Chỉ mới nhận ra điều gì đó thú vị về kế hoạch nghỉ hưu mà nhiều người dường như hiểu sai. Cả chuyện tối đa hóa lợi ích an sinh xã hội thực sự phụ thuộc vào một quyết định: khi nào bạn bắt đầu nhận?

Vì vậy, đây là điều đã thu hút sự chú ý của tôi. Hầu hết mọi người lấy lợi ích của họ vào lúc 62 tuổi vì, ừ thì, tại sao phải chờ đợi, đúng không? Nhưng các con số kể một câu chuyện hoàn toàn khác nhau tùy thuộc vào độ tuổi của bạn. Nếu bạn đang xem xét tối đa lợi ích an sinh xã hội, bạn sẽ phải xem xét ba điểm quyết định chính: 62 tuổi, tuổi nghỉ hưu đầy đủ (thường là 67), hoặc 70.

Khoảng cách là rất lớn. Năm 2024, ai đó yêu cầu hưởng lợi ích ở tuổi 62 có thể nhận khoảng 2.710 đô la mỗi tháng. Chờ đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ 67 và bạn sẽ nhận được 3.911 đô la. Đợi đến 70? Số tiền đó nhảy lên 4.873 đô la. Đó là sự khác biệt khoảng 32.500 đô la mỗi năm so với gần 59.000 đô la hàng năm. Đó không phải là chuyện nhỏ.

Điều mà hầu hết mọi người không nhận ra là cách thức hoạt động thực sự của nó. Cơ quan An sinh Xã hội xem xét 35 năm thu nhập cao nhất của bạn và điều chỉnh chúng theo lạm phát. Nếu bạn liên tục kiếm được trên mức tối đa chịu thuế trong suốt sự nghiệp của mình (ngưỡng đóng góp, ngày càng tăng hàng năm), bạn đủ điều kiện nhận các khoản lợi ích an sinh xã hội tối đa đó. Nhưng thời điểm bắt đầu nhận lại cực kỳ quan trọng.

Toán học về việc trì hoãn thực sự khá hấp dẫn nếu bạn có thể đủ khả năng chờ đợi. Nếu bạn từ việc yêu cầu hưởng lợi ích ở 62 tuổi chuyển sang chờ đến 70, bạn về cơ bản đang khóa một tỷ lệ tăng trưởng thực tế hàng năm 7,4% cho lợi ích của mình. So sánh điều đó với lợi nhuận trung bình của thị trường chứng khoán trong lịch sử khoảng 6,5% mỗi năm, và bạn đang nhận được lợi nhuận đảm bảo tốt hơn hầu hết các khoản đầu tư. Thêm vào đó, không có rủi ro thị trường nào.

Rõ ràng có một cái bẫy. Bạn phải sống đủ lâu để phép tính có lợi cho bạn. Nhưng dữ liệu của CDC cho thấy trung bình một người 62 tuổi sẽ thực sự đạt điểm hòa vốn đó, vì vậy trừ khi bạn có những lo ngại về sức khỏe cụ thể, các con số ủng hộ sự kiên nhẫn.

Chiến lược tối đa hóa lợi ích an sinh xã hội thực sự phụ thuộc vào việc bạn có thể đủ khả năng để trì hoãn hay không. Nếu bạn đã tích lũy được các khoản tiết kiệm hưu trí khác, chờ đến 70 có thể thực sự biến đổi thu nhập hưu trí của bạn. Nếu bạn dựa vào An sinh xã hội ngay lập tức, đó là một phép tính hoàn toàn khác. Dù sao đi nữa, tốt nhất là bạn nên tính toán thực tế dựa trên tình hình của mình thay vì chỉ nghĩ rằng nhận sớm là tốt hơn.