Đã trải qua quá trình xây dựng tín dụng cá nhân, và tôi biết cảm giác thất vọng khi cố gắng được chấp thuận thẻ tín dụng doanh nghiệp khi điểm tín dụng cá nhân của bạn chưa đạt mong muốn. Thực tế? Điều đó khá khó khăn nhưng hoàn toàn khả thi. Dưới đây là những gì tôi đã học được trên hành trình này.

Điều đầu tiên cần hiểu: khi bạn nộp đơn xin thẻ tín dụng doanh nghiệp lần đầu, hầu hết các nhà phát hành sẽ xem xét báo cáo tín dụng cá nhân của bạn vì doanh nghiệp của bạn chưa có nhiều lịch sử tín dụng. Vậy nên, khả năng được chấp thuận của bạn sẽ giảm khi điểm số cá nhân của bạn thấp. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều lựa chọn - thẻ tín dụng doanh nghiệp có thế chấp thường là con đường thực tế nhất nếu bạn trong tình huống này. Bạn sẽ cần đặt cọc tiền mặt làm tài sản thế chấp (thường khá lớn đối với thẻ tín dụng doanh nghiệp nhỏ cho người có điểm tín dụng thấp), nhưng đây là cách hợp pháp để xây dựng cả tín dụng cá nhân và doanh nghiệp cùng lúc.

Thật lòng mà nói, trước khi bắt đầu nộp đơn khắp nơi, có thể bạn nên lùi lại một bước và sửa chữa điểm tín dụng cá nhân của mình trước. Tôi biết điều đó nghe có vẻ như thêm việc, nhưng về lâu dài, nó mở ra nhiều cơ hội hơn. Dưới đây là những điều thực sự tạo ra sự khác biệt.

Bắt đầu bằng cách kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn từ cả ba tổ chức tín dụng. Sai sót xảy ra nhiều hơn bạn nghĩ - các nghiên cứu cho thấy khoảng một phần ba người có sai sót trong báo cáo của họ. Phát hiện lỗi? Gửi tranh chấp trực tiếp với Equifax, Experian hoặc TransUnion. Mất vài phút trực tuyến và có thể thực sự nâng cao điểm số của bạn.

Bây giờ là phần quan trọng nhất: lịch sử thanh toán là tất cả. Nó chiếm 35% điểm FICO của bạn, vì vậy đây là nơi bạn tập trung năng lượng. Thiết lập thanh toán tự động nếu bạn chưa làm - hành động này loại bỏ rất nhiều sai sót. Tôi đã học điều này qua kinh nghiệm đau thương khi bỏ lỡ một khoản thanh toán vì quên ngày đến hạn đã thay đổi. Thật tàn nhẫn.

Tiếp theo là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Nếu bạn đang sử dụng tối đa hạn mức của mình, các nhà cho vay sẽ thấy cảnh báo đỏ. Mục tiêu lý tưởng? Giữ số dư trong khoảng 1-10% hạn mức nếu có thể. Những người có điểm tín dụng hoàn hảo trung bình khoảng 5,8% tỷ lệ sử dụng. Bạn không cần phải trả hết tất cả ngay lập tức, nhưng trả nợ tích cực các khoản có lãi cao thực sự tạo ra khác biệt. Tôi đã tính toán một lần: trả thêm 60 đô la mỗi tháng cho khoản dư nợ 3.000 đô la với lãi suất 16% sẽ rút ngắn thời gian thanh toán từ gần 7 năm xuống còn khoảng 2,5 năm. Điều đó không chỉ tốt hơn cho điểm tín dụng của bạn - nó còn tiết kiệm hàng nghìn đô la tiền lãi.

Cũng xem xét yêu cầu tăng hạn mức tín dụng. Nghe có vẻ phản trực giác, nhưng nó ngay lập tức cải thiện tỷ lệ sử dụng của bạn mà không tốn phí. Chỉ cần chờ đến khi bạn thể hiện hành vi có trách nhiệm trong ít nhất 6-12 tháng trước.

Hãy chiến lược khi nộp đơn xin tín dụng mới. Mỗi lần tra cứu tín dụng gây ảnh hưởng đến điểm của bạn vài điểm, và quá nhiều trong một khoảng thời gian ngắn khiến các nhà cho vay nghĩ bạn đang trong tình trạng tuyệt vọng. Mục tiêu là không quá một lần mỗi sáu tháng.

Điều mà nhiều người bỏ qua là: trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của người khác có thể nâng cao điểm của bạn vì lịch sử thanh toán của họ được thêm vào báo cáo của bạn. Chỉ cần chắc chắn đó là người thực sự thanh toán đúng hạn. Và tuyệt đối đừng mua các dòng tín dụng ủy quyền trực tuyến - đó là một trò lừa đảo chờ xảy ra.

Sự đa dạng tín dụng cũng quan trọng, dù chỉ chiếm 10% điểm của bạn. Mục tiêu là có vài thẻ tín dụng cộng với ít nhất một khoản vay trả góp. Chưa có khoản vay trả góp? Một khoản vay xây dựng tín dụng là lý tưởng cho việc này - bạn xây dựng tín dụng bằng cách thanh toán tiền mà nhà cho vay giữ cho bạn. Không cần kiểm tra tín dụng, nên phù hợp ngay cả khi điểm tín dụng của bạn thấp.

Một điều cuối cùng: đừng đóng các thẻ tín dụng cũ. Tuổi của tài khoản chiếm 15% điểm của bạn, và các tài khoản cũ giúp bạn. Giữ chúng mở và thỉnh thoảng sử dụng để duy trì hoạt động.

Khi điểm tín dụng cá nhân của bạn đạt khoảng 700, khả năng được chấp thuận cho các thẻ tín dụng doanh nghiệp nhỏ hợp pháp cho người có điểm thấp sẽ cao hơn nhiều, và bạn thậm chí có thể đủ điều kiện vay vốn doanh nghiệp nhỏ. Quá trình này mất thời gian, nhưng hoàn toàn xứng đáng. Các lựa chọn tài chính cho doanh nghiệp trong tương lai của bạn phụ thuộc vào điều đó.