Dữ liệu cho thấy việc yêu cầu An sinh Xã hội ở tuổi 70 là lựa chọn đúng đắn -- Nhưng không dành cho những người về hưu này

Khi bạn sắp đến tuổi nghỉ hưu, bạn phải bắt đầu suy nghĩ nghiêm túc về thời điểm bạn sẽ nhận trợ cấp An sinh Xã hội. Những khoản trợ cấp này sẽ là một nguồn thu nhập quan trọng, và quyết định của bạn về thời điểm bắt đầu nhận có thể ảnh hưởng lớn đến cả thu nhập hàng tháng và thu nhập trọn đời của bạn.

Những người về hưu thông minh sẽ xem xét dữ liệu để định hướng quyết định của mình, và dữ liệu cho thấy rõ ràng độ tuổi nhận trợ cấp nào là tốt nhất cho hầu hết người cao niên. Tuy nhiên, khuyến nghị phổ biến này không áp dụng cho những người Mỹ lớn tuổi đang nhận một loại trợ cấp cụ thể.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Đây là thời điểm dữ liệu cho thấy bạn nên nhận trợ cấp An sinh Xã hội

Trước hết. Đối với đại đa số người về hưu, độ tuổi tốt nhất để bắt đầu nhận trợ cấp An sinh Xã hội là 70 tuổi.

Điều này dựa trên nhiều nghiên cứu, bao gồm các nghiên cứu từ Cục Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia và United Income.

Cả hai nghiên cứu đều chỉ ra rằng phần lớn người về hưu sẽ nhận được nhiều thu nhập trọn đời hơn nếu họ trì hoãn, với dữ liệu từ NBER cho thấy hơn 90% người lao động nên đợi đến 70 tuổi để nhận trợ cấp. Vì chỉ có 10,2% làm như vậy, hộ gia đình trung bình thấy chi tiêu tùy ý của mình giảm đi 182.370 đô la do nhận trợ cấp sớm hơn mức tối ưu.

Việc trì hoãn nhận trợ cấp đến 70 tuổi làm tăng khoản trợ cấp hàng tháng bằng cách tránh được các khoản phạt do nộp đơn sớm, cũng như cho phép bạn tối đa hóa các khoản tín dụng nghỉ hưu trễ hạn. Khoản trợ cấp tiêu chuẩn 2.000 đô la, sẽ giảm xuống còn 1.400 đô la nếu nhận ở tuổi 62 thay vì ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) là 67, sẽ trở thành 2.480 đô la mỗi tháng khi nhận ở tuổi 70.

Chờ đợi để nhận trợ cấp cũng làm tăng lợi ích trọn đời vì hầu hết mọi người sống lâu hơn thời gian cần thiết để hòa vốn khi trì hoãn nhận. Hệ thống phạt nộp đơn sớm và tín dụng nghỉ hưu trễ hạn được thiết lập để cân bằng lợi ích cho những người nhận sớm và muộn khi tuổi thọ ngắn hơn, vì vậy hiện nay hầu hết mọi người đều có lợi hơn mức hòa vốn nếu họ trì hoãn.

Vì vậy, những người muốn tối đa hóa nguồn thu nhập được điều chỉnh theo lạm phát được đảm bảo này thường nên trì hoãn việc nhận trợ cấp.

Chờ đợi không mang lại lợi ích trong một tình huống

Mặc dù trì hoãn đến 70 tuổi là lựa chọn đúng đắn cho hầu hết mọi người, nhưng có một tình huống mà bạn tuyệt đối không muốn đợi đến 70 tuổi: đó là nếu bạn đang nhận trợ cấp vợ/chồng. Nếu bạn không làm việc nhiều trong sự nghiệp của mình hoặc nếu vợ/chồng bạn kiếm được nhiều hơn bạn đáng kể, trợ cấp vợ/chồng của bạn có thể có giá trị hơn trợ cấp hưu trí của chính bạn.

Nếu bạn nhận trợ cấp vợ/chồng ở độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) của chính mình, bạn sẽ đủ điều kiện nhận tới 50% số tiền bảo hiểm chính (trợ cấp tiêu chuẩn) của vợ/chồng bạn. Bạn có thể giảm khoản này nếu bắt đầu nhận séc sớm. Nhưng bạn không thể tăng nó nếu bạn trì hoãn việc nhận trợ cấp sau FRA của mình. Vì vậy, chờ đến 70 tuổi không mang lại lợi ích bổ sung nào.

Các quy tắc về trợ cấp vợ/chồng yêu cầu bạn phải đợi cho đến khi vợ/chồng bạn đã nhận trợ cấp hưu trí của chính họ. Nhưng miễn là họ đã làm vậy và bạn đủ điều kiện để bắt đầu nhận các khoản thanh toán của mình, thì không có lý do gì để trì hoãn đến 70 tuổi trong tình huống này. Làm như vậy chỉ có nghĩa là bỏ tiền trên bàn, vì vậy nó không nên là một phần trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn.