Tuyến mua chung bảo hiểm tai nạn đã hình thành chuỗi “đen–xám”, cơ quan quản lý chỉ thẳng 3 lỗ hổng lớn của các tổ chức bảo hiểm

Gần đây, Văn phòng Cục Quản lý Giám sát Tài chính Quốc gia Thượng Hải đã ban hành “Thông báo về cảnh báo rủi ro liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm nhóm” (sau đây gọi là “Thông báo”), nhằm thông báo một vụ tranh chấp bồi thường liên quan đến bảo hiểm tai nạn tai nạn nhóm cho nông nghiệp (sau đây gọi là bảo hiểm nhóm) xảy ra gần đây trong địa bàn.

“Thông báo” cho thấy, một công ty bán buôn nông sản liên quan trong vụ án đã mượn danh nghĩa nông dân trồng cây ăn quả “nguy cơ thấp” để tham gia bảo hiểm, sau đó bất hợp lệ bổ sung trực tuyến hơn 10.000 người được bảo hiểm rủi ro cao nhằm chiếm đoạt tiền bồi thường bảo hiểm tai nạn nhóm, và hiện đã gây ra hàng loạt vụ kiện đòi bồi thường. Trước vụ việc này, cơ quan giám sát chỉ ra rằng các tổ chức bảo hiểm có lỗ hổng ở ba khâu: thẩm định rủi ro (underwriting) và kiểm soát, thiết lập quy trình bảo toàn, nghiệp vụ ghi vết và quản lý hồ sơ.

Phóng viên của Báo Kinh tế hằng ngày biết rằng, trong những năm gần đây, việc dùng các công ty lao vụ/nông nghiệp “vỏ bọc” để giả lập quan hệ lao động, qua đó che giấu rủi ro cho các nhóm người làm việc nguy cơ cao như người làm công việc trên cao để tham gia bảo hiểm nhóm hoặc bảo hiểm trách nhiệm của người sử dụng lao động (employer liability insurance) đã trở thành một chuỗi công nghiệp đen xám mang tính nghề nghiệp. Thượng Hải, Giang Tô và các nơi khác đã xử lý nhiều vụ án lừa đảo bảo hiểm theo nhóm có trị giá từ hàng chục triệu đến vài trăm triệu nhân dân tệ.

Bảo hiểm nhóm trở thành công cụ kiếm lời từ chênh lệch

Gần đây, Cục Quản lý Giám sát Tài chính Quốc gia Thượng Hải nhận được báo cáo từ một công ty bảo hiểm, cho biết một hợp đồng bảo hiểm nhóm nông nghiệp mà họ đã nhận bảo hiểm đã phát sinh nhiều vụ án liên quan đến bồi thường.

Theo tình hình vụ việc, một công ty bán buôn nông sản liên quan trong vụ án đã mua bảo hiểm nhóm cho 500 “nông dân trồng cây ăn quả” tại một tổ chức bảo hiểm. Sau khi hoàn tất thẩm định rủi ro, công ty này thông qua bảo toàn tự chủ trực tuyến đã bổ sung thêm hơn 10.000 người được bảo hiểm khác vào cùng hợp đồng.

Sau đó, tổ chức bảo hiểm lần lượt nhận được đơn xin bồi thường của các người được bảo hiểm trong hạng mục hợp đồng này do bị thương hoặc tử vong khi hái quả thông (松果). Tính đến tháng 4 năm 2026, hợp đồng này đã hoàn tất chi trả 40 vụ, phát sinh 35 vụ kiện đòi bồi thường, và các vụ kiện chưa tuyên án liên quan đến khoản mục giá trị lên tới hàng chục triệu nhân dân tệ.

