Theo thống kê, đây là độ tuổi tốt nhất để yêu cầu quyền lợi An sinh Xã hội -- và không có độ tuổi nào khác gần bằng.

Đối với hầu hết những người về hưu, An sinh xã hội cung cấp nhiều hơn chỉ là một khoản thanh toán hàng tháng. Thu nhập An sinh xã hội mà họ nhận được đóng vai trò như một nền tảng tài chính giúp cho tới 90% người về hưu trang trải cuộc sống, theo các cuộc khảo sát hàng năm của Gallup kéo dài một phần tư thế kỷ.

Nhận được nhiều nhất có thể từ An sinh xã hội không chỉ là một sự xa xỉ -- đó là một nhu cầu thiết yếu thực sự đối với một số người lao động lớn tuổi. Nhưng để những người về hưu tối đa hóa những gì họ sẽ nhận được từ chương trình hưu trí hàng đầu của Mỹ, trước tiên họ cần hiểu các chi tiết cốt lõi về cách tính khoản trợ cấp hàng tháng của họ. Điều này bao gồm việc nắm bắt tầm quan trọng của tuổi yêu cầu hưởng An sinh xã hội, yếu tố có thể tác động đáng kể đến khoản thanh toán hàng tháng và trọn đời.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Bốn biến số được sử dụng để tính toán tấm séc An sinh xã hội hàng tháng của bạn

Mặc dù không phải tất cả các khía cạnh của An sinh xã hội đều dễ hiểu, nhưng bốn biến số được Cơ quan Quản lý An sinh xã hội (SSA) tính đến để tính toán khoản trợ cấp hàng tháng của bạn rất đơn giản:

2. Lịch sử làm việc
3. Lịch sử thu nhập
4. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ
5. Tuổi yêu cầu hưởng

Hai biến số đầu tiên trong danh sách này có mối liên hệ với nhau. Khi tính toán khoản trợ cấp hàng tháng của bạn, SSA sẽ tính đến 35 năm làm việc có thu nhập cao nhất, đã điều chỉnh theo lạm phát của bạn. Ở một mức độ nào đó, điều này có nghĩa là mức lương hoặc tiền công trung bình cao hơn trong suốt cuộc đời của bạn có thể chuyển thành khoản trợ cấp An sinh xã hội hàng tháng lớn hơn khi nghỉ hưu.

Nhưng điểm hạn chế của điều trên là những người về hưu bị phạt nếu họ có ít hơn 35 năm lịch sử làm việc đủ điều kiện. Đối với mỗi năm làm việc ít hơn 35, SSA sẽ tính trung bình một khoản $0 vào phép tính. Do đó, nếu bạn muốn tối đa hóa khoản thanh toán hàng tháng của mình, bạn sẽ cần phải làm việc tối thiểu 35 năm.

Yếu tố thứ ba, tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn, là một biến số bạn không thể kiểm soát. Nó dựa trên năm sinh của bạn và đại diện cho độ tuổi mà bạn đủ điều kiện nhận 100% khoản trợ cấp hưu trí hàng tháng của người lao động đã nghỉ hưu. Đối với những người thụ hưởng sinh năm 1960 trở về sau, tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67.

Biến số cuối cùng, tuổi yêu cầu hưởng của bạn, được cho là quan trọng nhất. Trong khi những người thụ hưởng là lao động đã nghỉ hưu có tùy chọn bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 62, thì có một động lực tài chính để kiên nhẫn. Như bạn sẽ lưu ý trong bảng dưới đây, cứ mỗi năm người lao động chờ đợi để nhận khoản thanh toán của họ, bắt đầu từ 62 và tiếp tục cho đến 70, khoản trợ cấp hàng tháng của họ có thể tăng lên tới 8%. Điều này có nghĩa là những người nộp đơn sớm vĩnh viễn chấp nhận mức giảm 25% đến 30% khoản thanh toán hàng tháng, trong khi những người yêu cầu hưởng ở tuổi 70 có thể nhận được nhiều hơn 24% đến 32% mỗi tháng so với số tiền lẽ ra được trả ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

| Năm sinh | Tuổi 62 | Tuổi 63 | Tuổi 64 | Tuổi 65 | Tuổi 66 | Tuổi 67 | Tuổi 68 | Tuổi 69 | Tuổi 70 | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | 1943-1954 | 75% | 80% | 86,7% | 93,3% | 100% | 108% | 116% | 124% | 132% | | 1955 | 74,2% | 79,2% | 85,6% | 92,2% | 98,9% | 106,7% | 114,7% | 122,7% | 130,7% | | 1956 | 73,3% | 78,3% | 84,4% | 91,1% | 97,8% | 105,3% | 113,3% | 121,3% | 129,3% | | 1957 | 72,5% | 77,5% | 83,3% | 90% | 96,7% | 104% | 112% | 120% | 128% | | 1958 | 71,7% | 76,7% | 82,2% | 88,9% | 95,6% | 102,7% | 110,7% | 118,7% | 126,7% | | 1959 | 70,8% | 75,8% | 81,1% | 87,8% | 94,4% | 101,3% | 109,3% | 117,3% | 125,3% | | 1960 trở về sau | 70% | 75% | 80% | 86,7% | 93,3% | 100% | 108% | 116% | 124% |

Nguồn dữ liệu: Cơ quan Quản lý An sinh xã hội.

