Các ứng dụng tài chính sáng tạo giúp bạn nhận tiền mặt trước kỳ lương

Hãy cùng khám phá cách các ứng dụng ứng tiền mặt có thể giúp bạn vượt qua khó khăn và liệu chúng có phải là lựa chọn phù hợp cho bạn không.

Ứng dụng ứng tiền mặt là gì?

Ứng dụng ứng tiền mặt là các ứng dụng di động chuyển tiền cho bạn dựa trên lịch sử ngân hàng của bạn. Một số ứng dụng này là ứng dụng Truy cập Tiền lương Đã Kiếm được (EWA). Ứng dụng EWA cho phép bạn nhận một phần tiền lương sắp tới trước ngày lĩnh lương. Chúng chỉ ứng trước số tiền lương bạn đã kiếm được nhưng chưa nhận.

Tất cả các ứng dụng ứng tiền mặt đều nhằm giúp bạn trang trải các chi phí khẩn cấp hoặc thiếu hụt tiền mặt mà không phải dùng đến tín dụng lãi suất cao. Chi phí bất ngờ là một mối lo ngại nghiêm trọng. Trung tâm Nghiên cứu Pew phát hiện ra rằng 51% người Mỹ không có tiền tiết kiệm khẩn cấp để trang trải ba tháng chi phí. Một khoản chi phí khẩn cấp lớn thường không thể chi trả được.

Giả sử xe của bạn bị hỏng và bạn không có tiền trong ngân hàng để sửa. Ứng dụng ứng tiền mặt có thể giúp bạn trang trải chi phí sửa chữa và quay lại làm việc. Không có kiểm tra tín dụng và mọi thứ đều được thực hiện từ điện thoại của bạn, rất tiện lợi.

Chúng hoạt động như thế nào?

Các ứng dụng ứng tiền mặt mới thường liên kết với tài khoản ngân hàng của bạn và phân tích dòng tiền của bạn. Nhiều ứng dụng yêu cầu bạn thiết lập tiền gửi trực tiếp để dự đoán thời điểm nhận lương tiếp theo. Một số yêu cầu bạn liên kết bảng chấm công điện tử. Một số ứng dụng EWA nhất định chỉ hoạt động thông qua người sử dụng lao động của bạn.

Ứng dụng xác định số tiền có thể ứng trước dựa trên thông tin lương và thói quen chi tiêu của bạn. Tiền được chuyển vào tài khoản của bạn ngay lập tức hoặc trong vòng một đến ba ngày làm việc. Việc hoàn trả thường diễn ra tự động vào ngày lĩnh lương tiếp theo.

Ai đủ điều kiện?

Tiêu chí đủ điều kiện khác nhau tùy theo nền tảng. Hầu hết các ứng dụng yêu cầu bạn:

*   Trên 18 tuổi
*   Có tài khoản ngân hàng đang hoạt động ít nhất 30-60 ngày
*   Có số dư dương trong tài khoản vãng lai
*   Nhận ít nhất ba khoản tiền gửi định kỳ từ cùng một nguồn
*   Sống tại tiểu bang nơi ứng dụng hoạt động

Không giống như ngân hàng, các ứng dụng ứng tiền mặt tập trung nhiều hơn vào dòng tiền của bạn hơn là lịch sử tín dụng, giúp chúng dễ tiếp cận với người dùng có tín dụng kém hoặc hạn chế.

Các tính năng chính cần tìm trong ứng dụng tiền

Có rất nhiều ứng dụng ứng tiền mặt trên thị trường. Dưới đây là phân tích các yếu tố hàng đầu cần xem xét.

Cấu trúc phí

Thay vì tính lãi, hầu hết các ứng dụng tính phí. Việc ứng dụng yêu cầu phí đăng ký hoặc tiền tip tùy chọn là phổ biến. Nếu ứng dụng dựa trên đăng ký, hãy đảm bảo nó có các tính năng khác bạn sẽ sử dụng. Nếu ứng dụng yêu cầu tiền tip, hãy cân nhắc kỹ số tiền để lại để không trả quá nhiều.

Hầu hết các ứng dụng cũng tính phí cấp vốn nhanh. Bạn sẽ phải trả thêm phí nếu cần tiền ứng ngay lập tức. Hoặc bạn có thể đợi một đến ba ngày làm việc và nhận tiền miễn phí.

Hãy xem xét tất cả các khoản phí, có thể cộng dồn và khiến việc ứng tiền trở nên đắt đỏ. Ví dụ: trả phí đăng ký 1 USD, phí cấp vốn nhanh 5 USD và để lại tiền tip 3 USD cho khoản ứng 250 USD đến hạn sau hai tuần tương đương APR 93,85%. Hãy tìm các nền tảng có chi phí thấp và giá cả minh bạch.

Thời gian cấp vốn

Bạn có thể nhận tiền nhanh như thế nào? Đó là câu hỏi quan trọng nếu bạn đang thiếu tiền mặt. Hầu hết các ứng dụng ứng tiền mặt cung cấp hai loại giao hàng: tiêu chuẩn (có thể mất một đến ba ngày làm việc) và tức thì (có thể đến trong vòng vài phút). Nếu tốc độ quan trọng, hãy tìm các ứng dụng luôn cung cấp dịch vụ cấp vốn nhanh, đáng tin cậy với chi phí thấp hoặc miễn phí.

