Quy tắc ngón tay cái về hưu này đã thay đổi, nhưng hầu hết những người về hưu vẫn chưa điều chỉnh chiến lược của họ.

Lập kế hoạch nghỉ hưu chắc chắn là rất khó khăn. Có vô số biến số cần xem xét, từ độ tuổi bạn dự định nhận An sinh Xã hội cho đến việc bạn có muốn đầu tư vào các tài khoản hưu trí mang lại tăng trưởng hoãn thuế hay các tài khoản cho phép đóng góp trước thuế trong những năm làm việc của bạn hay không.

Có một vấn đề quan trọng khác cần xem xét có thể ảnh hưởng đến thời gian tiền của bạn kéo dài bao lâu. Đó là tỷ lệ rút tiền của bạn, hay tốc độ bạn rút tiền từ các tài khoản hưu trí. Đây là một trong những lựa chọn quan trọng nhất bạn sẽ đưa ra trong những năm cuối đời, nhưng thật không may, nhiều người Mỹ đang tuân theo một quy tắc lỗi thời.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Nguyên tắc chung tiêu chuẩn này cho việc nghỉ hưu có thể không còn hiệu quả nữa

Bạn phải đặt ra một tỷ lệ rút tiền hợp lý khi về hưu để không rút quá nhiều tiền từ các kế hoạch hưu trí quá nhanh. Nếu bạn rút quá nhiều và quá nhanh, bạn sẽ làm cạn kiệt số dư tài khoản và không để lại đủ tiền đã đầu tư để tiếp tục thu được lợi nhuận hợp lý. Các tài khoản của bạn sẽ cạn kiệt, khiến bạn không có đủ tiền để sống.

Để tránh điều này, nhiều người về hưu từ lâu đã tuân theo quy tắc 4%, được tạo ra bởi một nhà hoạch định tài chính vào năm 1994 để cung cấp một cách dễ dàng xác định số tiền họ có thể rút từ tài khoản mỗi năm.

Quy tắc 4% yêu cầu rút 4% số dư danh mục đầu tư của bạn trong năm đầu tiên nghỉ hưu. Sau đó, mỗi năm bạn có thể điều chỉnh các khoản rút tiền để tính đến lạm phát. Quy tắc này nhằm mang lại cho bạn cơ hội vững chắc rằng quỹ tiết kiệm của bạn sẽ kéo dài 30 năm.

Vấn đề là, nó có thể không còn hiệu quả nữa.

Tại sao quy tắc 4% không hoàn hảo

Quy tắc 4% được xây dựng dựa trên các giả định tại thời điểm nó được tạo ra, và thật không may, những giả định đó không còn nhất thiết phải đúng nữa. Đó là lý do tại sao các chuyên gia đã nhiều lần điều chỉnh số tiền họ tin rằng bạn có thể rút một cách an toàn từ 401(k) và các tài khoản hưu trí khác.

Ví dụ, vào năm 2026, Morningstar ước tính rằng bạn có thể rút 3,9% thay vì 4% nếu bạn muốn bảo toàn quỹ tiết kiệm và làm cho nó kéo dài suốt đời. Và vào năm 2025, con số này thậm chí còn nhỏ hơn, với Morningstar đặt tỷ lệ rút tiền an toàn là 3,7% để bảo toàn tài sản.

Mặc dù điều này có vẻ không phải là một thay đổi lớn, nhưng sự biến động của các con số và thực tế là tỷ lệ rút tiền an toàn hiện nay liên tục thấp hơn cho thấy bạn không còn có thể dựa vào quy tắc 4% là chính xác cho mình nữa. Điều này đúng phần lớn do các dự báo thấp hơn về lợi nhuận trong tương lai và tuổi thọ dài hơn. Thật không may, điều này có nghĩa là nếu bạn đang tuân theo quy tắc 4%, bạn phải đối mặt với rủi ro rất thực tế rằng tiền của bạn sẽ không kéo dài lâu như bạn cần.

Trước rủi ro này, thay vì chọn một quy tắc chung chung, có thể tốt hơn nếu bạn xem xét tài sản, mục tiêu thu nhập, tất cả các nguồn thu nhập và các yếu tố tài chính khác để xây dựng một kế hoạch cá nhân hóa cho tỷ lệ rút tiền phù hợp với bạn. Một nhà hoạch định tài chính có thể giúp đỡ, hoặc bạn có thể sử dụng các công cụ như máy tính rút tiền để hướng dẫn bạn trong quyết định về số tiền cần rút từ tài khoản để mang lại cho bạn cơ hội tốt nhất để tiền của bạn kéo dài.