Cơ sở hạ tầng tài chính cho nền kinh tế tự do cần được xem xét lại - Cuộc phỏng vấn với Ricky Michel Presbot

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu! Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Nền kinh tế tự do (gig economy) từ lâu đã được coi là một giải pháp tạm thời. Một biện pháp chắp vá. Một thứ mà nhiều người tham gia, ít người ở lại, và thậm chí còn ít người thiết kế cho nó. Tuy nhiên, ngày nay, nó là một phân khúc bền vững và đang phát triển của lực lượng lao động — một phân khúc tiếp tục phải đối mặt với sự loại trừ có cấu trúc khỏi các hệ thống tài chính được xây dựng dựa trên những giả định khác.

Bất chấp sự gia tăng ổn định của lao động độc lập dựa trên ứng dụng, người lao động tự do vẫn phải đối mặt với các rào cản trong việc tiếp cận vốn một cách công bằng và nhanh chóng. Các mô hình thẩm định truyền thống, được thiết kế xoay quanh việc làm hưởng lương và thu nhập có thể dự đoán được, thường loại trừ nhóm này theo mặc định. Kết quả là sự chênh lệch ngày càng tăng giữa cách mọi người kiếm tiền và cách họ được hỗ trợ tài chính.

Tại FinTech Weekly, chúng tôi đã theo dõi cách các nền tảng fintech bắt đầu thu hẹp khoảng cách này. Nhưng đối với nhiều người, tiến bộ vẫn chỉ tập trung vào thay đổi bề ngoài — xây dựng các giao diện có vẻ hiện đại, trong khi vẫn dựa trên các tiêu chí lỗi thời và tính linh hoạt hạn chế. Điều cần thiết là một sự tái cấu trúc về cách các sản phẩm tài chính được thiết kế, triển khai và hỗ trợ cho những người có thu nhập phi truyền thống.

Điều đó không chỉ đòi hỏi sự đổi mới, mà còn là sự thấu hiểu thực tế — một nhận thức thực tế về cách niềm tin, dòng tiền và hệ thống hỗ trợ hoạt động khác nhau đối với những người bên ngoài hệ thống trả lương tiêu chuẩn. Đó là việc đưa ra các quyết định về điều kiện đủ, định giá và tuân thủ phản ánh đúng điều kiện thực tế của những người mà các công cụ này tuyên bố phục vụ.

Để khám phá sâu hơn, chúng tôi đã nói chuyện với Ricky Michel Presbot, Đồng sáng lập và CEO của Ualett, một nền tảng fintech song ngữ tập trung vào nền kinh tế tự do tại Hoa Kỳ. Với hơn hai thập kỷ kinh nghiệm xây dựng các công ty trong các lĩnh vực vận động nhanh, định hướng tác động, Ricky mang đến một góc nhìn kỷ luật về những gì cần thiết để thiết kế các hệ thống tài chính cho sự linh hoạt, rõ ràng và hòa nhập — từ nền tảng.

Chúc bạn thích bài phỏng vấn đầy đủ!

1) Anh đã dành phần lớn sự nghiệp của mình tập trung vào các thị trường vận động nhanh và các nhóm người dùng chưa được đại diện đầy đủ. Điều gì đầu tiên cho anh thấy rằng hệ thống tài chính hiện tại không được thiết kế cho người lao động tự do?

Điều nổi bật với tôi ngay từ đầu là sự chênh lệch giữa việc người lao động tự do làm việc chăm chỉ đến mức nào và họ có ít lựa chọn đến mức nào để quản lý dòng tiền của mình. Tôi nhớ đã dành thời gian với các tài xế dịch vụ gọi xe và người giao hàng ở Miami và New York, lắng nghe họ chia sẻ cùng một câu chuyện: các ngân hàng truyền thống yêu cầu một phiếu lương cố định hoặc nhiều năm lịch sử việc làm mới có thể bắt đầu một cuộc trò chuyện.

Trong khi đó, những người lao động này có thu nhập hàng ngày đã được xác minh nhưng vẫn không thể tiếp cận thanh khoản ngắn hạn với các điều khoản công bằng. Khoảng cách đó, giữa thu nhập thực tế và các yêu cầu lỗi thời, là tín hiệu rõ ràng nhất cho thấy hệ thống không được xây dựng cho họ.

