Tái suy nghĩ về Hạ tầng: Xây dựng Fintech cho Châu Phi, Từ nền tảng lên - Phỏng vấn với Obi Emetarom

_Obi Emetarom, Giám đốc điều hành và đồng sáng lập của Zone.

Khám phá tin tức và sự kiện công nghệ tài chính hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Đổi mới trong fintech thường gắn liền với trải nghiệm người dùng, thiết kế ứng dụng hoặc tốc độ. Nhưng có một lớp khác — nằm bên dưới bề mặt: cơ sở hạ tầng. Đó là phần không hào nhoáng, nhưng nếu thiếu nó, mọi thứ đều không hoạt động.

Ở các thị trường mới nổi như châu Phi, lớp này còn quan trọng hơn. Độ tin cậy thanh toán, khả năng quan sát hệ thống và tuân thủ không phải là các trường hợp ngoại lệ — chúng là cốt lõi. Giải quyết chúng không phải là cải tiến nhỏ lẻ; mà là tạo điều kiện cho khả năng tiếp cận, lòng tin và tăng trưởng ở quy mô lớn.

Trong cuộc phỏng vấn này, Obi Emetarom — Giám đốc điều hành và đồng sáng lập của Zone — giải thích lý do tại sao thay đổi thực sự phụ thuộc vào việc suy nghĩ lại các hệ thống nền tảng, không chỉ xây dựng các ứng dụng mới. Từ việc vượt qua sự hoài nghi về blockchain đến việc xây dựng lòng tin pháp lý vào từng lớp, ông mang đến một góc nhìn thực tế về những gì mà đổi mới có ý nghĩa trong fintech thực sự đòi hỏi.

Thưởng thức toàn bộ cuộc phỏng vấn.

1. Điều gì đã thúc đẩy bạn tập trung sự nghiệp vào việc phát triển các giải pháp công nghệ cho dịch vụ tài chính tại châu Phi?

Lần đầu tiên tôi tiếp xúc với ngành dịch vụ tài chính là vào đầu sự nghiệp khi tôi làm việc tại một ngân hàng ngay sau khi tốt nghiệp đại học chuyên ngành khoa học máy tính. Lúc đó tôi đã thấy rõ rằng nhiều hệ thống hiện tại đã sẵn sàng để chuyển đổi.

Tôi đã thấy vô số sự kém hiệu quả; các quy trình thủ công, hệ thống phân mảnh và cơ sở hạ tầng không đáng tin cậy cản trở tiến bộ. Trải nghiệm đó để lại ấn tượng sâu sắc.

Theo thời gian, khi hệ sinh thái tài chính phát triển, rõ ràng là những thách thức hệ thống sâu hơn; như độ tin cậy thanh toán, chậm trễ thanh toán và sự cố cơ sở hạ tầng, không chỉ đòi hỏi cải tiến từng bước, mà còn cần một sự suy nghĩ lại hoàn toàn về cách các lớp nền tảng được xây dựng. 
Trong suốt hành trình của mình, động lực cốt lõi của tôi vẫn không thay đổi, tận dụng công nghệ để xây dựng các hệ thống tài chính linh hoạt hơn, có khả năng mở rộng và bao trùm hơn.

2. Nền tảng kỹ thuật của bạn đã ảnh hưởng như thế nào đến cách tiếp cận của bạn trong việc xây dựng các hệ thống và cơ sở hạ tầng tài chính sáng tạo?

Kỹ thuật dạy bạn tư duy theo hệ thống và luôn tối ưu hóa về hiệu suất, khả năng mở rộng và độ linh hoạt. Nó dạy bạn giải quyết nguyên nhân gốc rễ của vấn đề, và tư duy này đã khiến tôi tin rằng những thất bại trong các hệ thống thanh toán truyền thống như đối chiếu thủ công và tầm nhìn hạn chế cần phải được giải quyết.

3. Bạn cho rằng thách thức lớn nhất mà bạn phải đối mặt trong việc tạo ra các giải pháp thanh toán dựa trên blockchain là gì?

Thách thức lớn nhất là nhận thức; cụ thể là thuyết phục các cơ quan quản lý và tổ chức tài chính rằng blockchain, thường bị liên kết với hoạt động tiền điện tử không được quản lý, có thể là nền tảng khả thi cho các khoản thanh toán an toàn và tuân thủ.
Một thách thức khác là tình trạng con gà hay quả trứng: các ngân hàng do dự tham gia trừ khi các ngân hàng khác đã được tích hợp.

4. Việc tuân thủ quy định và khả năng tương tác đóng vai trò gì trong việc triển khai thành công các hệ thống thanh toán kỹ thuật số?