Được biết, khi tham gia bảo hiểm, công ty bán buôn nông sản này chỉ khai nghề nghiệp của người được bảo hiểm là nông dân trồng cây ăn quả “nguy cơ thấp”, không đề cập các tình huống như thu hái quả thông hay làm việc trên cao. Tổ chức bảo hiểm kiểm tra sau đó phát hiện bên mua bảo hiểm không có địa điểm văn phòng thực tế, không có hồ sơ đóng bảo hiểm xã hội và không có hoạt động sản xuất kinh doanh. Mục đích thành lập công ty bán buôn nông sản này có khả năng rất cao là để mua bảo hiểm nhóm cho người rủi ro cao với giá thấp, rồi thu phí cao từ người được bảo hiểm để trục lợi.

Bảo hiểm nhóm vốn là loại bảo hiểm bảo đảm nền tảng để dự phòng cho bối cảnh sử dụng lao động của doanh nghiệp, giúp người tham gia nghề nghiệp chống đỡ rủi ro tai nạn. Nhưng giờ đây nó lại trở thành công cụ cốt lõi để các nhóm tội phạm thực hiện lừa đảo bảo hiểm quy mô hóa nhằm thu lợi chênh lệch; lỗ hổng trong quản trị rủi ro của ngành và sự hỗn loạn của mô hình nghiệp vụ tiếp tục nổi bật.

Tại buổi họp báo đầu năm 2025 của Bộ Công an, Cục trưởng Cục Điều tra tội phạm kinh tế thuộc Bộ Công an Hoa Liếp Binh đã công khai nêu rằng, tội phạm lừa đảo do các loại hình bảo hiểm mới gia tăng thường xuyên, có xu hướng lan từ các loại bảo hiểm truyền thống sang nhiều loại hình bảo hiểm toàn diện như bảo hiểm trách nhiệm người sử dụng lao động, bảo hiểm nhóm, bảo hiểm cước vận chuyển, bảo hiểm hàng trả lại… Các hoạt động lừa đảo bảo hiểm nghiêm trọng theo nhóm, mang tính nghề nghiệp và trên nhiều địa bàn đã xâm phạm nghiêm trọng quyền và lợi ích hợp pháp của bên được bảo hiểm; tình trạng “đen – xám” trong lĩnh vực bảo hiểm rất nghiêm trọng, làm rối loạn trật tự thị trường tài chính và bảo hiểm.

Lấy bảo hiểm trách nhiệm người sử dụng lao động làm ví dụ: loại bảo hiểm này vốn nhằm thông qua thỏa thuận hợp đồng để bồi thường các tổn thất kinh tế như chi phí y tế, mất thu nhập do người lao động bị tai nạn lao động hoặc phát sinh bệnh nghề nghiệp, qua đó phát huy chức năng giảm thiểu rủi ro. Tuy nhiên, loại bảo hiểm bồi thường này đang thường xuyên liên quan đến lừa đảo bảo hiểm: các đối tượng phạm tội chủ yếu thực hiện gian lận bằng cách hư cấu tai nạn lao động, giả mạo danh tính người lao động, phóng đại số tiền tổn thất và yêu cầu bồi thường nhiều lần… khiến không chỉ làm tăng chi phí chi trả của công ty bảo hiểm, mà còn làm gia tăng áp lực vận hành đối với các chủ thể kinh doanh tuân thủ pháp luật.

Giám sát nhắc nhở tăng cường kiểm soát rủi ro

Theo cơ quan giám sát, vụ việc này phơi bày những thiếu hụt của các tổ chức bảo hiểm trong quá trình vận hành nghiệp vụ bảo hiểm nhóm, gồm:

Một là, kiểm soát thẩm định rủi ro mang tính hình thức. Trước khi nhận bảo hiểm, không tiến hành kiểm tra nền tảng đối với tư cách bên mua, tình hình nghiệp vụ, rủi ro nghề nghiệp của người được bảo hiểm, và việc bên mua và người được bảo hiểm có tồn tại quan hệ lao động hay không.