Tính linh hoạt trong hoàn trả

Hầu hết các ứng dụng ứng tiền mặt tự động rút khoản ứng cộng với phí hoặc tiền tip từ tài khoản ngân hàng của bạn vào ngày lĩnh lương tiếp theo. Một số ứng dụng cho phép bạn gia hạn ngày hoàn trả nếu cần thêm thời gian. Một số ứng dụng khác cẩn thận không để thấu chi tài khoản ngân hàng của bạn hoặc sẽ hoàn lại phí thấu chi. Hầu hết các ứng dụng sẽ không phạt bạn nếu thanh toán chậm. Hãy tìm các ứng dụng cho phép bạn điều chỉnh ngày đáo hạn và sẽ không gây ra phí thấu chi.

Số tiền vay

Bạn có thể tiếp cận bao nhiêu tiền? Hầu hết các ứng dụng ứng tiền mặt chỉ phê duyệt 20 đến 250 USD cho người dùng mới. Hạn mức ứng của bạn có thể tăng lên khi thu nhập của bạn trở nên dễ dự đoán hơn và bạn thiết lập lịch sử hoàn trả tích cực. Một số ứng dụng nhất định ứng trước từ 500 đến 1.000 USD. Hãy chắc chắn chọn ứng dụng có thể mở rộng theo nhu cầu của bạn.

Các tính năng bổ sung

Ngoài các khoản ứng trước lương, nhiều ứng dụng hiện nay bao gồm các công cụ lập ngân sách, tùy chọn tiết kiệm và tính năng xây dựng tín dụng. Những tính năng bổ sung này có thể giúp bạn cải thiện sức khỏe tài chính của mình.

Ví dụ, một số ứng dụng giúp bạn tạo ngân sách, theo dõi chi phí và gửi nhắc nhở hóa đơn để tránh phí trễ hạn. Chúng có thể giúp bạn tiết kiệm bằng cách tự động để dành một khoản tiền nhỏ hoặc đưa ra các đề xuất tiết kiệm được cá nhân hóa. Một số khác cho phép bạn xây dựng tín dụng với các khoản vay xây dựng tín dụng hoặc thẻ tín dụng có bảo đảm. Chúng cũng có thể có dịch vụ giám sát tín dụng để bạn theo dõi điểm số của mình. Ứng dụng càng tích hợp nhiều tính năng, bạn càng nhận được nhiều giá trị từ nó.

Ưu điểm

*   Nhận tiền nhanh chóng
*   Không kiểm tra tín dụng
*   Dễ sử dụng
*   Phí thấp
*   Hoàn trả thường tự động
*   Giúp tránh phí thấu chi
*   Một số ứng dụng cung cấp công cụ lập ngân sách và tiết kiệm
*   Hạn mức tăng lên khi sử dụng có trách nhiệm

Nhược điểm

*   Số tiền ứng bị giới hạn
*   Phí cấp vốn nhanh
*   Tiền tip và đăng ký có thể cộng dồn
*   Hoàn trả có thể gây ra vấn đề dòng tiền vào ngày lĩnh lương
*   Hỗ trợ khách hàng hạn chế
*   Không phải là giải pháp tài chính dài hạn
*   Có thể khuyến khích vay thường xuyên

Bạn có nên sử dụng ứng dụng ứng tiền mặt không?

Khi bạn gặp khó khăn về tài chính, ứng dụng ứng tiền mặt có thể giúp bạn tiếp cận các khoản tiền cần thiết trước khi nhận lương tiếp theo. Không có kiểm tra tín dụng. Dịch vụ tức thì và tiện lợi. Phí có thể thấp.

Điều quan trọng là sử dụng các ứng dụng này một cách có trách nhiệm. Chúng có thể giúp bạn giải quyết nhu cầu dòng tiền ngắn hạn, nhưng không phải là giải pháp lâu dài. Phụ thuộc vào chúng quá thường xuyên có thể dẫn đến vòng vay nợ. Hãy sử dụng chúng không thường xuyên để trang trải chi phí đi lại khẩn cấp hoặc tránh phí thấu chi. Nếu bạn ứng một khoản, bạn phải điều chỉnh chi tiêu vì khoản lương tiếp theo sẽ ít hơn.

Sử dụng ứng dụng ứng tiền mặt có thể là giải pháp thông minh nếu bạn có thu nhập ổn định và cần một khoản đệm tạm thời. Nhưng nếu bạn thường xuyên thiếu tiền, bạn cần một câu trả lời khác. Hãy nói chuyện với cố vấn tín dụng từ một tổ chức phi lợi nhuận để được giúp đỡ lập ngân sách hoặc tìm việc làm thêm. Ứng dụng ứng tiền mặt sẽ giúp bạn trong trường hợp khẩn cấp, nhưng chúng sẽ không giải quyết được vấn đề sống phụ thuộc vào từng đồng lương.