Vì vậy, tôi đã tìm hiểu về HSA gần đây và có điều gì đó về đóng góp của nhà tuyển dụng vào HSA mà nhiều người chưa hiểu rõ hoàn toàn. Thực ra, nó rất có giá trị nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp.

Cơ bản, HSA là một tài khoản có lợi về thuế mà bạn có thể sử dụng nếu bạn đang có kế hoạch bảo hiểm y tế có khoản khấu trừ cao. Điều kỳ diệu thực sự là lợi ích thuế ba lần - bạn đóng góp bằng tiền trước thuế, nó phát triển miễn thuế, và khi rút ra để chi phí y tế, cũng không phải trả thuế. Thật sự rất tốt.

Điều làm cho nó còn tuyệt vời hơn là khi nhà tuyển dụng tham gia. Đóng góp của nhà tuyển dụng vào HSA không bắt buộc, nhưng khi các công ty làm vậy, những khoản đóng góp đó không tính là thu nhập chịu thuế của bạn. Vì vậy, bạn nhận được tiền miễn phí giúp giảm gánh nặng thuế của mình. Một số nhà tuyển dụng chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản của bạn, những người khác sẽ đối ứng với khoản bạn đóng góp (giống như 401k), và một số liên kết nó với các chương trình chăm sóc sức khỏe - như hoàn thành kiểm tra sức khỏe hoặc hoạt động thể chất.

Tần suất cũng khác nhau. Nhà tuyển dụng có thể đóng góp mỗi kỳ lương, làm các khoản một lần hoặc theo lịch trình tùy ý. Nhưng đây là điểm mấu chốt - mọi thứ đều tính vào giới hạn hàng năm. Năm 2024, giới hạn đó là 4.150 đô la nếu bạn có bảo hiểm cá nhân hoặc 8.300 đô la cho bảo hiểm gia đình. Nếu bạn từ 55 tuổi trở lên, bạn có thể thêm khoản đóng góp bổ sung 1.000 đô la để bắt kịp. Vì vậy, nếu nhà tuyển dụng đóng góp 2.000 đô la và bạn có bảo hiểm cá nhân, còn lại 2.150 đô la để tự đóng góp trước khi chạm giới hạn.

Điều quan trọng về đóng góp của nhà tuyển dụng vào HSA là không có giới hạn riêng về số tiền nhà tuyển dụng có thể đóng - tất cả đều tính vào giới hạn hàng năm tổng thể đó. Bạn cần theo dõi điều này suốt cả năm để tránh vượt quá và gặp phải phạt.

Một điều tôi ban đầu không nhận ra là sau 65 tuổi, bạn có thể rút tiền từ HSA cho các mục đích không liên quan đến y tế mà không bị phạt 20%, mặc dù bạn sẽ phải trả thuế thu nhập bình thường. Nhưng đối với các chi phí y tế thực sự, luôn luôn miễn thuế.

Nếu bạn đang cân nhắc cách các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng vào HSA của bạn phù hợp với tài chính tổng thể, đáng để ngồi xuống và lập kế hoạch rõ ràng. Tài khoản này cũng chuyển tiếp qua các năm, khác với tài khoản chi tiêu linh hoạt, bạn không mất số tiền chưa dùng hết. Bạn thậm chí có thể đầu tư số tiền trong HSA và để nó phát triển. Đó mới là chiến lược dài hạn thực sự với các tài khoản này.