Chỉ mới nhận ra nhiều người không biết bạn thực sự có thể có nhiều hơn một IRA, và thành thật mà nói, điều đó thay đổi cuộc chơi tùy thuộc vào tình huống của bạn.

Vì vậy, đây là vấn đề—cơ bản không có giới hạn về số lượng IRA bạn có thể mở. Điều kiện là gì? Bạn có giới hạn đóng góp hàng năm. Hiện tại, bạn đang xem xét 6.500 đô la mỗi năm trên tất cả các IRA của bạn cộng lại (hoặc 7.500 đô la nếu bạn trên 50 tuổi). Đó mới là giới hạn thực sự, không phải số lượng tài khoản.

Tại sao ai đó lại muốn có nhiều IRA? Đa dạng thuế là lý do lớn nhất đối với tôi. Không ai biết các mức thuế sẽ như thế nào khi bạn nghỉ hưu, vì vậy việc có một số tiền trong IRA truyền thống và một số trong Roth mang lại sự linh hoạt. Thêm vào đó, IRA Roth không yêu cầu phân phối tối thiểu bắt buộc trong suốt cuộc đời của bạn—điều này rất lớn nếu bạn dự định để tiền nằm yên.

Cũng có góc độ bảo vệ. Nếu bạn phân chia IRA của mình qua các ngân hàng khác nhau, bạn sẽ có bảo hiểm FDIC riêng cho từng cái. Vì vậy, thay vì $250k bảo vệ tổng cộng, bạn có thể có $250k tại Ngân hàng A và một cái khác $250k tại Ngân hàng B. Tương tự với các công ty môi giới—bảo hiểm SIPC bảo vệ lên đến $500k theo từng loại tài khoản tại mỗi tổ chức. Thật sự, đó là sự yên tâm đáng để xem xét.

Tôi cũng đã thấy mọi người sử dụng nhiều IRA để linh hoạt trong đầu tư. Có thể bạn muốn một robo-advisor quản lý một tài khoản trong khi bạn chọn cổ phiếu trong tài khoản khác. Hoặc bạn cần một IRA tự quản lý nếu muốn giữ các tài sản thay thế như bất động sản. Các tổ chức khác nhau cung cấp các tùy chọn khác nhau, vì vậy có nhiều hơn một IRA giúp bạn truy cập những điều đó mà không cần hợp nhất mọi thứ.

Vấn đề thừa kế cũng thú vị. Nếu bạn để lại một IRA truyền thống cho một đứa trẻ và một Roth cho đứa khác, họ sẽ đối mặt với các tình huống thuế hoàn toàn khác nhau. Rút tiền Roth không bị đánh thuế, nhưng rút tiền IRA truyền thống sẽ bị đánh thuế như thu nhập. Đó là một yếu tố lập kế hoạch thực sự.

Còn về mặt hạn chế? Quản lý nhiều IRA nhanh chóng trở nên rối rắm. Nhiều mật khẩu hơn, nhiều sao kê hơn để theo dõi, khó tính toán đúng phân phối tối thiểu bắt buộc. Bỏ lỡ một tính toán RMD và bạn sẽ phải chịu phạt 25% trên số tiền bạn nên rút. Thêm nữa, bạn có thể phải trả phí không cần thiết hoặc bỏ lỡ các tỷ lệ chi phí tốt hơn đi kèm với số dư lớn hơn tại một tổ chức duy nhất.

Thật sự, việc bạn có nên có nhiều hơn một IRA hay không phụ thuộc vào khả năng quản lý phức tạp của bạn. Nếu bạn muốn tối ưu hóa chiến lược nghỉ hưu và không ngại công việc hành chính thêm, nhiều tài khoản là hợp lý. Nhưng nếu bạn muốn thứ gì đó đơn giản, hoạt động tốt, hãy giữ một hoặc hai và dừng lại ở đó. Câu hỏi thực sự không phải là bạn có thể có nhiều hơn một IRA hay không—mà là liệu lợi ích có đáng để chịu rắc rối cho tình huống cụ thể của bạn hay không.