Về mặt thống kê, một tuổi yêu cầu hưởng An sinh xã hội vượt trội hơn các tuổi khác trong việc tối đa hóa thu nhập trọn đời

Mặc dù bảng trên cho thấy rõ tác động của việc nhận sớm so với chờ đợi, nhưng nó không cung cấp thông tin chi tiết về độ tuổi nhận ban đầu nào mang lại xác suất tối đa hóa thu nhập trọn đời cao nhất. Nhận được nhiều nhất có thể từ chương trình hưu trí hàng đầu của Mỹ, bất kể khoản thanh toán hàng tháng là bao nhiêu, là mục tiêu cuối cùng.

Thẳng thắn mà nói, không có một sơ đồ chung nào để đảm bảo bạn sẽ đưa ra lựa chọn tốt nhất có thể cho tình huống của mình. Vì tất cả chúng ta đều đi trên những con đường riêng biệt hướng tới nghỉ hưu, nên sự kết hợp về nhu cầu tài chính, nghĩa vụ thuế, tình trạng hôn nhân, sức khỏe cá nhân, v.v. của mỗi người sẽ khác nhau.

Ngoài ra, không ai trong chúng ta biết trước "ngày hết hạn" của mình. Nếu không có thông tin quan trọng này, sẽ luôn có một số phỏng đoán khi yêu cầu hưởng trợ cấp An sinh xã hội.

Tuy nhiên, một nhóm các nhà nghiên cứu đã xem xét kỹ lưỡng các quyết định yêu cầu hưởng của những người về hưu và phát hiện ra một độ tuổi nhận ban đầu vượt trội hơn các độ tuổi khác trong việc tối đa hóa thu nhập trọn đời.

Vào năm 2019, các nhà nghiên cứu tại nền tảng quản lý tài sản trực tuyến United Income đã công bố Giải pháp Hưu trí Ẩn mình trong Tầm mắt. Báo cáo này đã sử dụng dữ liệu từ Nghiên cứu Sức khỏe và Hưu trí của Đại học Michigan để ngoại suy các quyết định yêu cầu hưởng của 20.000 người thụ hưởng là lao động đã nghỉ hưu nhằm xác định xem có bao nhiêu người đã tối ưu hóa khoản thanh toán của họ (tức là tối đa hóa lợi ích trọn đời của họ).

Với những điều chưa biết được mô tả ở trên, không có gì đáng ngạc nhiên khi chỉ có 4% trong số 20.000 người về hưu được khảo sát đã tối đa hóa thu nhập An sinh xã hội của họ.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Phát hiện quan trọng hơn nhiều từ United Income là sự đảo ngược gần như hoàn hảo giữa các yêu cầu thực tế và tối ưu.

Có tới 79% người về hưu bắt đầu nhận trợ cấp hàng tháng của họ ở độ tuổi 62, 63 hoặc 64. Nhưng phân tích của United Income cho thấy chỉ khoảng 8% tổng số yêu cầu từ 62 đến 64 là tối ưu.

Ở đầu kia của phổ yêu cầu, rất ít trong số 20.000 người yêu cầu được nghiên cứu chờ đợi đến tuổi 70 để bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí của người lao động đã nghỉ hưu. Tuy nhiên, mô hình của United Income cho thấy 57% trong số 20.000 người về hưu này sẽ tối ưu hóa thu nhập An sinh xã hội trọn đời của họ bằng cách yêu cầu hưởng ở tuổi 70.

Để đặt con số này vào góc nhìn, tuổi yêu cầu hưởng tối ưu thứ hai, theo United Income, là 67 -- và chỉ khoảng 10% người yêu cầu hưởng sẽ tối đa hóa thu nhập trọn đời của họ bằng cách nhận ban đầu ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ hiện tại của An sinh xã hội.

Nhưng chỉ vì tuổi 70 vượt trội hơn về mặt thống kê so với tất cả các tuổi yêu cầu khác, không có nghĩa là mọi người về hưu trong tương lai sẽ được hưởng lợi từ việc chờ đợi. Vẫn có một số lý do hợp lý để những người lao động lớn tuổi nhận khoản thanh toán của họ sớm hơn 70. Ví dụ, nếu bạn có sức khỏe kém và không mong đợi sống đến 80 tuổi, thì việc nhận sớm là hợp lý.

Tuy nhiên, báo cáo của United Income làm rõ rằng, về mặt thống kê, một tuổi yêu cầu hưởng vượt trội hơn hẳn những tuổi còn lại. Đa số những người về hưu trong tương lai nên cân nhắc việc chờ đợi để nhận An sinh xã hội nếu họ muốn tối đa hóa những gì họ sẽ nhận được trong suốt cuộc đời.