"Bảo hiểm tách rời xe và pin" tăng tốc dò đường

Chính sách dẫn dắt, thị trường bảo hiểm xe năng lượng mới đang thúc đẩy thay đổi. Ngày 23 tháng 6, chín bộ như Bộ Thương mại đã ban hành chung "Thông báo về một số biện pháp thúc đẩy và mở rộng tiêu dùng thị trường hậu mãi ô tô", trong đó đề cập đến việc nâng cao hơn nữa khả năng bảo hiểm và mức độ dịch vụ của bảo hiểm xe, thiết lập hệ thống phân loại toàn diện các mẫu xe bảo hiểm. Đổi mới và tối ưu hóa cung cấp sản phẩm bảo hiểm xe, cung cấp sản phẩm kết hợp "cơ bản + biến đổi", khám phá mô hình bảo hiểm "tách rời xe và pin". Hiện tại, bảo hiểm xe năng lượng mới đang đối mặt với vấn đề "chủ xe kêu đắt, công ty bảo hiểm kêu lỗ", và mô hình bảo hiểm thương mại xe "tách rời xe và pin" được coi là một trong những mô hình định hình lại logic định giá bảo hiểm xe năng lượng mới. Theo quan điểm trong ngành, mô hình "tách rời xe và pin" cung cấp một con đường mới cho ngành phá vỡ thế bế tắc và giảm gánh nặng cho người tiêu dùng, bằng cách bán và bảo hiểm xe và pin năng lượng như các đối tượng độc lập, có thể làm cho việc định giá bảo hiểm xe chính xác và công bằng hơn.

Mô hình "tách rời xe và pin" cung cấp hướng đi mới

Kể từ cuối năm 2021, Trung Quốc đã đưa ra bảo hiểm độc quyền cho xe năng lượng mới, phí bảo hiểm xe năng lượng mới tiếp tục tăng trưởng với tốc độ cao. Tuy nhiên, do nhiều yếu tố như tỷ lệ tai nạn cao, hệ thống sửa chữa xã hội không hoàn thiện, hiện tượng "chủ xe kêu đắt, công ty bảo hiểm kêu lỗ" khá phổ biến.

Từ góc nhìn của người tiêu dùng, chi phí sửa chữa pin năng lượng cao và sự suy giảm giá trị còn lại nhanh chóng đã trực tiếp đẩy giá bảo hiểm toàn bộ xe lên cao, làm tăng gánh nặng sử dụng xe. Trong khi đó, từ góc nhìn của các tổ chức bảo hiểm, tần suất tai nạn của xe năng lượng mới thường cao hơn so với xe chạy xăng, kết hợp với việc định giá pin phức tạp, mô hình định lượng rủi ro tương đối đơn điệu, dẫn đến tỷ lệ bồi thường ở mức cao trong thời gian dài, hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe gặp áp lực lớn.

Trong bối cảnh này, mô hình bảo hiểm "tách rời xe và pin" cung cấp một con đường mới để giải quyết vấn đề. Cái gọi là bảo hiểm "tách rời xe và pin", cốt lõi là tách hoàn toàn trách nhiệm bảo hiểm của thân xe và pin, bảo hiểm riêng rẽ.

Ngay từ tháng 1 năm 2025, Cục Giám sát và Quản lý Tài chính, Bộ Công nghiệp và Công nghệ Thông tin, Bộ Giao thông Vận tải, Bộ Thương mại đã cùng ban hành "Ý kiến chỉ đạo về việc tăng cường cải cách và giám sát để thúc đẩy phát triển chất lượng cao của bảo hiểm xe năng lượng mới", đề xuất nghiên cứu khám phá sản phẩm bảo hiểm thương mại xe theo mô hình "tách rời xe và pin", cung cấp bảo hiểm khoa học và hợp lý cho các xe năng lượng mới liên quan.

Hiện tại, một số khu vực đã bắt đầu thí điểm bảo hiểm "tách rời xe và pin" và đạt được kết quả ban đầu. Ví dụ, Công ty Vận tải đường bộ Trùng Khánh Càn Đồ đã thực hiện thay thế 10 xe tải năng lượng mới đầu tiên, so với phương thức mua sắm truyền thống, chi phí đầu tư ban đầu giảm 30%-50%, phí bảo hiểm cũng giảm khoảng 30%.

"Tách rời xe và pin" không chỉ đơn giản là điều chỉnh sản phẩm, mà là sự cải cách căn bản đối với hệ thống định giá và mô hình kiểm soát rủi ro của bảo hiểm xe năng lượng mới. Phó Nhà nghiên cứu đặc biệt của Ngân hàng Tô Thương, Phó Nhất Phu cho biết, từ phía công ty bảo hiểm, việc tách thân xe và pin ra bảo hiểm riêng tránh được vấn đề tỷ lệ bồi thường quá cao do hỗn hợp rủi ro của pin và thân xe. Pin là tài sản tiêu chuẩn hóa có thể lưu chuyển và giám sát, rủi ro của nó dễ định lượng và quản lý hơn, giảm bớt áp lực bồi thường cao cho các công ty bảo hiểm do tai nạn pin năng lượng (như cháy, hư hỏng do va chạm). Sự thay đổi căn bản đối với hệ thống định giá: từ "định giá rủi ro tổng thể" ban đầu chuyển sang "định giá chính xác theo mô-đun", các công ty bảo hiểm có thể xây dựng tỷ lệ phí dựa trên dữ liệu độc lập như model pin, giá trị còn lại, số lần đổi pin, trong khi phí bảo hiểm thân xe chỉ liên quan đến rủi ro phần cứng của xe, làm cho việc định giá chính xác và công bằng hơn.

Kịch bản vận hành có thể triển khai trước tiên

So với mô hình bảo hiểm xe truyền thống, bảo hiểm "tách rời xe và pin" mở ra hướng đi mới để giải quyết điểm khó của bảo hiểm xe năng lượng mới, nhưng là mô hình kinh doanh mới đang được khám phá, việc triển khai vẫn cần giải quyết nhiều điểm khó.

Hiện tại, điểm khó cốt lõi nhất là việc kết nối dữ liệu và phân chia quyền và trách nhiệm đa bên. Các chuyên gia trong ngành cho biết, nếu tài sản pin năng lượng và thân xe không thống nhất (một phần pin do nhà điều hành trạm đổi pin nắm giữ), thì trạng thái pin trong quá trình đổi pin khó có thể đồng bộ hóa theo thời gian thực với công ty bảo hiểm; ngoài ra, ngành thiếu tiêu chuẩn phân loại pin và quy tắc định giá tổn thất thống nhất, dẫn đến việc xác định trách nhiệm bồi thường mơ hồ. Theo Phó Nhất Phu, các công ty bảo hiểm cần vượt qua rào cản là thiết lập mô hình đánh giá động của pin và giao diện dữ liệu với nhà điều hành trạm đổi pin; các nhà sản xuất xe cần giải quyết vấn đề thống nhất giao thức truyền thông giữa pin và thân xe, và mở giao diện dữ liệu pin; các nhà điều hành trạm đổi pin cần hoàn thiện hệ thống truy xuất vòng đời của pin lưu chuyển, và chịu trách nhiệm kiểm tra an toàn pin và chia sẻ rủi ro.

Không thể phủ nhận rằng, mô hình bảo hiểm "tách rời xe và pin" từ thí điểm đến phổ biến toàn diện vẫn cần thời gian. Tuy nhiên, ngành thường cho rằng, với sự cải thiện liên tục của hệ thống hỗ trợ, các kịch bản ứng dụng mà mô hình này có thể bao phủ sẽ tiếp tục mở rộng.

Phó Nhất Phu cho biết, kịch bản được thúc đẩy đầu tiên là các phương tiện vận hành, như xe tải logistics, taxi, xe gọi qua ứng dụng, với tần suất đổi pin cao, mô hình vận hành tiêu chuẩn hóa có thể tối đa hóa khả năng kiểm soát rủi ro pin, và việc giảm chi phí ban đầu có sức hấp dẫn lớn đối với những người dùng thương mại này. Xe gia đình đổi pin khó triển khai quy mô lớn trong ngắn hạn, chủ yếu do tần suất lưu chuyển pin của xe gia đình thấp, phạm vi phủ sóng trạm đổi pin không đủ, người tiêu dùng cần thời gian để chấp nhận tâm lý về quyền sở hữu pin và sự giảm giá. Về lâu dài, thị trường bảo hiểm xe sẽ hình thành cục diện song song hai mô hình: mô hình xe và pin tích hợp phù hợp với các kịch bản sạc truyền thống, mô hình tách rời phục vụ cho các khu vực có mạng lưới đổi pin dày đặc hoặc nhóm người dùng nhạy cảm với chi phí, hai mô hình bổ sung cho nhau để đáp ứng các nhu cầu khác nhau, thị phần của mô hình "tách rời xe và pin" sẽ dần mở rộng cùng với sự hoàn thiện của cơ sở hạ tầng đổi pin.

(Biên tập: Tiền Hiểu Nhuệ)

Từ khóa: