Vậy là bạn đang nghĩ đến việc khai thác vốn chủ sở hữu trong nhà của mình? Quyết định tốt đấy. Nhưng trước khi đi theo hướng đó, bạn nên hiểu rõ những gì bạn thực sự đang làm việc cùng. Hãy để tôi giải thích cách tính vốn chủ sở hữu trong nhà hoạt động thực sự và tại sao nó lại quan trọng đối với tình hình tài chính của bạn.

Về cơ bản, vốn chủ sở hữu trong nhà chỉ là sự chênh lệch giữa giá trị căn nhà của bạn và số tiền bạn còn nợ trên khoản vay thế chấp. Toán học đơn giản, nhưng nó mở ra những cơ hội thực sự nếu bạn biết cách sử dụng.

Dưới đây là phương pháp đơn giản để tính vốn chủ sở hữu trong nhà. Đầu tiên, bạn cần biết giá trị thực của căn nhà. Cách đáng tin cậy nhất là lấy định giá chuyên nghiệp, thường mất khoảng 300-400 đô la cho một căn nhà tiêu chuẩn. Ngân hàng cho vay của bạn có thể sắp xếp một cuộc định giá, hoặc bạn có thể thuê một người định giá độc lập. Nếu bạn muốn ước lượng nhanh mà không tốn tiền, hãy kiểm tra xem các căn nhà tương tự đã bán gần đây trong khu vực của bạn hoặc sử dụng các công cụ trực tuyến như Zillow. Chỉ cần nhớ rằng các ước lượng đó có thể lệch tùy thuộc vào dữ liệu địa phương có sẵn.

Bước tiếp theo là xác định số dư khoản vay thế chấp hiện tại của bạn. Kiểm tra bản sao kê vay mới nhất hoặc đăng nhập vào cổng thông tin trực tuyến của ngân hàng cho vay. Bạn cần số tiền thanh toán chính xác, không chỉ là một con số ước lượng. Nếu không dễ dàng tìm thấy, hãy gọi trực tiếp cho ngân hàng và hỏi.

Khi bạn đã có cả hai số, việc tính vốn chủ sở hữu trong nhà rất đơn giản. Trừ đi số tiền bạn còn nợ khỏi giá trị căn nhà của bạn. Giả sử căn nhà của bạn được định giá 200.000 đô la và bạn còn nợ 100.000 đô la trên khoản vay, thì bạn có 100.000 đô la vốn chủ sở hữu.

Bây giờ, đây là phần thú vị. Vốn chủ sở hữu đó thực sự có thể làm việc cho bạn. Hầu hết mọi người khai thác nó qua khoản vay vốn chủ sở hữu hoặc HELOC, và hai loại này hoạt động khá khác nhau.

HELOC về cơ bản là một hạn mức tín dụng được bảo đảm bằng căn nhà của bạn. Bạn có thể vay bao nhiêu cần, khi nào cần, và bạn chỉ trả lãi trên số tiền bạn thực sự sử dụng. Điều này rất tốt nếu bạn đang thực hiện một dự án sửa chữa theo thời gian hoặc cần linh hoạt. Bạn có thể tiếp tục rút tiền từ đó khi bạn trả dần số dư.

Khoản vay vốn chủ sở hữu thì khác. Bạn nhận một khoản tiền lớn ban đầu với lãi suất cố định và các khoản thanh toán hàng tháng cố định. Toàn bộ lãi suất áp dụng cho toàn bộ số tiền vay. Điều này phù hợp hơn nếu bạn cần một khoản tiền lớn ngay bây giờ và muốn các khoản thanh toán dự đoán được.

Bạn có thể vay tối đa bao nhiêu? Thường thì bạn có thể vay tới 85% giá trị căn nhà trừ đi số còn nợ. Ví dụ, trong căn nhà trị giá 200.000 đô la với 100.000 đô la còn nợ, bạn có thể tiếp cận khoảng 85.000 đô la. Nhưng số tiền thực tế phụ thuộc vào điểm tín dụng của bạn và tỷ lệ vay trên giá trị (LTV). Nếu điểm tín dụng của bạn không tốt hoặc tỷ lệ LTV cao, ngân hàng có thể giới hạn bạn ở mức 50-70%. Thật đáng để nói chuyện với ngân hàng về tình hình cụ thể của bạn.

Muốn xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn? Có những bước chắc chắn bạn có thể làm. Thanh toán thêm vào khoản vay mỗi tháng sẽ trực tiếp giảm phần gốc nếu bạn chỉ định như vậy. Tái vay để có khoản vay ngắn hạn hơn nghĩa là nhiều tiền hơn sẽ đi vào phần gốc thay vì lãi. Nếu bạn có tiền mặt, một khoản thanh toán lớn một lần vào phần gốc sẽ thúc đẩy mọi thứ nhanh hơn. Và thành thật mà nói, giữ cho ngôi nhà của bạn trong tình trạng tốt và thực hiện các cải tiến thông minh như nâng cấp nhà bếp sẽ giữ hoặc thậm chí tăng giá trị của nó, từ đó tăng vốn chủ sở hữu theo thời gian.

Mục đích chính của việc hiểu cách tính vốn chủ sở hữu trong nhà là để biết các công cụ tài chính thực sự có sẵn cho bạn. Nó không chỉ là một con số trên giấy tờ, mà là số tiền thực bạn có thể tận dụng cho các khoản chi tiêu lớn hoặc đầu tư.