Hai là, thiết lập quy trình bảo toàn không hợp lý. Bên mua có thể tự ý tăng/giảm số lượng người được bảo hiểm thông qua App chính thức của công ty bảo hiểm (ứng dụng) hoặc mini program, nhưng tổ chức bảo hiểm không đặt giới hạn về số lượng và tỷ lệ đối với người được bảo hiểm được bổ sung thông qua bảo toàn, cũng không đưa ra bất kỳ yêu cầu kiểm tra/xác minh tư cách nào.

Ba là, lưu vết nghiệp vụ và quản lý hồ sơ không đầy đủ. Trong quá trình mua bảo hiểm của hợp đồng này, các câu hỏi chi tiết và thông tin thông báo đều thông qua trao đổi trực tiếp tại chỗ giữa hai bên hoặc trao đổi qua điện thoại, công ty bảo hiểm không lưu giữ hồ sơ dạng văn bản về việc bên mua đã thông báo cho người được bảo hiểm về môi trường làm việc cụ thể và nội dung công việc, dẫn đến khó khăn khi cung cấp chứng cứ trong quá trình xử lý tranh chấp tư pháp sau này.

Trước đó, cơ quan giám sát đưa ra cảnh báo rủi ro, yêu cầu tất cả các tổ chức bảo hiểm phải đặc biệt coi trọng việc kiểm soát rủi ro trong nghiệp vụ bảo hiểm nhóm, hoàn thiện quản lý vận hành. Yêu cầu công ty bảo hiểm tăng cường quản lý thẩm định và quản lý bảo toàn, thúc đẩy phát triển bằng tuân thủ pháp luật; căn cứ vào các yêu cầu trước đây, thông qua tin nhắn SMS, email… gửi liên kết tra cứu hợp đồng tới người được bảo hiểm, đảm bảo người được bảo hiểm biết thông tin hợp đồng, biết kênh tra cứu hợp đồng, biết tình hình thanh toán phí bảo hiểm…

Đối với các điểm yếu trong vận hành mà công ty bảo hiểm bộc lộ, Phó giám đốc Trung tâm Nghiên cứu Đổi mới và Quản lý Rủi ro của Đại học Ngoại thương và Kinh doanh đối ngoại Long Khắc khi trả lời phỏng vấn phóng viên đã đề xuất rằng, tổ chức bảo hiểm cần thực hiện xác minh thực chất theo mọi chiều; kiểm tra nghiêm ngặt địa điểm kinh doanh của bên mua, dòng tiền đóng bảo hiểm xã hội, quan hệ sử dụng lao động… đối với nghiệp vụ bảo hiểm nhóm của các doanh nghiệp “ba không” (không có địa điểm, không có bảo hiểm xã hội, không có hoạt động kinh doanh thực tế) thì nâng cấp mức thẩm định, thậm chí từ chối nhận bảo hiểm trực tiếp; tối ưu hóa chức năng bảo toàn tự phục vụ trực tuyến để bổ sung người được bảo hiểm, bổ sung giới hạn trần số lượng người được bổ sung trong một lần và kèm theo soát xét bằng nhân sự; đưa quy trình hỏi đáp về rủi ro cao vào lưu trữ điện tử, đồng bộ đẩy toàn bộ thông tin xác nhận hợp đồng và thông tin thông báo rủi ro đến tất cả người được bảo hiểm.

Về các điểm nghẽn trong quản trị rủi ro của ngành như việc thông tin rủi ro bị cắt rời giữa các tổ chức, ông đề xuất cần do hiệp hội ngành nghề đứng ra xây dựng nền tảng chia sẻ thông tin danh sách đen đối với bên trung gian liên quan đến gian lận và các doanh nghiệp mua bảo hiểm “vỏ bọc”, đồng thời xây dựng quy chuẩn thống nhất về thẩm định rủi ro thực địa trong nghiệp vụ bảo hiểm nhóm và hướng dẫn thao tác kiểm soát rủi ro đối với các trường hợp bảo toàn bất thường.

【Tác giả: Tô Dĩnh Hạo】　(Biên tập: Văn Tĩnh)

Từ khóa:

                                                            Bảo hiểm