Mình vừa nhận ra nhiều người còn bối rối về việc họ có thể tiếp tục làm việc và nhận an sinh xã hội cùng lúc hay không. Hóa ra, đúng rồi—nhưng có một số quy tắc quan trọng cần biết trước khi bắt đầu công việc phụ hoặc công việc bán thời gian đó.

Dưới đây là điều cần biết: An sinh xã hội dự kiến sẽ thay thế thu nhập khi bạn nghỉ hưu, nhưng nhiều người thực sự không muốn dừng hẳn công việc. Có thể bạn đang dần chuyển sang nghỉ hưu, hoặc đã nghỉ hưu rồi và muốn kiếm thêm chút tiền. Câu hỏi là, bạn có thể kiếm bao nhiêu mà không bị phạt?

Câu trả lời ngắn gọn là làm việc và nhận an sinh xã hội hoàn toàn có thể thực hiện được. Nhưng nếu bạn chưa đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, sẽ có giới hạn về thu nhập. Vượt quá giới hạn đó, SSA sẽ bắt đầu giảm các khoản trợ cấp hàng tháng của bạn. Tin vui là mức giảm đó là tạm thời, và về lâu dài, bạn có thể còn hưởng lợi nhiều hơn.

Vậy giới hạn thực tế là bao nhiêu? Năm 2025, nếu bạn chưa đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn có thể kiếm tới 23.400 đô la mà không bị phạt. Kiếm nhiều hơn thế, mỗi 2 đô la vượt giới hạn, 1 đô la sẽ bị trừ khỏi trợ cấp của bạn. Không phải là họ giữ lại mãi—khi bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, số tiền bị giữ lại sẽ được tính lại và hoàn trả cho bạn, giúp tăng trợ cấp liên tục của bạn.

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn phụ thuộc vào năm sinh. Nếu sinh từ năm 1943 đến 1954, là 66 tuổi. Sinh năm 1960 trở đi? Là 67 tuổi. Những người sinh giữa chừng có tuổi từ 66 cộng thêm 2 tháng đến 66 cộng 10 tháng.

Để tôi lấy ví dụ. Giả sử bạn 62 tuổi, nhận 900 đô la mỗi tháng, và trong năm đó bạn kiếm 28.400 đô la. Vượt quá giới hạn 5.000 đô la. SSA sẽ trừ 2.500 đô la từ trợ cấp hàng năm của bạn (một nửa số vượt quá). Thực tế, điều này có nghĩa là ba tháng trả lương đầu tiên của bạn—tổng cộng 2.700 đô la—sẽ bị giữ lại hoàn toàn. Số tiền vượt quá 200 đô la đó sẽ được hoàn trả vào năm sau.

Cũng có quy tắc khác cho năm bạn chính thức đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Giới hạn thu nhập sẽ tăng lên đáng kể, lên tới 62.160 đô la cho năm 2025, và tỷ lệ trừ cũng thay đổi—bây giờ là 1 đô la trừ cho mỗi 3 đô la bạn kiếm vượt giới hạn. Thêm nữa, SSA chỉ tính thu nhập đến tháng trước tháng bạn đạt tuổi FRA, không tính toàn bộ thu nhập trong năm.

Một điều mọi người thường bỏ lỡ: không phải tất cả thu nhập đều tính vào giới hạn này. Lương, hoa hồng, thưởng, và tiền nghỉ phép đều tính. Nhưng lương hưu, annuities, thu nhập từ đầu tư, và trợ cấp hưu trí từ quân đội hoặc chính phủ? Những khoản đó không tính vào đâu cả.

Bây giờ, điều thú vị là: Dù làm việc và nhận an sinh xã hội có thể tạm thời giảm trợ cấp, làm việc lâu hơn thực ra có thể làm tăng tổng số trợ cấp của bạn. Mỗi năm, SSA xem xét hồ sơ thu nhập của bạn. Nếu năm đó là một trong 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn, trợ cấp của bạn sẽ được tính lại theo hướng tăng. Mức tăng này sẽ áp dụng hồi tố từ tháng 1 của năm bạn kiếm được.

Khi bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, tất cả các hạn chế sẽ biến mất. Bạn có thể kiếm bao nhiêu tùy thích mà không ảnh hưởng gì đến trợ cấp của mình. Không còn kiểm tra thu nhập, không còn giữ lại, không gì cả. Điều này đặc biệt quan trọng cho những người muốn tiếp tục làm việc đến tuổi 70 hoặc hơn.

Về trợ cấp vợ/chồng? Quy tắc cũng giống vậy. Nếu vợ/chồng bạn nhận trợ cấp vợ/chồng và làm việc trước khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, kiểm tra thu nhập cũng áp dụng cho họ. Thu nhập của họ có thể dẫn đến việc giảm hoặc giữ lại toàn bộ trợ cấp vợ/chồng.

Kết luận: làm việc và nhận an sinh xã hội cùng lúc là hoàn toàn được phép và thực sự có thể có lợi nếu bạn biết cách chơi đúng quy tắc. Đúng, bạn có thể thấy trợ cấp tạm thời giảm nếu kiếm quá nhiều trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Nhưng số tiền đó không mất đi—bạn sẽ nhận lại qua trợ cấp tính lại khi đạt tuổi FRA. Và nếu những năm làm việc đó nâng cao hồ sơ thu nhập trung bình của bạn, trợ cấp của bạn có thể cao hơn so với việc dừng hẳn làm việc.