Vượt ra ngoài tốc độ: Công nghệ thanh toán tự động cải thiện tuân thủ trong các giao dịch xuyên biên giới như thế nào

Cách thức thực hiện các giao dịch thanh toán xuyên biên giới đang thay đổi mạnh mẽ động lực toàn cầu của các khoản thanh toán quốc tế. Kỳ vọng của khách hàng, áp lực từ cơ quan quản lý và sự tăng trưởng vượt bậc trong tài chính kinh doanh toàn cầu là một số lý do đằng sau sự thay đổi này. Các doanh nghiệp hiện đang nhận được các khoản thanh toán nhanh chóng, minh bạch và tuân thủ các hệ thống quy định mà không gây ra bất kỳ tắc nghẽn nào.

Tự động hóa – một tính năng của công nghệ blockchain được sử dụng trong thanh toán xuyên biên giới, giúp tăng hiệu quả thanh toán và củng cố ba trụ cột chính: tuân thủ, minh bạch và khả năng kiểm toán. UniPayment tích hợp thanh toán tự động để xây dựng các khoản thanh toán an toàn và tuân thủ vào các hệ thống thanh toán hiện đại.

Vấn đề tuân thủ trong thanh toán xuyên biên giới, tổng quan

Chuyển tiền tài chính xuyên biên giới phải đối mặt với một loạt các thách thức về cấu trúc, chẳng hạn như tiêu chuẩn nhắn tin phân mảnh, dữ liệu chuyển tiền không nhất quán, đối chiếu thủ công, thời gian thanh toán chậm và các quy định địa phương khác nhau. Những vấn đề này thường tạo ra các ma sát sau:

(1) Dữ liệu yếu cho kiểm tra trừng phạt và KYC
(2) Can thiệp thủ công cao cho các cuộc điều tra và báo cáo hoạt động đáng ngờ
(3) Khoảng trống kiểm toán có thể bị phạt bởi cơ quan quản lý. Các sáng kiến toàn cầu, như Lộ trình G20, nhằm làm cho các khoản thanh toán xuyên biên giới rẻ hơn, nhanh hơn và minh bạch hơn, nhưng vẫn còn một số khoảng trống trong việc thực hiện điều này. Các doanh nghiệp cần một giải pháp tốt hơn.

Chúng tôi muốn nói gì về công nghệ thanh toán tự động

Công nghệ thanh toán tự động bao gồm một loạt các khả năng có thể được triển khai riêng lẻ hoặc cùng nhau, bao gồm:

*   AST sử dụng các tiêu chuẩn như ISO 20022 để gửi các khoản thanh toán rõ ràng, nhất quán với thông tin người thanh toán. Thường mang thông tin chuyển tiền phong phú, đảm bảo sàng lọc giao dịch chính xác, xác minh người nhận và đối chiếu hóa đơn tự động, từ đó giảm can thiệp thủ công. Khi ngành công nghiệp chuyển sang ISO 20022, các doanh nghiệp có được dữ liệu chất lượng cao hơn hỗ trợ trực tiếp các quyết định tuân thủ tự động.
*   Trung tâm thanh toán và lớp điều phối tự động hóa mọi thứ từ định tuyến, chuẩn hóa và đối chiếu các khoản thanh toán xuyên biên giới. Ít ngoại lệ hơn có nghĩa là ít giao dịch mơ hồ hơn và việc kích hoạt các kiểm tra tuân thủ đột xuất cải thiện hiệu quả hoạt động tổng thể. 
*   Thanh toán thời gian thực và kết nối ngân hàng dựa trên API giúp đẩy nhanh quá trình thanh toán, giảm thất bại, rủi ro và các lỗi khác. Giám sát giao dịch tự động và phát hiện bất thường nâng cao bằng AI nhanh chóng ghi lại các giao dịch đáng ngờ trong thời gian thực và ngăn chặn gian lận. Vì hệ thống có thể sàng lọc thông tin của cả hai bên trong thời gian thực so với danh sách trừng phạt toàn cầu, cơ sở dữ liệu người có ảnh hưởng chính trị (PEP) và danh sách đen theo khu vực tài phán, điều này loại bỏ tất cả độ trễ. Do đó, giảm đáng kể rủi ro xử lý các khoản thanh toán bất hợp pháp hoặc rủi ro cao.
*   Công cụ tuân thủ tích hợp sử dụng một số yếu tố, chẳng hạn như định dạng và quy tắc, học máy và danh sách trừng phạt để xử lý KYC, sàng lọc AML, giám sát giao dịch và báo cáo quy định, đảm bảo kiểm tra KYC/AML chính xác với thông tin rõ ràng, đầy đủ với các cơ quan quản lý trên toàn thế giới. Các định dạng dữ liệu phong phú hơn giảm kết quả dương tính giả lên tới **30%**, tiết kiệm thời gian kiểm tra lỗi.
*   Hồ sơ kiểm toán an toàn có thể được xác minh bằng mã hóa, và trong một số trường hợp, được lưu trữ trên các hệ thống giống blockchain để ngăn chặn giả mạo.
*   **Dấu vết kiểm toán có dấu thời gian, chống giả mạo** được ghi lại bởi các hệ thống tự động đáp ứng các yêu cầu quy định bằng cách phản hồi các cuộc kiểm toán và yêu cầu của cơ quan quản lý một cách nhanh chóng và chính xác.

