Gần đây tôi đã tìm hiểu về bảo hiểm y tế và thành thật mà nói, nó phức tạp hơn nhiều so với mức cần thiết. Toàn bộ vấn đề về cơ bản xoay quanh hai điều: bạn đang trả tiền để bảo vệ khỏi thảm họa tài chính, và bạn có quyền truy cập vào mạng lưới bác sĩ và bệnh viện. Chỉ vậy thôi. Nhưng để tính xem bảo hiểm y tế sẽ thực sự tốn bao nhiêu tiền cho bạn? Đó là nơi mọi thứ trở nên rối rắm.

Vì vậy, đây là thực tế. Khoảng 55% người ở Mỹ có bảo hiểm thông qua nhà tuyển dụng của họ, 20% khác đủ điều kiện tham gia các chương trình của chính phủ như Medicaid hoặc Medicare, và phần còn lại tự mua hoặc không có bảo hiểm. Nếu bạn lấy qua công việc, có thể bạn đang trả ít hơn bạn nghĩ vì nhà tuyển dụng chi trả phần lớn chi phí.

Hãy để tôi phân tích các con số. Năm 2020, bảo hiểm cá nhân trung bình khoảng 7.040 đô la mỗi năm, và các kế hoạch gia đình khoảng 21.342 đô la hàng năm. Đây là phí bảo hiểm - khoản thanh toán hàng tháng bạn trả bất kể có sử dụng dịch vụ y tế hay không. Điều này khác với khoản khấu trừ của bạn, là số tiền bạn trả từ túi trước khi bảo hiểm bắt đầu chi trả. Hầu hết mọi người nhầm lẫn giữa hai khoản này, nhưng chúng hoàn toàn riêng biệt.

Bây giờ, bảo hiểm y tế sẽ tốn của bạn bao nhiêu cụ thể? Nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Nơi bạn sống ảnh hưởng rất lớn - West Virginia và South Dakota có phí bảo hiểm cao nhất, gần $10k mỗi năm cho cá nhân, trong khi Georgia và New Hampshire gần hơn khoảng 3.700 - 4.300 đô la. Các khu vực nông thôn thường tốn nhiều hơn thành phố vì ít cạnh tranh giữa các nhà cung cấp dịch vụ. Tình trạng sức khỏe, tuổi tác, việc bạn hút thuốc, và nếu bạn đang bảo vệ cả gia đình cũng ảnh hưởng.

Nếu bạn khỏe mạnh nói chung, chọn kế hoạch có phí thấp hơn là hợp lý. Nhưng nếu bạn mắc các bệnh mãn tính hoặc nghĩ rằng bạn sẽ cần chăm sóc định kỳ, trả nhiều hơn ban đầu để có khoản khấu trừ thấp hơn thường tiết kiệm tiền tổng thể. Cũng cùng logic đó nếu bạn lo lắng về các tình huống thảm họa - phí cao hơn, khấu trừ thấp hơn là lớp an toàn của bạn.

Để thực sự giảm chi phí bạn phải trả, bỏ thuốc lá ngay lập tức giúp ích ngay lập tức. Ngoài ra, một tài khoản tiết kiệm y tế (HSA) đáng để xem xét. Bạn có thể để dành tiền trước thuế dành riêng cho chi phí y tế, điều này đặc biệt có giá trị nếu bạn nằm trong mức thuế cao hơn. IRS giới hạn đóng góp - khoảng 3.650 đô la cho cá nhân trong những năm gần đây - nhưng mỗi đô la bạn bỏ vào sẽ giảm thu nhập chịu thuế của bạn.

Thực tế là không có công thức thần kỳ nào để giảm chi phí bảo hiểm y tế một cách đáng kể. Nhưng hiểu rõ sự khác biệt giữa phí bảo hiểm và khoản khấu trừ, biết tình trạng sức khỏe của bạn, và khám phá các lựa chọn như HSA có thể giúp bạn đưa ra quyết định thông minh hơn về kế hoạch phù hợp với tình hình của mình.