Chúng là nền tảng. Nếu không tuân thủ quy định, không có hệ thống thanh toán kỹ thuật số nào, dù sáng tạo đến đâu, có thể hoạt động bền vững ở quy mô lớn. Tuân thủ đảm bảo lòng tin, bảo vệ người tiêu dùng và cung cấp các rào chắn cần thiết cho sự ổn định của hệ sinh thái tài chính rộng lớn hơn. Mặt khác, khả năng tương tác là những gì cho phép các hệ thống và tổ chức tài chính khác nhau giao tiếp, trao đổi giá trị một cách liền mạch và mang đến trải nghiệm tài chính thực sự bao trùm.

Một hệ thống thanh toán kỹ thuật số được thiết kế tốt ngày nay phải tích hợp tuân thủ và khả năng tương tác vào cốt lõi của nó. Các cơ chế giám sát quy định theo thời gian thực, tích hợp liền mạch trên các nền tảng khác nhau và đối chiếu tức thì giữa các bên tham gia là những tính năng thiết yếu. Cùng nhau, chúng đảm bảo rằng các khoản thanh toán không chỉ nhanh hơn và hiệu quả hơn mà còn minh bạch, linh hoạt và có thể truy cập phổ biến.

5. Ông nhìn nhận thế nào về những thay đổi chính trị và quy định đang diễn ra đối với tiền điện tử ảnh hưởng đến việc áp dụng rộng rãi công nghệ blockchain?

Sự thay đổi quy định đối với tiền điện tử đã đưa công nghệ blockchain vào trọng tâm rõ ràng hơn. Trong khi các cơ quan quản lý vẫn thận trọng một cách đúng đắn về tài sản tiền điện tử đầu cơ, họ ngày càng nhận ra tiện ích của blockchain trong việc xây dựng các hệ thống tài chính minh bạch, an toàn.

Sự phân biệt đó rất quan trọng vì chúng ta đang nói về việc số hóa các giao dịch fiat bằng blockchain, không phải tiền điện tử. Những gì chúng ta thấy là khi các cơ quan quản lý trở nên thoải mái hơn với khả năng và rủi ro của blockchain, họ cởi mở hơn với ứng dụng có trách nhiệm của nó. Sự hợp tác với các nhà cung cấp cơ sở hạ tầng thanh toán quốc gia để thực hiện các chức năng giám sát trên blockchain là một ví dụ điển hình về cách blockchain có thể tăng cường, không phải lách luật.

6. Theo kinh nghiệm của ông, đâu là những yếu tố chính thúc đẩy đổi mới và tăng trưởng thành công trong ngành fintech?

Nó bắt đầu bằng việc giải quyết các vấn đề thực tế. Quá thường xuyên, chúng ta thấy đổi mới chỉ vì mục đích đổi mới. Các fintech thành công nhất là những fintech hiểu sâu sắc các điểm đau của thị trường và cung cấp các giải pháp không chỉ mới lạ mà còn thực sự có giá trị.

Quan trọng không kém là thời điểm. Thị trường phải sẵn sàng, dù là về quy định, cơ sở hạ tầng hay hành vi người dùng. Và cuối cùng, thực thi: ý tưởng chỉ tốt khi khả năng biến chúng thành hiện thực một cách đáng tin cậy, an toàn và ở quy mô lớn.

Tôi tin rằng việc tập trung cao độ vào các yếu tố cơ bản, như độ tin cậy thanh toán, hoạt động không ma sát và sự phù hợp về quy định, là chìa khóa thành công. Đó không phải là những vấn đề hào nhoáng, nhưng giải quyết chúng mở ra giá trị to lớn cho mọi người trong hệ sinh thái.

7. Ông có lời khuyên nào cho các doanh nhân đầy tham vọng muốn tạo ra tác động có ý nghĩa trong thế giới công nghệ tài chính?

Hãy bắt đầu bằng cách hiểu hệ sinh thái, không chỉ công nghệ, mà còn các tổ chức, quy định và hành vi khách hàng xác định nó. Dịch vụ tài chính là một ngành phức tạp, có tính rủi ro cao, nơi lòng tin là tất cả.

Thứ hai, hãy đón nhận những vấn đề khó. Cơ hội lớn nhất nằm ở việc sửa chữa các vấn đề nền tảng, không phải chạy theo xu hướng. Và cuối cùng, hãy hợp tác, dù với các cơ quan quản lý, ngân hàng hay các startup khác. Trong fintech, tương lai thuộc về những người có thể xây dựng cầu nối, không chỉ sản phẩm.