Chỉ mới nhận ra điều gì đó về chuyển đổi Roth mà nhiều người bỏ lỡ, đặc biệt nếu bạn đang nghĩ đến việc thực hiện nó khi còn trong độ tuổi 60.

Vì vậy, đây là vấn đề - khi bạn chuyển đổi quỹ thành Roth, số tiền đó tính là thu nhập chịu thuế trong năm đó. Nghe có vẻ đơn giản đúng không? Nhưng có một cái bẫy ẩn mà hầu hết mọi người không nhận ra cho đến khi quá muộn.

Nếu bạn 63 tuổi và dự định thực hiện một chuyển đổi lớn, bạn cần biết điều này: Medicare xem xét thu nhập của bạn từ hai năm trước khi tính phí bảo hiểm phần B của bạn. Vì vậy, một lần chuyển đổi lớn vào lúc 63 có thể làm tăng đột biến thu nhập của bạn, và hai năm sau khi bạn đủ 65 tuổi và đăng ký Medicare, bạn có thể bị tính thêm các khoản phí gọi là IRMAA. Chúng về cơ bản là phí bổ sung trên mức phí tiêu chuẩn của bạn nếu bạn được xem là người có thu nhập cao hơn. Không vui chút nào.

Tôi đã thấy nhiều người mắc sai lầm này trước đây. Họ thực hiện một chuyển đổi lớn với suy nghĩ là đang tối ưu hóa, rồi đột nhiên chi phí Medicare của họ tăng cao hơn nhiều so với dự kiến. Đó chính là cái bẫy mà không ai nói đến.

Cách khôn ngoan hơn? Hãy phân bổ chúng ra. Nếu bạn muốn chuyển $500k vào Roth, đừng làm tất cả cùng một lúc. Hãy chia nhỏ ra trong vòng 10 năm nếu có thể. Các chuyển đổi nhỏ hơn mỗi năm sẽ ít gây ảnh hưởng về thuế hơn và giảm thiểu khả năng kích hoạt các khoản IRMAA khi bạn đến tuổi 65.

Tin tốt là RMDs không bắt đầu cho đến khi 73 hoặc 75 tùy theo tình huống của bạn, vì vậy bạn còn thời gian để lên kế hoạch chiến lược. Bắt đầu từ độ tuổi 60 với các chuyển đổi vừa phải và bạn có thể chuyển một lượng đáng kể trước khi RMDs bắt đầu, mà không tạo ra một cơn ác mộng về thuế.

Về cơ bản, chìa khóa là lên kế hoạch trước và không vội vàng. Chuyển đổi Roth là một bước đi vững chắc cho nghỉ hưu, nhưng thời điểm thực hiện quan trọng hơn nhiều so với mọi người nghĩ.