2) Các hệ thống tín dụng truyền thống phụ thuộc nhiều vào thu nhập cố định và lịch sử việc làm dài hạn. Theo kinh nghiệm của anh, những khoảng trống quan trọng nhất mà các hệ thống này bộc lộ khi áp dụng cho người lao động độc lập là gì?

Những khoảng trống lớn nhất là về tốc độ, tính toàn diện và độ chính xác. Thẩm định truyền thống thường cho rằng nếu bạn không có W2 hoặc hồ sơ tín dụng, bạn là rủi ro cao. Nhưng đối với người lao động tự do, thu nhập là thực tế, chỉ là biến động nhiều hơn.

Sự biến động đó không phù hợp gọn gàng với các mô hình cũ. Kết quả là hàng triệu người bị loại trừ hoặc bị tính phí trừng phạt. Một khoảng trống khác là văn hóa: nhiều người lao động chưa được tiếp cận ngân hàng đầy đủ đến từ các cộng đồng hoài nghi các tổ chức tài chính vì họ chưa cảm thấy được tôn trọng hoặc thấu hiểu.

3) Thiết kế cho những người có thu nhập phi truyền thống đòi hỏi những giả định khác về dòng tiền, rủi ro và niềm tin. Điều gì mà công việc của anh đã dạy cho anh về cách các công cụ tài chính cần thích ứng về mặt cấu trúc, không chỉ về mặt hình ảnh, cho phân khúc này?

Một trong những bài học quan trọng nhất là bạn không thể chỉ khoác một lớp vỏ mới cho một sản phẩm truyền thống. Về mặt cấu trúc, bạn cần suy nghĩ lại về thẩm định, kỳ vọng về chuyển tiền, và thậm chí cả hỗ trợ khách hàng. Theo kinh nghiệm của tôi, việc phê duyệt các khoản tạm ứng dựa trên thu nhập tự do đã được xác minh (nhìn vào dòng tiền thực tế hàng ngày thay vì lịch sử tín dụng) có thể giúp tiếp cận nhanh hơn và công bằng hơn.

Định giá phí cố định không có phí ẩn giúp xây dựng niềm tin ngay từ ngày đầu. Và về mặt vận hành, bạn cần thiết lập một bộ phận hỗ trợ song ngữ để đảm bảo người dùng có thể đặt câu hỏi bằng ngôn ngữ họ ưa thích. Sự hòa nhập thực sự đòi hỏi phải suy nghĩ lại các hệ thống, không chỉ các giao diện.

4) Anh đã làm việc trên nhiều lĩnh vực chiến lược, vận hành và lãnh đạo. Những quyết định vận hành nào có tác động lớn nhất ở hạ nguồn khi cố gắng phục vụ các nhóm người dùng chưa được phục vụ đầy đủ về tài chính hoặc khó dự đoán?

Hai quyết định nổi bật. Đầu tiên, cách bạn xác minh thu nhập và đánh giá điều kiện đủ. Nhiều tổ chức đầu tư vào quan hệ đối tác với các nền tảng như Plaid và Argyle để xây dựng các đường ống dữ liệu thời gian thực nhằm giúp việc thẩm định của chúng tôi trở nên năng động và công bằng.

Thứ hai, cách bạn xử lý hỗ trợ và giáo dục. Đối với nhiều người dùng, đây có thể là lần đầu tiên họ sử dụng một sản phẩm tài chính kỹ thuật số. Có một đội ngũ hỗ trợ song ngữ tận tâm không phải là điều tốt để có, mà là cốt lõi để xây dựng các mối quan hệ lâu dài. Hai lĩnh vực đó, thẩm định dựa trên niềm tin và hỗ trợ dễ tiếp cận, tạo nên giai điệu cho mọi thứ khác.

5) Chúng ta đang thấy nhiều nền tảng phát triển thành 'trung tâm tài chính' cho người dùng, kết hợp nhiều công cụ ở một nơi. Những thách thức nào nảy sinh khi cố gắng chuyển từ một sản phẩm đơn mục đích sang một trải nghiệm tài chính toàn diện hơn?

Mở rộng từ một dịch vụ tập trung như tạm ứng tiền mặt thành một nền tảng rộng hơn đòi hỏi tính kỷ luật. Bạn phải rõ ràng về lý do tại sao người dùng tin tưởng bạn và các tính năng mới sẽ bổ sung cho niềm tin đó như thế nào, chứ không làm loãng nó.

Ví dụ, một số công ty nhắm đến việc phát triển thành neobank cho người lao động tự do, nhưng mỗi bước (như giới thiệu thẻ ghi nợ hoặc công cụ xây dựng tín dụng) cần được triển khai theo cách giữ cho định giá minh bạch và trải nghiệm đơn giản. Khi bạn thêm các khả năng mới, bạn phải đảm bảo duy trì các tiêu chuẩn nghiêm ngặt mà không gây ra ma sát hoặc nhầm lẫn cho người dùng coi trọng tốc độ và sự rõ ràng.

6) Nhiều người lao động tự do vượt qua các ranh giới về ngôn ngữ, pháp lý và quy định. Anh nghĩ thế nào về việc xây dựng các hệ thống tài chính vẫn có thể tiếp cận được trên các cộng đồng đa dạng mà không ảnh hưởng đến tuân thủ hoặc sự rõ ràng?

Nó bắt đầu bằng việc lắng nghe. Ngay từ đầu, dành thời gian trực tiếp trên thực địa để hiểu nhu cầu của người dùng một cách trực tiếp đã làm rõ rằng sự rõ ràng và minh bạch là không thể thương lượng. Về mặt cấu trúc, đầu tư vào hỗ trợ đa ngôn ngữ, giáo dục phù hợp về văn hóa và quan hệ đối tác có thể giúp ích trước những thay đổi về quy định.

Từ góc độ tuân thủ, hãy làm việc với các đối tác đáng tin cậy để đảm bảo các quy trình đáp ứng các tiêu chuẩn dữ liệu tài chính trong khi vẫn thân thiện với người dùng. Chìa khóa là cân bằng giữa sự nghiêm ngặt và tôn trọng, đảm bảo mọi người cảm thấy được thông tin, không bị đe dọa.

7) Đối với các nhà sáng lập fintech giải quyết các khoảng trống cơ sở hạ tầng ở các thị trường bị bỏ qua, lời khuyên của anh về việc cân bằng tính cấp bách với khả năng phục hồi dài hạn trong thiết kế sản phẩm và kinh doanh là gì?

Tập trung vào kỷ luật hơn là cường điệu. Ngay từ đầu, ưu tiên nên là lợi nhuận, kinh tế đơn vị bền vững và xây dựng niềm tin với mỗi khoản tạm ứng. Điều đó có nghĩa là mở rộng quy mô với tốc độ cho phép thời gian để tinh chỉnh thẩm định và vận hành trước khi mở rộng sang các phân khúc mới.

Lời khuyên của tôi là hãy gần gũi với khách hàng, dành thời gian với họ, hiểu những thách thức hàng ngày của họ và để điều đó hướng dẫn lộ trình của bạn. Nếu bạn giải quyết các vấn đề thực tế với sự minh bạch và tôn trọng, khả năng phục hồi sẽ trở thành một phần nền tảng của bạn.

Về Ricky Michel Presbot:

Ricky Michel Presbot là Đồng sáng lập và CEO của Ualett, một nền tảng fintech song ngữ được xây dựng cho nền kinh tế tự do Hoa Kỳ. Là một doanh nhân người Dominica đáng tự hào với hơn 20 năm kinh nghiệm trong phát triển kinh doanh và lãnh đạo chiến lược, Ricky đã xây dựng sự nghiệp của mình xoay quanh việc mở rộng quy mô các công ty định hướng tác động và thúc đẩy đổi mới ở các thị trường vận động nhanh.

Tại Ualett, anh lãnh đạo tăng trưởng, vận hành và định hướng chiến lược, tập trung vào việc định vị công ty như một đồng minh tài chính đáng tin cậy cho người lao động độc lập trên toàn quốc. Khả năng lãnh đạo của anh kết hợp tư duy tổng thể với sự nghiêm ngặt trong vận hành, cho phép các nhóm thực thi với tốc độ, mục đích và độ chính xác.

Ricky có bằng MBA và mang đến chuyên môn sâu về chiến lược thị trường, lãnh đạo nhóm và đổi mới sản phẩm fintech. Dưới sự lãnh đạo của anh, Ualett đã trở thành nhà lãnh đạo danh mục trong tiếp cận vốn toàn diện, cung cấp các công cụ tài chính nhanh chóng, minh bạch phù hợp với nhu cầu thực tế của người lao động tự do. Cách tiếp cận của anh có tính kỷ luật, kiên cường và bắt nguồn từ việc tạo ra giá trị lâu dài cho cả doanh nghiệp và cộng đồng mà nó phục vụ.