Vợ tôi và tôi đã nghỉ hưu với 22 lần thu nhập của chúng tôi. Tại sao không nhiều người làm những gì chúng tôi đã làm?

Bởi Quentin Fottrell

 'Phần lớn những người tôi biết đều bị đe dọa bởi sức mạnh của tiền bạc, thấm nhuần nó với những phẩm chất gần như ma thuật' 

 "Tôi đã xây dựng một 'người' AI từ tiền bạc có thể làm việc cho tôi khi tôi không thể hoặc không muốn làm việc." (Chủ đề của bức ảnh là một người mẫu.) 

 Thân gửi Quentin, 

 Tôi đã từng viết thư cho bạn về hành trình tài chính của chính tôi ("Tôi suýt nữa đã phạm một sai lầm lớn: Tôi lấy An sinh Xã hội khi 64 tuổi thay vì 70. Đây là lý do tại sao.") Nếu bạn vui lòng nghe một chút về triết lý ngắn, tôi nghĩ một trong những nguyên nhân gốc rễ của các vấn đề tiền bạc cá nhân của chúng ta là sự hiểu lầm cơ bản về tiền. Hầu hết mọi người nghĩ về tiền như một hiện tượng vĩ mô hoặc ngoại lai. 

 Phần lớn những người tôi biết đều bị đe dọa bởi sức mạnh của tiền bạc, thấm nhuần nó với những phẩm chất gần như ma thuật - đặc biệt là về việc làm thế nào để tăng trưởng nó - và cuối cùng cảm thấy họ không thể hiểu được khói và bí ẩn xung quanh nó, vì vậy họ để nó trôi khỏi tâm trí. Tôi nghĩ sẽ hữu ích nếu mọi người có một định nghĩa cá nhân hơn về tiền như một thành phần trung tâm của một cuộc sống trọn vẹn. 

 Tôi đã xây dựng một "người" AI từ tiền bạc có thể làm việc cho tôi khi tôi không thể hoặc không muốn làm việc. Khi tôi nuôi dưỡng "người khác" này, nó trở nên bền vững hơn chính tôi. Năng lượng từ công việc thặng dư của tôi tạo ra nhiều năng lượng hơn, và cuối cùng nó có thể chăm sóc tôi. Tôi đang "sao chép" chính mình để nghỉ hưu. Không chăm sóc tiền của bạn trở thành, theo cảm giác nội tâm, không chăm sóc chính mình. 

 Trong những năm tốt nhất của chúng tôi, vợ chồng tôi có tổng thu nhập kiếm được là 195.000 đô la, nhưng chúng tôi tích lũy gấp 22 lần số đó. Khi cô ấy nghỉ hưu trong năm năm tới, chúng tôi sẽ có khoảng 30-32 lần thu nhập cao nhất của những năm làm việc. (Cô ấy kiếm 163.000 đô la; lương hưu cơ bản có đối chiếu, 403(b) cộng 457(b). Tôi tiết kiệm khoảng 8.000 đô la mỗi năm từ khoản đóng góp tự quản trị 34.000 đô la.) 

 Chúng tôi đã có thể cân bằng giữa các tài khoản Roth và tài khoản hoãn thuế để chúng tôi sẽ rút thu nhập trong khung thuế thứ tư trong khi không bao giờ đầy đủ khung thuế thứ ba với thu nhập chịu thuế. Tôi không muốn điều này nghe có vẻ khoe khoang, mà là phản ánh niềm tự hào về việc xây dựng một cấu trúc vững chắc, bền vững và cân đối - hàng giờ làm việc với bảng tính, thử nghiệm và kiểm tra lại các chiến lược. 

 Tại sao nhiều người không làm như chúng tôi? 

 Nghỉ hưu ở tuổi 64 

 Liên quan: 'Người Mỹ không giỏi quản lý tiền bạc': An sinh Xã hội và Medicare đã cứu cha tôi khỏi phá sản tài chính 

 Bạn có thể gửi email cho The Moneyist với bất kỳ câu hỏi tài chính và đạo đức nào tại qfottrell@marketwatch.com. The Moneyist tiếc rằng không thể trả lời câu hỏi từng người một. 

 Hãy giao những lo lắng liên quan đến thị trường của bạn cho chính bạn ảo im lặng, chăm chỉ. Nó sẽ tiếp tục làm những gì nó luôn làm. 

 Thân gửi Người đã nghỉ hưu, 

 Hãy nói về Người Marathon tài chính của bạn. 

