Gần đây đã nhận được nhiều câu hỏi về việc liệu bạn có thể thực sự tái cấp vốn một HELOC hay không, vì vậy tôi nghĩ sẽ phân tích rõ những gì thực sự có thể làm được ở đây.

Đầu tiên, câu trả lời nhanh - có, bạn có thể tái cấp vốn một HELOC, nhưng không phải tự động. Các ngân hàng có quy định riêng về ai đủ điều kiện. Thông thường họ xem xét ba yếu tố chính: số vốn chủ sở hữu bạn có trong nhà, điểm tín dụng của bạn, và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Hầu hết các nhà cho vay sẽ không vượt quá 80% giá trị ước tính của nhà bạn, và họ muốn thấy điểm tín dụng khoảng 670 trở lên trên FICO. Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn cũng quan trọng - hầu hết các ngân hàng muốn thấy dưới 43%.

Vì vậy, giả sử bạn thực sự đủ điều kiện, các lựa chọn của bạn nếu muốn tái cấp vốn một HELOC là gì? Có ba hướng chính mà mọi người thường chọn.

Lựa chọn đầu tiên là đăng ký một HELOC mới hoàn toàn. Bạn có thể chọn ngân hàng hiện tại hoặc tìm ngân hàng khác, rồi dùng hạn mức tín dụng mới đó để trả hết khoản cũ. Ưu điểm là bạn bắt đầu lại giai đoạn rút tiền và quay trở lại thanh toán lãi suất theo thời gian, điều này hữu ích nếu bạn đang gặp khó khăn về dòng tiền hiện tại. Tuy nhiên, điểm trừ là bạn có thể phải trả nhiều hơn rất nhiều tiền lãi theo thời gian nếu không tích cực trả gốc. Đây là điều mọi người không phải lúc nào cũng nghĩ tới.

Lựa chọn thứ hai là thay thế bằng khoản vay thế chấp nhà thay vì HELOC. Cấu trúc hoàn toàn khác. Thay vì hạn mức tín dụng rút theo thời gian, bạn nhận một khoản tiền lớn ngay từ đầu và bắt đầu trả lãi ngay lập tức. Các khoản vay thế chấp nhà thường đi kèm lãi suất cố định và khoản thanh toán cố định, giúp bạn dự đoán được chi phí. Có thể không giảm đáng kể khoản thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng về lâu dài có thể tiết kiệm được nhiều tiền vì bạn đã khóa lãi suất đó.

Lựa chọn thứ ba là gộp cả HELOC và khoản vay thế chấp vào một lần tái cấp vốn. Tuy nhiên, lựa chọn này khá phức tạp. Nếu bạn đã cố định lãi suất vay thế chấp rất tốt từ vài năm trước, có thể bạn không muốn từ bỏ điều đó. Nhưng nếu số dư HELOC của bạn lớn, việc kết hợp tất cả lại có thể hợp lý về mặt tài chính. Bạn có thể phải trả lãi suất cao hơn chút trên khoản vay thế chấp, nhưng lãi suất của HELOC thường rất cao - tôi đã thấy chúng lên tới 10% tùy theo điểm tín dụng - nên việc này có thể đáng giá. Để tham khảo, lãi suất vay cố định 30 năm gần đây trung bình dưới 7%, nên có khoảng cách rõ ràng.

Bây giờ, nếu việc tái cấp vốn không phù hợp với bạn - có thể bạn không có đủ vốn chủ sở hữu hoặc điểm tín dụng thấp hơn - vẫn còn các lựa chọn khác. Một số ngân hàng sẽ điều chỉnh điều khoản vay hiện tại của bạn nếu bạn yêu cầu, kéo dài thời gian trả nợ hoặc điều chỉnh lãi suất thay vì đối mặt với việc mất nhà qua foreclosure. Bạn cũng có thể vay khoản vay cá nhân để trả hết HELOC, mặc dù lãi suất APR của các khoản này thường cao hơn. Lựa chọn cuối cùng rõ ràng là bán nhà, nhưng đó là điều cần xem xét nếu các khoản thanh toán trở nên thực sự không thể kiểm soát.

Tóm lại: việc bạn có thể tái cấp vốn HELOC hay không thực sự phụ thuộc vào tình hình cụ thể của bạn. Nếu đang nghĩ đến việc này, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng, xác định số vốn chủ sở hữu trong nhà, và nói chuyện với vài ngân hàng để xem họ thực sự chấp thuận cho bạn mức nào. Lãi suất và điều khoản thay đổi đủ để việc so sánh các lựa chọn thường mang lại lợi ích.