Bạn có thể mua một kỳ nghỉ hưu an toàn về mặt tài chính bằng cách tiết kiệm 300 USD mỗi tháng không? Dưới đây là phép tính.

Khi nói đến việc xây dựng quỹ tiết kiệm hưu trí, rất dễ nghĩ rằng bạn cần phải đầu tư một khoản tiền khổng lồ mỗi tháng để tạo được một “tài sản ổ” đủ lớn. Nhưng nói cho đúng — trong nền kinh tế hiện nay, điều đó không hề dễ dàng.

Giá nhà thì “vượt nóc”. Thực phẩm và xăng dầu thì đắt đỏ. Còn du lịch? Quên đi. Ngay cả một chuyến đi khiêm tốn mỗi năm cũng có thể “ăn” một phần rất lớn trong ngân sách của bạn.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc tìm những khoản tiền lớn mỗi tháng để tài trợ cho IRA hoặc 401(k), bạn không phải là người duy nhất. Nhưng nếu bạn có thể tiết kiệm một mức vừa phải, chẳng hạn 300 USD mỗi tháng, bạn có thể sẽ bất ngờ về việc nó có thể đi xa đến mức nào — miễn là bạn bắt đầu đủ sớm.

Dùng thời gian để có lợi thế

Nếu bạn đã ở tuổi ngoài 40 và đang cố gắng bắt kịp việc tiết kiệm hưu trí, việc đóng góp 300 USD mỗi tháng vào IRA hoặc 401(k) có thể sẽ không đủ. Nhưng nếu bạn mới bước vào thị trường lao động và có hơn 40 năm để xây dựng tài sản hưu trí, bạn có thể sẽ bất ngờ với những gì 300 USD mỗi tháng có thể mang lại cho bạn.

Hãy giả sử danh mục đầu tư của bạn có thể tạo ra lợi suất 8% mỗi năm, xấp xỉ mức trung bình dài hạn lịch sử của thị trường chứng khoán. Nếu bạn bắt đầu đóng góp 300 USD mỗi tháng vào IRA hoặc 401(k) ở tuổi 23 và mãi đến năm 67 mới tính chuyện nghỉ hưu, thì đó là một khoảng thời gian 44 năm. Và đến cuối khoảng thời gian đó, bạn có thể đang ngồi trên khoảng 1,186 triệu USD.

Vậy con số đó có đủ để nghỉ hưu không? Còn tùy vào nhu cầu của bạn và các nguồn thu nhập khác.

Nếu bạn dùng quy tắc 4% phổ biến, một danh mục 1,186 triệu USD sẽ mang lại hơn 47.000 USD thu nhập hằng năm một chút. Trong khi đó, mức trợ cấp An sinh xã hội trung bình theo tháng là 2.083 USD hiện nay tương đương khoảng 25.000 USD thu nhập hằng năm. Tính gộp lại, đó là 72.000 USD mỗi năm, hay 6.000 USD mỗi tháng, để chi tiêu. Nếu chi phí của bạn ở mức vừa phải và bạn lên kế hoạch nghỉ hưu với ít hoặc không có nợ, bạn có thể thấy rằng đây là mức thu nhập đủ để bạn sống thoải mái.

Tuy nhiên, cần nói rõ rằng nếu bạn bắt đầu tiết kiệm 300 USD mỗi tháng cho hưu trí muộn hơn nhiều trong sự nghiệp, bạn sẽ không đạt được kết quả tương tự. Nếu bạn bắt đầu tài trợ khoản tiết kiệm với 300 USD mỗi tháng ở tuổi 47, rút ngắn “thời gian tăng trưởng” còn 20 năm, bạn có thể kết thúc với khoảng 165.000 USD, giả sử vẫn là cùng mức lợi suất 8%.

Một khoản “tài sản ổ” 165.000 USD không phải là con số nhỏ. Nhưng nếu vẫn dùng tỷ lệ rút 4% đó, bạn chỉ nhận được 6.600 USD mỗi năm để bổ sung cho An sinh xã hội. Điều này khiến bạn rơi vào một tình huống tài chính hoàn toàn khác.

Các khoản đóng góp nhỏ vẫn có thể cộng dồn rất lớn

Nhiều người trì hoãn việc tiết kiệm cho hưu trí vì các chi phí khác cứ chen ngang. Nếu bạn ưu tiên các khoản đóng góp cho kế hoạch IRA hoặc 401(k) từ sớm, bạn có thể thấy rằng mình có thể xây dựng được một tài sản ổ đủ lớn chỉ bằng cách dành ra 300 USD mỗi tháng. Đợi đến khi bạn đã đi được xa trong sự nghiệp rồi, và bạn có lẽ sẽ không có kết quả giống vậy.

Nếu giai đoạn đầu mà việc xoay ra 300 USD mỗi tháng đã là một bài toán khó, bạn có thể sẽ giúp ích nếu lập một kế hoạch ngân sách cho thấy từng đồng tiền của bạn đang được chi vào đâu. Và nếu bạn có 401(k), thì 300 USD mỗi tháng của bạn có thể không phải toàn bộ đều đến từ túi tiền của bạn. Bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản hỗ trợ theo hình thức “match” của nơi làm việc, giúp bạn đạt mục tiêu hằng tháng đó.

Cuối cùng, đừng xem nhẹ các lựa chọn mà một công việc phụ có thể mang lại. Việc cân bằng công việc làm thêm song song không hề dễ, nhưng nếu đó là điều cần thiết để giúp bạn bắt đầu tài trợ cho một tài khoản hưu trí từ sớm trong sự nghiệp, thì đó có thể là một nước đi sẽ sinh lời rất lớn theo thời gian.