Tôi đã nghĩ về một điều mà nhiều người hay hiểu sai khi nói về nghỉ hưu. Mọi người tập trung vào con số lớn, nhưng hầu hết không thực sự biết cách làm ngược lại để xác định số kỳ diệu cá nhân của họ là bao nhiêu. Sau nhiều năm làm việc với khách hàng về vấn đề này, tôi nhận ra quá trình này đơn giản hơn nhiều so với mọi người nghĩ.

Hãy để tôi phân tích cách tôi tiếp cận. Đầu tiên, bạn cần thực tế về những gì bạn sẽ thực sự tiêu dùng. Người nghỉ hưu trung bình của Mỹ tiêu khoảng 60.000 đô la mỗi năm, nhưng đó chỉ là mức cơ bản. Con số của bạn có thể cao hơn hoặc thấp hơn tùy thuộc vào lối sống, tình hình chăm sóc sức khỏe và những điều quan trọng đối với bạn. Đừng chỉ sao chép trung bình—hãy dùng nó làm điểm bắt đầu rồi điều chỉnh phù hợp.

Đây là phần mà hầu hết mọi người bỏ lỡ một yếu tố quan trọng: An sinh xã hội. Tôi luôn khuyên khách hàng đăng nhập vào trang web của Cơ quan An sinh xã hội và lấy các ước tính thực tế của họ. Trong trường hợp của tôi, nếu tôi nghỉ hưu ở tuổi 62, tôi sẽ nhận khoảng 2.860 đô la mỗi tháng, tương đương khoảng 34.000 đô la mỗi năm. Đó là thu nhập bạn không cần phải rút từ tiết kiệm của mình. Vì vậy, nếu bạn tiêu 60.000 đô la và nhận 34.000 đô la từ An sinh xã hội, bạn còn thiếu 26.000 đô la mà danh mục đầu tư của bạn cần phải bù đắp.

Sau đó là phần giúp làm rõ số tiền nghỉ hưu của bạn. Có một khái niệm gọi là quy tắc 4% đã tồn tại hàng thập kỷ. Ý tưởng đơn giản: nếu bạn rút 4% danh mục đầu tư của mình mỗi năm, bạn có khả năng không hết tiền. Điều này có nghĩa là danh mục của bạn cần phải gấp 25 lần số tiền bạn cần rút hàng năm. Vì vậy, lấy số 26.000 đô la đó chia cho 0,04, và boom—bạn cần khoảng 650.000 đô la. Đó là con số kỳ diệu của bạn cho nghỉ hưu trong trường hợp này.

Tổng hợp lại, quá trình này trông như thế này: ước tính số tiền bạn sẽ tiêu ($60.000), trừ đi thu nhập đảm bảo ($34.000), rồi áp dụng quy tắc 4% cho khoản chênh lệch đó ($26.000 ÷ 0,04 = 650.000 đô la). Xong. Bạn đã có mục tiêu nghỉ hưu của mình.

Bây giờ, đây là điều cần nhớ—đây chỉ là một khung làm việc, không phải chân lý tuyệt đối. An sinh xã hội của bạn có thể khác. Thói quen chi tiêu của bạn có thể thay đổi theo thời gian. Hiệu suất thị trường, chi phí y tế bất ngờ, thay đổi thuế—tất cả đều quan trọng. Mục đích không phải để đạt được một con số hoàn hảo rồi gọi là xong. Mục tiêu là có một mục tiêu rõ ràng để hướng tới, điều này thực sự giúp giảm bớt lo lắng. Khi bạn đã biết số tiền nghỉ hưu thực sự của mình là bao nhiêu, bạn có thể ngừng lo lắng về việc tiết kiệm đủ hay chưa và bắt đầu tập trung vào việc chiến lược của bạn có vững chắc không.

Lời khuyên của tôi? Lấy ước tính An sinh xã hội của bạn, xác định chi tiêu thực tế của bạn, và làm theo phép tính này. Bạn có thể ngạc nhiên về con số kỳ diệu thực sự của mình. Và nếu cảm thấy quá tải, chính xác đó là lý do khung làm việc này tồn tại—để biến điều dường như không thể thành khả thi. Việc kiểm tra định kỳ cũng quan trọng. Cuộc sống thay đổi, hoàn cảnh chuyển biến, và kế hoạch của bạn nên linh hoạt theo đó. Nhưng có con số ban đầu đó sẽ cho bạn một điểm tựa cụ thể để xây dựng. Sự yên tâm đó đáng giá hơn bạn nghĩ nhiều.