các con số không nói dối”: Nếu tôi đã đầu tư An sinh Xã hội của mình vào S&P 500 thì tôi sẽ có 4 triệu USD. Liệu hệ thống có bị hỏng? 

 Bạn có thể email cho The Moneyist với mọi câu hỏi về tài chính và đạo đức tới qfottrell@marketwatch.com. The Moneyist rất tiếc không thể trả lời từng câu hỏi riêng lẻ. 

 Cơ quan An sinh Xã hội (Social Security Administration) không hề tìm cách thao túng ai cả. 

 Kính gửi Độc giả, 

 Nếu cuộc đời là một cuộc đua tiếp sức, thì em trai bạn đã chuyền “cây gậy” An sinh Xã hội đi. 

 Lập luận của bạn không phải là không thuyết phục, tôi thừa nhận vậy. Nhìn thuần túy vào dữ liệu, vẫn có logic trong cách tiếp cận “nhận khi bạn còn đang sung sức” của bạn. Hoặc cách tiếp cận “nhận khi bạn còn sống”. Hầu hết chúng ta không biết điều gì sẽ xảy ra ở phía trước, kể cả khi vẫn thường xuyên đi khám theo lịch. Tuổi thọ trung bình khi sinh ở Mỹ là 79 năm, khá gần với tuổi hòa vốn An sinh Xã hội của đa số người Mỹ, kể cả bạn. Nữ giới có tuổi thọ trung bình 81,4 năm, trong khi nam giới là 75,8 năm, theo Trung tâm Kiểm soát và Phòng ngừa Dịch bệnh (CDC). 

 Về mặt lý thuyết, càng nhiều người trì hoãn thì chương trình càng có lợi, 

 An sinh Xã hội là một chương trình bảo hiểm tập thể và, như mọi chương trình bảo hiểm khác, mục tiêu là để bạn nhận khi bạn thực sự cần. Càng nhiều người trì hoãn việc nhận cho đến khi họ đạt 67 tuổi - thậm chí 70 tuổi, để lấy thêm 8% mỗi năm - thì về mặt lý thuyết, chương trình càng có lợi, bởi một số người trong nhóm đó có thể qua đời trước khi họ kịp nộp yêu cầu nhận lần đầu, hoặc qua đời sau khi chỉ nhận được vài khoản thanh toán. Điều này không hẳn là một “chiêu trò”, mà là rủi ro có tính toán mà người ta chấp nhận dựa trên bảng tính theo niên kim (actuarial tables), kỳ vọng tuổi thọ và tình trạng sức khỏe cùng hoàn cảnh tài chính của bản thân. Quan trọng là, chương trình không tìm cách thao túng bất kỳ ai. 

 Vấn đề, tất nhiên, là quy luật của “giá trị trung bình” vận hành tốt với các quần thể lớn, nhưng không ai sống một cuộc đời “theo trung bình”. Có người sẽ sống tới 100 tuổi. Có người sống tới tuổi 80 trong tình trạng sức khỏe tốt, biết ơn vì đã chờ để nhận trong khi vẫn rút tiền từ IRA hoặc 401(k) của mình trong thời gian đó, hoặc thậm chí tiếp tục đi làm. Và cũng có người sẽ chờ để nhận, chỉ để phát hiện rằng sức khỏe suy giảm sớm hơn dự kiến, khiến họ không còn khả năng tận hưởng đầy đủ khoản trợ cấp lớn hơn. Với mỗi cá nhân, “tuổi nhận” “tốt nhất” phụ thuộc vào sức khỏe của họ, tiền sử gia đình và nhu cầu tài chính, cũng như việc họ tin rằng thu nhập đó sẽ được dùng hiệu quả hơn sớm hay muộn hơn. 

 Đừng bỏ lỡ: “Tôi nhận 1.460 USD từ An sinh Xã hội”: Chồng cũ triệu phú của tôi, 74 tuổi, từ chối trả tiền cấp dưỡng. Tôi có thể làm gì? 

 Lựa chọn cá nhân 

 Cơ quan An sinh Xã hội để mỗi người tự đưa ra quyết định cho chính mình và, vâng, khoản tiền sẽ “thêm” hơn nếu bạn nhận muộn. Có người rất muốn chờ để nhận mức trợ cấp hàng tháng cao hơn ở 67 hoặc 70 tuổi, nhưng họ đơn giản là không đủ tiền để dừng việc làm nếu chưa nhận An sinh Xã hội, nên họ chấp nhận mức giảm vĩnh viễn 30% so với số tiền mà họ lẽ ra sẽ nhận ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ (full retirement age) là 67. Những người khác sẽ cân bằng ở mức nào đó giữa 62 và 70. 