 Đó chắc chắn là một trong những mô tả sống động nhất về mối quan hệ lành mạnh với tiền bạc: Bạn đang nuôi dưỡng năng lượng thặng dư từ tất cả công việc bạn đã làm trong nhiều năm. Tiền tiết kiệm và đầu tư của bạn là một hình đại diện tượng trưng cho Người Marathon này, bản thể hiệu quả nhất của bạn. Công lao và lương của bạn trở thành một trang trại gió ảo tạo ra ngày càng nhiều tiền hơn, cho đến khi nó cung cấp năng lượng cho ngôi nhà, xe cộ và cuộc sống của bạn trong suốt thời gian nghỉ hưu. 

 Amen! Giống như bất kỳ hệ thống nào dựa vào lãi kép - kiếm lợi nhuận từ lãi cộng với gốc - các khoản đầu tư của bạn hiếm khi đi theo một đường thẳng. Theo thời gian, chúng sẽ trông giống như đường nét gập ghềnh của một dãy núi. Sẽ có những đỉnh cao và thung lũng ngắn, sắc nét, nhưng nếu bạn không thể chịu đựng những sự tăng giảm về độ cao này, hãy giao những lo lắng đó cho chính bạn ảo im lặng. Nó sẽ tiếp tục làm những gì nó luôn làm. 

 Thị trường tài chính là một bí ẩn đối với nhiều người, và có vô số lý do tại sao: thiếu kiến thức tài chính trong các trường học và đại học; ý tưởng rằng tiền là dành cho người giàu hoặc những người biết rõ; và hệ thống tài chính - cùng với báo chí - sử dụng các thuật ngữ mô tả tiền có thể gây khó chịu nhất là và loại trừ, đẳng cấp nhất là. Đó là lý do tại sao MarketWatch tồn tại, để dân chủ hóa tin tức tài chính, và lý do tại sao cột The Moneyist cũng tồn tại. 

 Các cạnh sắc vs. sức mạnh mềm 

 Cột The Moneyist cố gắng phá vỡ tất cả các cạnh sắc và sức mạnh mềm mà tiền bạc đại diện: các khái niệm đầu tư thô thiển và thường siêu thực; những sai lầm dễ mắc phải khi coi tiền như một người thứ ba không mời mà đến trong các mối quan hệ (như không bàn về hợp đồng tiền hôn nhân, tài khoản chung hoặc mục tiêu sống trước khi kết hôn hoặc mua nhà); và tất cả các cách mà tiền có thể được tận dụng để trả thù cũ và làm gián đoạn dòng chảy công bằng của di sản gia đình. 

 Tiền là cảm xúc, chắc chắn rồi, nhưng nó cũng mạnh mẽ, như bạn đã chỉ ra, và chúng ta - không phải ngân hàng, cố vấn, luật sư hay kế toán của chúng ta - là nguồn gốc của sức mạnh đó. Hãy xem xét tất cả các công cụ mà chúng ta có thể sử dụng để tăng trưởng tổ ấm của mình từ 401(k)s, IRAs, quỹ chỉ số, ETFS và mua bất động sản, trong khi hy sinh một số mong muốn và nhu cầu để đạt đến nơi mà "bản thể" ảo của chúng ta hoạt động độc lập và cuối cùng sẵn sàng từ bỏ những phần thưởng đó (đề cập đến chuyển đổi Roth). 

 Tiền là mạnh mẽ và chúng ta - không phải ngân hàng, cố vấn hay luật sư của chúng ta - là nguồn gốc của sức mạnh đó. 

 Một lý do nữa khiến Người Marathon của bạn là một cách hình dung tài chính tương lai đáng gờm: Anh ấy phải thể hiện tất cả kinh nghiệm của bạn. Đó là lý do, theo bức thư cuối cùng của bạn, bạn đã lấy An sinh Xã hội ở tuổi 64 thay vì 70 - vì nó chỉ chiếm 20% thu nhập hàng năm của bạn, vậy tại sao phải chờ đợi? Thêm nữa, bạn không mong đợi hòa vốn khi bạn và Người Marathon của bạn hết pin, vậy tại sao phải chờ đợi? Nhưng như bạn nói, bản sao này sẽ tiếp tục lâu sau khi bạn đi rồi. 