Việc nhúng các kiểm tra tuân thủ vào quy trình thanh toán cho phép đưa ra quyết định thời gian thực mà không ảnh hưởng đến các kiểm soát quy định. Các lộ trình ngành dự kiến rằng hầu hết các khoản thanh toán xuyên biên giới bán lẻ sẽ có sẵn trong vòng một giờ, khiến cho việc tuân thủ tích hợp trở nên cần thiết.
UniPayment, như một ví dụ, có các tính năng quan trọng cho việc tuân thủ.
UniPayment định vị mình như một cổng thanh toán tất cả trong một cho các thương nhân và nhà môi giới toàn cầu, cung cấp các kênh thẻ và tiền điện tử, chuyển đổi ngoại tệ thời gian thực, tài khoản doanh nghiệp có tên và thanh toán nhanh hơn. Nền tảng này cung cấp các bước AML/KYC tích hợp và cấp phép toàn cầu, giảm rủi ro quy định cho khách hàng hoạt động qua nhiều khu vực tài phán. Sự tích hợp của UniPayment vào các nền tảng giao dịch rộng hơn cho thấy cách thanh toán tuân thủ được nhúng có thể được cung cấp cho người dùng cuối khối lượng lớn. Những khả năng này minh họa cách một nhà cung cấp có thể giảm gánh nặng tuân thủ trong khi tăng tốc dòng chảy xuyên biên giới.

Ví dụ thực tế và kết quả

Ví dụ 1: Cải thiện đối chiếu trong một nhà xuất khẩu B2B

Một nhà xuất khẩu vừa chuyển từ chuyển tiền định dạng MT sang tin nhắn ISO 20022 cộng với trung tâm thanh toán, cho phép tự động khớp ID chuyển tiền với hóa đơn. Kết quả, trong vòng sáu tháng, là giảm 70% nỗ lực đối chiếu thủ công, ít thanh toán sai mục đích hơn và giảm đáng kể thời gian dành cho các cuộc điều tra tuân thủ sau thanh toán. Dữ liệu có cấu trúc cũng giảm các mục chuyển tiền mơ hồ trước đây buộc phải kiểm tra AML sâu hơn. (Kết quả này phản ánh lợi ích ngành được ghi nhận từ việc áp dụng ISO 20022.)

Ví dụ 2: Sàng lọc trừng phạt thời gian thực cho một nhà môi giới

Một công ty môi giới tích hợp một công cụ sàng lọc tự động vào đường dẫn thanh toán, sử dụng API ngân hàng để khớp người thanh toán và người nhận với danh sách trừng phạt cập nhật trước khi giải ngân. Các giao dịch đáng ngờ tự động bị tạm dừng và giữ lại để xem xét tuân thủ. Điều này rút ngắn thời gian xem xét, cho phép giải ngân nhanh trong khi vẫn duy trì hồ sơ tạm giữ sẵn sàng kiểm toán.

Ví dụ 3: Điều phối thanh toán với UniPayment cho thanh toán đa kênh

Một nền tảng giao dịch toàn cầu nhúng UniPayment để chấp nhận thanh toán bằng thẻ và tiền điện tử, thực hiện chuyển đổi ngoại tệ và thanh toán vào tài khoản doanh nghiệp có tên, trong khi UniPayment áp dụng các kiểm tra AML/KYC và kiểm soát quy định địa phương. Cách tiếp cận tích hợp giảm nhu cầu của khách hàng trong việc duy trì nhiều mối quan hệ ngân hàng và tập trung các kiểm soát tuân thủ vào một luồng duy nhất có thể kiểm toán.

Các chỉ số hiệu suất chính cần theo dõi

*   Tỷ lệ xử lý trực tiếp, mục tiêu cao nhất có thể.
*   Khối lượng ngoại lệ trên 10.000 giao dịch, theo dõi xu hướng sau tự động hóa.
*   Tỷ lệ dương tính giả cho cảnh báo AML, mục tiêu giảm với các mô hình được tinh chỉnh.
*   Thời gian trung bình để đóng một vụ tuân thủ, giảm nhờ tự động hóa.
*   Thanh toán chậm: Đáp ứng các mục tiêu của G20/Fed về thanh toán nhanh hơn. 

Rủi ro và cách giảm thiểu chúng

*   Vấn đề quy định: Giảm thiểu bằng cách xem xét pháp lý địa phương và các quy tắc có thể thích ứng.
*   Lỗi mô hình: Ngăn chặn bằng sự giám sát của con người và kiểm tra thường xuyên.
*   Quyền riêng tư dữ liệu: Bảo vệ bằng mã hóa, giảm thiểu dữ liệu và lưu trữ cục bộ.
*   Khóa nhà cung cấp: Chọn các giải pháp linh hoạt, dựa trên tiêu chuẩn do UniPayment cung cấp.

Kết luận

Công nghệ thanh toán tự động hợp lý hóa các giao dịch xuyên biên giới, làm cho chúng nhanh hơn, an toàn hơn và tuân thủ hơn. Bằng cách tận dụng nhắn tin phong phú hơn, điều phối thanh toán và thanh toán thời gian thực, các doanh nghiệp có thể giảm công việc thủ công, giảm tỷ lệ ngoại lệ và đáp ứng các yêu cầu quy định. Điều này cho phép các công ty mở rộng quy mô hoạt động hiệu quả trong khi giảm thiểu rủi ro. Để thành công, hãy ưu tiên các tiêu chuẩn, nhúng tuân thủ và liên tục đo lường và cải thiện kết quả.