Bạn có đang tái đầu tư RMD của mình khi đã nghỉ hưu không? Dưới đây là những điều bạn cần biết.

Nếu bạn không dự tính sẽ cần các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) của mình ở tuổi 73 (hoặc 75 nếu bạn sinh năm 1960 trở đi), thì việc tái đầu tư là hợp lý. Khi đó, số tiền của bạn sẽ có thêm “đất” để tăng trưởng.

RMD không nhất thiết phải là một rắc rối đối với bạn miễn là bạn có kế hoạch để tận dụng chúng một cách hiệu quả.

Nguồn ảnh: Getty Images.

Ba điều quan trọng cần ghi nhớ

Việc tái đầu tư RMD nhìn chung không có gì đặc biệt phức tạp. Tuy nhiên, điều quan trọng là cần để ý các chi tiết nhỏ. Ví dụ:

• Không lấy RMD đúng thời điểm có thể dẫn đến các khoản phạt đắt đỏ.
• Bạn không thể né RMD bằng cách tái đầu tư số tiền đó trở lại vào một tài khoản được hoãn thuế.
• Khi tiền được rút ra, nó trở thành thu nhập chịu thuế. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ dùng tiền sau thuế để tái đầu tư.

Xem xét về thuế

Khó có thể “vượt” được thuế khi nghỉ hưu. Và vì RMD làm tăng thu nhập chịu thuế của bạn, nên chúng có thể:

• Đẩy bạn vào khung thuế cao hơn.
• Ảnh hưởng đến mức thuế bạn phải trả đối với các quyền lợi An sinh Xã hội.
• Làm tăng phí bảo hiểm Medicare của bạn.
• Ảnh hưởng đến khả năng đủ điều kiện nhận một số khoản tín dụng thuế hoặc khoản khấu trừ nhất định vào thời điểm khai thuế.

Các cách tái đầu tư RMD

Sau khi RMD được rút ra và đã nộp thuế, dưới đây là một số cách để tái đầu tư RMD:

Đóng góp vào Roth IRA (nếu bạn đáp ứng các điều kiện đủ tư cách)

Nếu bạn có thu nhập từ lao động và đáp ứng các giới hạn đóng góp, hãy cân nhắc dùng tiền mặt để tài trợ cho một Roth IRA nhằm đạt được tăng trưởng không chịu thuế và rút tiền miễn thuế sau này.

Tài khoản môi giới chịu thuế

Một lựa chọn khác là mua cổ phiếu, quỹ giao dịch trao đổi (ETF) hoặc quỹ tương hỗ. Bạn sẽ chịu trách nhiệm nộp thuế cho lãi, cổ tức và các khoản lãi vốn đã thực hiện, nhưng các quỹ này nhìn chung dễ tiếp cận và có thể mang lại tiềm năng tăng trưởng dài hạn.

Niên kim hoặc sản phẩm bảo hiểm

Mỗi lựa chọn đều liên quan đến phí và có thể vô cùng phức tạp, nhưng nếu bạn vượt qua được các thách thức đó, chúng cũng có thể mang lại thu nhập được bảo đảm.

Tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi (CDs)

Cả hai lựa chọn này đều phù hợp nếu bạn quan tâm nhiều hơn đến việc bảo toàn vốn và tính thanh khoản hơn là tăng trưởng.

Dù chọn lựa chọn nào, hãy đảm bảo rằng nó có khả năng tăng trưởng nhanh hơn lạm phát.

Giữ mọi thứ đơn giản

Ba bước này có thể giúp bạn duy trì quyền kiểm soát mà không bị “cuốn đi”:

2. Tự động hóa: Tương tự như bạn tự động thanh toán các hóa đơn hằng tháng, hãy thiết lập chuyển khoản tự động từ các tài khoản hoãn thuế của bạn sang tài khoản môi giới hoặc ngân hàng khi đến hạn RMD.
3. Rà soát: Dành thời gian để xem xét kế hoạch của bạn hằng năm, đặc biệt nếu RMD của bạn tăng hoặc các quy định về thuế thay đổi.
4. Tìm lời khuyên: Gặp gỡ một cố vấn tài chính được ủy thác (fiduciary) để xác định cách/các cách tốt nhất để tái đầu tư số tiền của bạn.

Tái đầu tư RMD có thể biến việc rút tiền theo yêu cầu thành một công cụ giúp duy trì sự gia tăng tài sản, giúp bạn tận dụng tối đa những tài khoản mà bạn đã nỗ lực xây dựng.