 Loại tăng trưởng mà bạn và vợ bạn đã trải qua đã hưởng lợi từ nhiều thập kỷ lợi nhuận thị trường mạnh mẽ (bất chấp những cú sốc như Khủng hoảng Tài chính và đại dịch toàn cầu 2020), cộng với lạm phát và lãi suất thấp lịch sử, tất cả cộng lại tạo ra một môi trường tài chính thưởng cho việc đầu tư dài hạn vào cổ phiếu. Và nếu Người Marathon của bạn nghỉ hưu trong một thị trường giảm? Tôi hy vọng, anh ấy sẽ vẫn đứng vững và điềm tĩnh cho đến khi cơn bão qua đi. 

 Cá nhân hóa hành trình của bạn 

 Hình ảnh về chính bạn ảo cá nhân hóa hành trình tài chính của bạn. Tôi nhận quá nhiều thư từ độc giả đã mất kiểm soát và/hoặc hiểu rõ về chuyện tiền bạc của họ và tại sao - như người đọc phát hiện ra cố vấn của cha mẹ mình tính phí 3%, hoặc nhà đầu tư giàu có tức giận vì cố vấn của họ giao dịch quyền chọn mặc dù anh ta kiếm được lợi nhuận khủng. Bạn và Người Marathon của bạn nên cùng chung một tầm nhìn. 

 Càng sợ hãi điều gì, chúng ta càng âm thầm ghét bỏ điều đó. Tôi tự hỏi liệu người đàn ông này - 48 tuổi, kiếm 65.000 đô la một năm và nợ 48.000 đô la, nhưng không có tiền dành cho nghỉ hưu - có tránh đầu tư vì nó gây lo lắng và cảm giác tuyệt vọng không. Nếu anh ta có bạn, anh ta có thể hình dung một phiên bản của chính mình từ từ, không hoàn hảo, xây dựng một ngôi nhà nhỏ bằng tiền mà - hy vọng - sẽ hoàn thành trước khi anh ta nghỉ hưu. 

 Người không có tiết kiệm nghỉ hưu ở tuổi trung niên, không may, có thể nhận được cùng một mức khinh miệt như một người nghỉ hưu giàu có có 10 triệu đô la ở tuổi trung niên. Cả hai đều có thể đặt câu hỏi. Cả hai đều có thể cảm thấy sợ hãi. Cả hai đều có thể thay đổi thói quen và thoát khỏi vùng an toàn của tài khoản tiết kiệm, tài khoản séc, chứng chỉ tiền gửi và niên kim, như người bạn của bạn cuối cùng đã làm. Cả hai đều có thể mắc sai lầm. Và điều còn tốt hơn là học hỏi từ chúng. 

 Đừng bỏ lỡ: 'Các con số không nói dối': Nếu tôi đã đầu tư An sinh Xã hội của mình vào S&P 500, tôi đã có 4 triệu đô la. Hệ thống có bị hỏng không? 

 Thêm các cột của Quentin Fottrell: 

 'S&P 500 dường như đang hoạt động đặc biệt tốt': Tôi 66 tuổi. Đây có phải là thời điểm tốt để đầu tư 100.000 đô la vào thị trường chứng khoán? 

 'Chúng ta đều lo lắng về chiếc kẹo mút sẽ cạn kiệt': Chính phủ Hoa Kỳ có vay mượn từ An sinh Xã hội của tôi để tài trợ các chương trình liên bang không? 

 'Có sự mất cân bằng quyền lực': Chồng tôi bị ung thư. Tại sao chúng tôi phải chờ hai giờ để có một quét CT 10 phút? 

 Tham gia nhóm Facebook riêng của The Moneyist, nơi các thành viên giúp trả lời những vấn đề tiền bạc hóc búa nhất trong cuộc sống. Đăng câu hỏi của bạn hoặc bình luận về các cột mới nhất của Moneyist. 

 Bằng cách gửi câu hỏi của bạn qua email cho The Moneyist hoặc đăng vấn đề của bạn lên nhóm Facebook của The Moneyist, bạn đồng ý để chúng tôi công bố chúng một cách ẩn danh trên MarketWatch. 

 Bằng cách gửi câu chuyện của bạn cho Dow Jones & Co., nhà xuất bản của MarketWatch, bạn hiểu và đồng ý rằng chúng tôi có thể sử dụng câu chuyện của bạn, hoặc các phiên bản của nó, trên tất cả các phương tiện truyền thông và nền tảng, bao gồm cả qua các bên thứ ba. 

 - Quentin Fottrell 

 Nội dung này do MarketWatch tạo ra, thuộc sở hữu của Dow Jones & Co. MarketWatch được xuất bản độc lập với Dow Jones Newswires và The Wall Street Journal. 

(KẾT) Dow Jones Newswires

14-05-26 0326ET

Bản quyền © 2026 Dow Jones & Company, Inc.