Cách để tiền tiết kiệm hưu trí của bạn kéo dài 30 năm mà không hết

Bạn đã làm việc chăm chỉ để xây dựng quỹ hưu trí của mình. Bây giờ thì sao? Làm thế nào để đảm bảo khoản tiết kiệm của bạn tồn tại ít nhất bằng thời gian bạn sống? Có một số việc cần làm. Dưới đây là ba điều quan trọng nhất.

Đừng quên bạn vẫn cần tăng trưởng đầu tư

Thật dễ dàng để cho rằng điều đúng đắn cần làm vào ngày sau khi nghỉ hưu chỉ đơn giản là chuyển đổi tất cả các khoản nắm giữ tăng trưởng của bạn thành các khoản nắm giữ thu nhập. Tuy nhiên, đó không phải là một chiến lược chiến thắng. Thực tế là, hầu hết mọi người sẽ cần sự kết hợp giữa tăng trưởng và thu nhập khi các khoản lương từ công việc của bạn dừng lại. Bao nhiêu cho mỗi loại phụ thuộc vào tình huống của bạn, mặc dù phân bổ 50/50 là một mục tiêu khởi đầu không tồi. Hãy điều chỉnh cho phù hợp dựa trên tuổi tác, số tiền bạn đã tiết kiệm và nhu cầu thu nhập của bạn.

Chỉ cần nhớ rằng sự tăng trưởng này cần phải đáng tin cậy ngay cả khi điều đó có nghĩa là lợi nhuận có phần khiêm tốn -- bạn không thể chấp nhận những tổn thất đầu tư lớn khi về hưu. Cũng hãy nhớ rằng có rất nhiều cổ phiếu trả cổ tức cũng tạo ra lợi nhuận vốn đáng kể.

Sắp xếp khoản tiết kiệm của bạn thành các "nhóm", mỗi nhóm có mục đích khác nhau

Trong khi bạn đang đóng góp tiền vào một tài khoản hưu trí với mục đích tạo ra tăng trưởng vốn, việc nắm giữ các cổ phiếu và quỹ khác nhau trong cùng một tài khoản hoạt động tốt. Rốt cuộc, tất cả chúng đều được sở hữu với cùng một mục tiêu.

Tuy nhiên, khi bạn có nhiều mục tiêu cho khoản tiền của mình khi về hưu, thật khó để biết liệu bạn có đang đi đúng hướng hay không. Có thể dễ dàng hơn nếu bạn tách tài sản của mình thành nhiều tài khoản -- hay "nhóm" -- mỗi nhóm có một mục đích riêng biệt. Ví dụ, nhiều người về hưu có một tài khoản ngắn hạn chỉ chứa nhu cầu tiền mặt trong một năm, một tài khoản trung hạn tạo ra thu nhập đáng tin cậy và một tài khoản dài hạn dành riêng cho các khoản đầu tư tăng trưởng. Khi thời gian trôi qua, tiền sẽ chảy từ các nhóm dài hạn sang các nhóm ngắn hạn.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Tất nhiên, tài khoản lớn nhất trong số này thường sẽ là tài khoản trung hạn đạt được một số tăng trưởng, nhưng chủ yếu nhằm mục đích liên tục bổ sung cho tài khoản tiền mặt ngắn hạn.

Chắc chắn, bạn có thể làm điều tương tự trong một tài khoản duy nhất. Tuy nhiên, một lần nữa, làm như vậy có thể phức tạp. Việc sử dụng các nhóm riêng biệt đảm bảo bạn luôn đi đúng hướng đồng thời quản lý rủi ro của mình.

Bắt đầu với mức rút 4%, sau đó tăng số tiền này mỗi năm theo tỷ lệ lạm phát

Cuối cùng, một số nhà hoạch định tài chính cho rằng có thể bắt đầu sống bằng khoản tiết kiệm hưu trí của bạn bằng cách rút hơn 4% quỹ hưu trí của bạn trong năm đầu tiên nghỉ hưu, sau đó tăng tỷ lệ rút tiền hàng năm này trong 29 năm tiếp theo theo tỷ lệ lạm phát hiện hành trong những năm đó.

Nhưng, tốt hơn là nên an toàn còn hơn tiếc nuối -- bắt đầu chỉ với 4% giá trị danh mục đầu tư của bạn là một nguyên tắc kinh nghiệm đã được kiểm chứng. Ví dụ, nếu bạn đã tiết kiệm được 1 triệu đô la cho việc nghỉ hưu, rút 4% có nghĩa là lấy 40.000 đô la từ tài khoản của bạn trong năm đầu tiên nghỉ hưu. Nếu lạm phát là 3% trong năm tiếp theo, năm đó bạn sẽ rút 41.200 đô la từ khoản tiết kiệm hưu trí của mình, và cứ thế. Quỹ hưu trí của bạn có thể vẫn giảm theo thời gian, nhưng bạn sẽ để lại đủ khoản đầu tư để hạn chế đáng kể tốc độ nó có thể nhỏ đi

Chỉ cần biết rằng mô hình này giả định một phân bổ 50/50 chất lượng (cổ phiếu/thu nhập cố định).