 Cuộc tranh luận kéo dài về giai đoạn 8 năm then chốt này, theo tôi, sẽ còn mãi. 

 Cuộc tranh luận kéo dài về giai đoạn 8 năm then chốt này, theo tôi, sẽ còn mãi. Nhưng bạn càng lớn tuổi thì bạn càng ít thời gian, nên 8 năm đó bắt đầu trở nên quan trọng. Số tiền mà anh bạn không nhận sẽ quay trở lại “cái chậu” và hy vọng giúp giữ cho chương trình vững vàng. Chính phủ không đầu tư các khoản đóng góp vào thị trường chứng khoán; thay vào đó, theo luật, họ phải đầu tư các khoản thặng dư của An sinh Xã hội vào các trái phiếu Kho bạc phát hành theo chuyên đề (special-issue Treasury securities). Và tiền mặt từ các khoản thặng dư đó đã được các chính quyền kế tiếp sử dụng cho chi tiêu liên bang. Yêu cầu đầu tư thặng dư vào các nghĩa vụ của chính phủ Mỹ có từ Đạo luật An sinh Xã hội năm 1935. 

 Hiện nay có dấu hỏi về An sinh Xã hội và liệu chương trình có thể cạn quỹ hay không. Cơ quan An sinh Xã hội đã có thặng dư hằng năm - doanh thu từ thuế biên chế vượt chi phí chi trả các quyền lợi - trong mọi năm từ 1984 đến 2020. Tuy nhiên, hiện tại, nhiều báo cáo cho rằng chính phủ có thể phải cắt giảm quyền lợi An sinh Xã hội sớm nhất là vào năm 2033, chỉ chi trả 77% quyền lợi cho người nghỉ hưu ở thời điểm đó, trừ khi Quốc hội có hành động. Khi An sinh Xã hội suýt cạn tiền vào đầu những năm 1980, Quốc hội đã hành động - vào phút chót. Việc đó có hay không lặp lại ở lần này vẫn là điều không chắc. Đó lại là một “hạt đậu” nữa cần cân nhắc trong những bảng tính theo niên kim. 

 Tôi chào em trai bạn. Tôi có cảm giác anh ấy là một người khá tuyệt. 

 Đừng bỏ lỡ: “Tôi sẵn sàng chờ”: Việc trì hoãn An sinh Xã hội có hợp lý với người thu nhập cao như tôi không? 

 Bằng cách gửi email các câu hỏi cho The Moneyist hoặc đăng những băn khoăn của bạn lên nhóm Facebook của The Moneyist, bạn đồng ý để chúng được xuất bản ẩn danh trên MarketWatch. 

 Nhiều bài viết khác của Quentin Fottrell: 

 “Tôi có rất nhiều thời gian rảnh”: Các cố vấn dồn dập tôi bằng lời mời ăn tối bít-tết miễn phí. Có sai khi chỉ vì món ăn mà đi không? 

 Công ty bảo hiểm của tôi nói rằng mái nhà tôi bị mất vài viên ngói. Người giám định tổn thất phát hiện 10.000 USD thiệt hại do bão. Làm sao lại có thể xảy ra như vậy? 

 “Tôi đang xúc vỉa hè lúc 8 tuổi”: Tôi là một ông bố thế hệ bùng nổ (boomer) 73 tuổi có hai con. Đây là những gì tôi dạy chúng về tài chính 

 Hãy xem nhóm Facebook riêng tư của The Moneyist, nơi các thành viên giúp trả lời những vấn đề tiền bạc hóc búa nhất trong đời. Đăng câu hỏi của bạn, hoặc góp ý cho các bài viết mới nhất của Moneyist. 

 Bằng cách gửi câu chuyện của bạn tới Dow Jones & Co., đơn vị xuất bản của MarketWatch, bạn hiểu và đồng ý rằng chúng tôi có thể sử dụng câu chuyện của bạn, hoặc các phiên bản của nó, trên mọi phương tiện và nền tảng, bao gồm cả thông qua bên thứ ba. 

 -Quentin Fottrell 

 Nội dung này được tạo bởi MarketWatch, đơn vị vận hành bởi Dow Jones & Co. MarketWatch được xuất bản độc lập với Dow Jones Newswires và The Wall Street Journal. 

(END) Dow Jones Newswires

07-11-26 1446ET

Bản quyền (c) 2026 Dow Jones & Company, Inc.